Le débat sur les prêts aux petites entreprises dans les caisses populaires

Le problème en jeu

À l'heure actuelle, les caisses populaires ne prêtent que 12,25% de leurs actifs. Ce plafond a été mis en place dans le cadre de la loi de 1998 sur l’accès des membres des caisses populaires, entrée en vigueur le 17 août 1998.

Bien que les caisses populaires soient limitées par ce plafond, elles consentent de petits prêts. Les caisses populaires ont augmenté leurs prêts aux entreprises de 45% depuis la crise financière, tandis que les banques ont réduit leurs prêts aux entreprises de 15% au cours de la même période.

Le 26 novembre, CUNA a annoncé que ce projet de loi serait soumis au vote la semaine prochaine.

Législation proposée

Introduite en mars 2011, la loi sur l'amélioration du crédit aux petites entreprises est une proposition bipartite présentée par les membres du Congrès, Mark Udall (D-CO) et Ed Royce (R-CA). La loi (article 2231 au Sénat et résolution 1418 à la Chambre des représentants) propose d’augmenter le plafond de prêt des petites entreprises des caisses populaires de 12,25% à 27,5%. Si elle est adoptée, la loi exige que les caisses de crédit qui se voient accorder une augmentation de leur plafond de crédit répondent à plusieurs critères. Les coopératives de crédit doivent être:

1. Bien capitalisé (ratio de la valeur nette actuelle de 7%)
2. Expérimenté, avec 5 ans d'expérience de prêt aux entreprises membres
3. Égale ou supérieure à 80% du plafond actuel de 12,25% pendant au moins un an avant l'application
4. Capable de démontrer une bonne souscription et un service basé sur la performance historique et une gestion solide du leadership

Ce projet de loi a été approuvé par les groupes tant libéraux que conservateurs, y compris le président Obama, la Consumer Federation of America et les Américains pour une réforme fiscale. L'Independent Community Bankers of America et l'American Bankers Association se sont opposés à cette législation.

La loi visant à renforcer les prêts aux petites entreprises vise à augmenter le plafond de crédit des entreprises membres pour toutes les caisses populaires. Bien que l'on s'attendait à ce qu'il soit voté au Sénat, ce vote n'a pas encore eu lieu. Les membres du Congrès disent maintenant qu'il viendra probablement voter début 2013.

Événements récents

Le 7 août 2012, le président Obama a annoncé un programme de secours contre la sécheresse en réponse à la récente destruction des cultures, causée par le manque de pluie et les températures record du Midwest. Ce programme de secours comprenait un nouveau mandat de la NCUA qui permettait à 1 003 coopératives de crédit de choisir de devenir des coopératives de crédit à faible revenu. Cette désignation permet à ces caisses populaires de ne pas tenir compte du plafond de 12,25% de prêts aux entreprises membres, libérant entre 250 et 500 millions de dollars de prêts pour les petites entreprises. La NCUA a déclaré que ces 1 003 caisses populaires avaient toujours été éligibles; le mandat ne faisait que simplifier le système leur permettant de devenir des coopératives de crédit à faible revenu. Certains banquiers ont réagi avec indignation, affirmant que la NCUA avait outrepassé ses frontières.

Le 22 août 2012, le Commissaire du Michigan chargé de la réglementation des finances et des assurances a émis un mandat qui permet aux caisses populaires d'État d'investir dans des associations de crédit (CUSO) fournissant des produits et des services aux coopératives de crédit ou à leurs membres, généralement en gérant des investissements et des prêts. aux entreprises. Bien que 10% maximum de l’actif de la caisse puisse être investi dans CUSO, cette limite de 10% est exclue du plafond de 12,25%.

Petites entreprises La majorité des entreprises ont constaté que 90% des propriétaires de petites entreprises estimaient que le manque de disponibilité du crédit posait problème. Le groupe de réflexion libertaire R Street a calculé que si ce projet de loi était adopté, il libérerait 13 milliards de dollars en capital de petite entreprise et créerait 140 000 emplois.

Quel effet une augmentation du plafond des prêts aux entreprises des membres (MBL) aurait-elle sur l'économie?

Bien que personne ne puisse dire avec certitude comment cette législation pourrait affecter les petites entreprises et l'économie, les spéculations ont été abondantes.

Arguments contre le relèvement du plafond de crédit aux entreprises membres

• Avantage injuste pour les caisses populaires exonérées d'impôt: Les banques paient des impôts, pas les coopératives de crédit.
• L'augmentation du plafond réduira les prêts bancaires: Bien que les caisses populaires croient qu’elles offriront plus de prêts à plus de gens, certaines pensent que les mêmes prêts seront accordés aux mêmes personnes, mais qu’il s’agit bien de prêteurs différents (dans ce cas, au détriment de la banque communautaire)
• L'amélioration de l'économie n'est pas garantie: L'American Bankers Association affirme que le projet de loi proposé ne créera pas de nouveaux emplois et volera des revenus aux banques communautaires et, par voie de conséquence, au gouvernement fédéral par le biais d'une perte de recettes fiscales.
• Risque potentiel pour le système financier: Certains pensent que les caisses populaires n’ont pas l’infrastructure nécessaire pour appliquer un plafond de prêt plus élevé et que, en période d’incertitude économique, une majoration du plafond conduirait à des prêts inconsidérés et à la fermeture éventuelle de certaines caisses populaires

