Avantages d'État sur les cartes prépayées: pourquoi les consommateurs perdent

Chez Investmentmatome, nous savons quelque chose au sujet des cartes de débit prépayées. Nous ne les avons jamais vraiment aimés, mais nous pouvions nous reposer la nuit en sachant qu’ils ne représentaient que l’un des nombreux choix de paiement. On dirait que nous allons faire une tonne de retournements cette semaine, car il s’avère qu’ils n’ont pas toujours le choix. Si vous recevez des prestations de l’État, telles que l’indemnité de chômage ou l’invalidité de la sécurité sociale, celles-ci seront probablement chargées sur une carte de débit prépayée émise par l’État.

Le 8 novembre^th, Le Département du développement de l’emploi de la Californie (EDD) a annoncé la fin de sa transition des chèques sur papier aux cartes de débit prépayées, rejoignant ainsi 40 autres États du syndicat. Les États accueillent le changement à un rythme rapide, car les cartes sont plus économiques que les chèques sur papier et certaines banques proposent des accords de partage des revenus avec les gouvernements des États. Les banques bénéficient bien entendu des commissions d'interchange et des commissions qu'elles perçoivent auprès des titulaires de cartes. Mais quels sont les avantages pour les bénéficiaires? Nous avons fait des recherches et nous avons découvert que le plus souvent, ce sont ceux qui perdent.

Pourquoi les cartes de débit prépayées?

Les États aiment les cartes de débit prépayées pour leur rentabilité. Une fois la carte émise, elle peut la recharger électroniquement, ce qui réduit les coûts d'impression et d'envoi. Les coûts administratifs sont également moins élevés, car l’émetteur de cartes prépayées gère tout cela. De plus, les paiements électroniques sont souvent plus sécurisés. Contrairement aux chèques papier, les virements électroniques sont plus difficiles à voler et ne se perdent pas dans le courrier.

Mais il ne s'agit pas seulement d'économiser de l'argent. Les départements de l'Etat gagner l'argent supplémentaire des cartes prépayées. Ils concluent un contrat exclusif avec une banque pour émettre les cartes. L’État et la banque obtiennent tous deux une coupure. L’EDD californien, à court d’argent, a déjà gagné 7,7 millions de dollars grâce à son nouveau contrat avec Bank of America et n’a commencé à émettre ses cartes prépayées qu’en juillet 2011. Pour un État en faillite, ce type de flux de trésorerie semble prometteur. Ces contrats sont également un excellent moyen pour les banques d’établir leurs marges bénéficiaires. Le nouveau partenariat de Bank of America avec l’EDD californien leur apporte automatiquement environ 2 millions de nouveaux clients (et rentables) - exactement ce dont ils ont besoin après toute cette mauvaise presse de leur proposition de frais de carte de débit.

Idéal pour les banques, mauvais pour les avantages

Les cartes de débit prépayées représentent peut-être une réduction des coûts pour les États à court d’argent et un revenu plus élevé pour les banques émettrices de cartes, mais elles n’ont pas un effet aussi bénéfique pour les bénéficiaires des avantages gouvernementaux. Ces cartes viennent avec une tonne de frais cachés. Si vous dépendez déjà des prestations du gouvernement, vous n’avez probablement pas beaucoup d’argent, donc chaque petit frais blesse.

Nous ne parlons pas seulement de frais de guichet automatique et de frais de maintenance mensuels, selon l’État qui délivre la carte. Certains États facturent également des frais de transaction et de découvert. Les cartes de débit prépayées du Colorado facturent en réalité titulaire de la carte 10 centimes par transaction, donc ce n’est pas seulement le commerçant qui doit payer pour le privilège de l’acceptation des cartes. Arkansas charge des frais de découvert de 20 $ sur ses cartes prépayées. La carte de l’Oklahoma demande aux clients de payer 50 centimes pour vérifier leur solde au guichet automatique. Et la liste continue.

Honoraires? Quels frais?

Le Centre national du droit de la consommation (NCLC) a compilé une liste complète et nationale des frais de ce type dans son rapport de carte prépayée d'indemnisation du chômage, qui examine l'utilisation croissante des frais de carte de débit pour les allocations de chômage. Ils ont notamment découvert que les frais varient considérablement d’un État à l’autre, même si les cartes sont émises par la même banque. Par exemple, la Californie et le New Jersey émettent tous les deux des cartes prépayées Bank of America et suppriment une partie des frais d’utilisation des distributeurs automatiques de billets en dehors du réseau. La Caroline du Sud utilise également une carte Bank of America, mais elle ne couvre pas les retraits hors réseau. Si vous avez besoin d’argent et que vous n’avez pas la chance de vivre à proximité d’un guichet automatique bancaire Bank of America, vous n’avez pas de chance.

Ce serait bien d’avoir au moins une tête avec tous ces frais, n’est-ce pas? Il s'avère également que la facilité d'obtention d'informations sur les frais varie beaucoup d'un État à l'autre. Certains États ont des sites Web qui facturent des frais, mais le NCLC a constaté que dans de nombreuses circonstances, il est très difficile d’obtenir les conditions générales des cartes si vous n’en avez pas déjà. Cela signifie que vous devez simplement traiter avec eux lorsque vous recevez la carte.

Les hauts sont limités

Il y a des avantages à recevoir une carte prépayée par la poste plutôt qu'un chèque. Si vous n’avez pas de compte bancaire, il est souvent moins coûteux d’utiliser une carte de débit prépayée que de payer un chèque en espèces. Les cartes prépayées vous permettent d'effectuer des achats par voie électronique. Et, si vous en avez besoin, vous pouvez transférer cet argent sur un compte bancaire régulier. C’est un peu moins pratique. De nombreux États autorisent les bénéficiaires de prestations à s'inscrire pour le dépôt direct, mais cela ne fonctionne que si vous avez un compte bancaire. Et, en mai 2011, six États (dont la Californie) n’offraient pas du tout de dépôt direct. Vous pouvez transférer les fonds gratuitement sur un compte bancaire, mais vous devez être prêt à attendre. Les titulaires de carte en Californie doivent attendre au moins 24 heures, et souvent plus longtemps, pour que leurs fonds soient transférés sur un compte courant.

Que faut-il faire?

Pour commencer, nous aimerions voir des lois plus strictes pour les cartes de débit prépayées. Actuellement, quelques réglementations en place protègent les utilisateurs de cartes de débit prépayées qui reçoivent des allocations de chômage, contrairement aux utilisateurs de cartes de débit prépayées ordinaires. Les cartes de paiement d’avantages sont couvertes par la loi sur les transferts de fonds électroniques. Elles sont donc protégées contre la perte, le vol, les frais non autorisés et les erreurs de facturation. Les clients doivent également avoir accès à des relevés de compte périodiques, mais les agences émettrices ne sont pas tenus de les fournir tant qu'ils y ont accès autrement, par téléphone ou par guichet automatique.

Voici la meilleure chose à faire: donner un choix aux bénéficiaires. Nous comprenons parfaitement que les cartes prépayées ont des avantages pour certaines personnes et pour nos institutions étatiques défaillantes. Cependant, nous pensons qu'il serait utile que ces personnes optent plutôt pour l'option de refus; la puissance de l'option par défaut a été bien documentée. À l'heure actuelle, un seul État laisse ses destinataires se désinscrire facilement. La Floride émet une carte prépayée de Wells Fargo, mais permet aux gens de choisir un chèque sur papier. Nous les en félicitons et espérons que d’autres suivront, même si cela coûte un peu plus cher aux États à long terme.