Arguments en faveur de la hausse du plafond de crédit aux entreprises membres

• Meilleur accès au capital pour davantage de petites entreprisess:
  • Certains pensent qu'une augmentation du plafond de crédit serait bénéfique pour les petites entreprises, qui souvent ne sont pas admissibles à un prêt bancaire - elles estiment que l'argument selon lequel les banques devraient consentir ce type de prêt plutôt que les coopératives de crédit est invalide car elles sont moins disposées prêter aux petites entreprises que les coopératives de crédit
  • Certains propriétaires de petites entreprises affirment que leurs demandes de prêts aux petites entreprises sont rejetées par plusieurs banques, puis acceptées par une caisse populaire
• La crise financière a entraîné une demande accrue de prêts. les caisses populaires répondent à ce besoin
  • Harry Reid, leader de la majorité au Sénat, a déclaré: «Durant cette crise économique, les caisses populaires ont été une pierre angulaire pour les petites entreprises et les particuliers."
  • Les caisses populaires ont augmenté leurs prêts depuis la crise financière, tandis que les banques ont réduit leurs prêts, et beaucoup pensent qu'une augmentation du plafond de crédit est nécessaire pour que les caisses populaires puissent continuer à aider les petites entreprises que les banques ne souhaitent pas soutenir.

Avis d'experts

• Diana Dykstra, présidente et chef de la direction de la California and Nevada Credit Union League

«Le plafonnement des prêts aux entreprises des membres empêche un crédit bien capitalisé les syndicats de fournir des prêts indispensables aux petites entreprises. Cette étroite restriction a été ajoutée inutilement à la législation plus large des coopératives de crédit En 1998, l’administration Clinton s’est interrogée sur son inclusion. Aujourd'hui, le plafond empêche de plus en plus les petites entreprises d'accéder à capital et marges de crédit indispensables à la croissance et à la création d'emplois dans une économie en difficulté.

Cela devrait être une évidence: les caisses populaires sont en bonne santé et ont de l’argent pour prêter, et les petites entreprises ont du mal à accéder au capital. le législation est approuvée par la National Credit Union Administration - la organisme de réglementation fédéral pour les caisses populaires - ainsi que le gouvernement américain Département du Trésor.

Ceci concerne les emplois et l'économie. Ceux qui se tiennent sur le chemin nient Opportunités de croissance des petites entreprises américaines. Autre financier institutions ont reçu deux formes de sauvetage - et pourtant elles refusent de prêter. Cette loi permet aux caisses populaires en bonne santé, avec la permission du leur régulateur, à émettre de nouveaux prêts aux entreprises sans que cela ne coûte au contribuable un dîme. Le Congrès devrait agir immédiatement pour voter son approbation. "

• Paul Merski, vice-président exécutif et économiste en chef de l'Independent Community Bankers of America (ICBA)

«Les coopératives de crédit se sont vu accorder un statut d'exonération très généreux leur permettant de servir les personnes disposant de moyens modestes. Toutefois, au lieu de soutenir les consommateurs types grâce à cette exonération fiscale, quelques caisses populaires souhaitent conserver leurs subventions fiscales mais s’étendre pleinement au secteur des prêts aux entreprises. L'article 2231 aurait plus que doublé les limites imposées par le Congrès aux pouvoirs de prêt des entreprises de coopératives de crédit, permettant ainsi à quelques coopératives de crédit obsédées par la croissance d'utiliser leurs subventions fiscales pour sélectionner les prêts que les banques de la collectivité contribuantes paient dans leurs communautés. Cela ne ferait que réduire les recettes fédérales, des États et des collectivités locales en favorisant les caisses populaires subventionnées au détriment de l’impôt sur le revenu des banques communautaires taxées. Élargir le pouvoir de prêt aux entreprises des coopératives de crédit exonérées d’impôt augmenterait également les risques pour le système financier. Le Government Accountability Office rapportait en janvier que les coopératives de crédit en faillite comptaient plus de prêts aux membres que d'actifs du secteur, en pourcentage de l'actif.

La législation est contre-productive et controversée même parmi les caisses populaires. En avril, plusieurs dirigeants de coopératives de crédit ont exprimé leur opposition à cette législation. Ils ont écrit que l'échec de plusieurs grandes coopératives de crédit était dû à un excédent de prêts aux entreprises, que le secteur n'était pas préparé à une plus grande autorité en matière de prêts aux entreprises et qu'une majorité silencieuse de coopératives de crédit ne souhaitait ni n'avait besoin de S. 2231. La législation ne serait utile à un petit nombre de coopératives de crédit tout en faisant du tort aux banques communautaires qui versent des impôts.

Les banques communautaires sont des prêteurs prolifiques aux petites entreprises et ont su aider leurs clients tout au long de cette période économique difficile. Ils aident à développer le crédit aux petites entreprises à mesure que la reprise se renforce et exigent des rendements. Contrairement aux caisses populaires, ils paient des impôts fédéraux, régionaux et locaux pour soutenir leurs communautés. "