En 60 mots, ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit

Selon les résultats d’un récent sondage Investmentmatome mené par Harris Poll, de nombreux Américains ne comprennent pas les tenants et les aboutissants des cartes de crédit et des scores. Si vous êtes l'un d'entre eux, vous prenez peut-être des décisions de carte de crédit en vous basant sur de mauvaises informations, ce qui peut vous coûter cher.

Mais vous pouvez apprendre tout ce qui est vraiment important en quelques minutes seulement.

C’est le concept qui sous-tend le nouveau livre de Harold Pollack et Helaine Olen, «The Index Card», «Le plan financier d’une page» de Carl Richards et d’autres. Le cadre est simple mais puissant: au lieu de passer en revue chaque détail des finances personnelles, concentrez-vous sur les directives les plus importantes. Ce faisant, vous séparez le bon conseil du mauvais, le «doit savoir» du «bon pour le savoir».

Cette approche semble imiter notre façon de penser en matière de décisions financières. Mes habitudes en matière de cartes de crédit sont dictées par quelques vérités simples - et non par une avalanche de faits mêlés à quelques suppositions. Pour résumer ma stratégie de carte de crédit en quelque chose que vous pouviez lire pendant un trajet en ascenseur, j'ai décidé de comprendre ce que sont ces vérités.

Commencer par les bases

«Ce n’est pas ce que vous ignorez qui vous cause des ennuis. C’est ce que vous savez avec certitude, mais ce n’est pas le cas », résume la phrase souvent citée de Mark Twain. La même chose pourrait être dite des cartes de crédit. Si souvent, en matière de crédit, nous avons tendance à nous appuyer sur des hypothèses. C'est peut-être parce que nous n'avons pas toujours eu les faits. Jusqu'en 2000, la plupart d'entre nous n'avaient aucun moyen de vérifier nos propres scores FICO. Et jusqu'en 2009, les cartes de crédit avaient peu de révélations. Maintenant que plus d’informations sont disponibles, il est temps de laisser tomber les hypothèses et de se concentrer sur les faits.

Bien que toutes ces informations soient utiles, voici ce que vous devez savoir:

Vous n'avez pas à payer d'intérêts

Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que payer des intérêts sur les achats est tout à fait évitable: il suffit de payer votre facture en entier, à temps. Selon l'étude Investmentmatome, environ 30% des Américains pensent qu'un titulaire de carte de crédit commence à accumuler des intérêts sur ses achats immédiatement après l'achat. En fait, vous avez peut-être jusqu'à 50 jours pour payer votre facture sans intérêts. Le pourcentage annuel sur les achats ne commence généralement à s'accumuler qu'après une période de grâce sans intérêt de 21 à 25 jours après la fin de votre cycle de facturation. Vous pouvez éviter d'acheter l'APR en réglant votre facture de carte de crédit dans son intégralité à la date d'échéance.

Vous avez beaucoup de points de crédit

Vous n’avez pas un seul pointage de crédit, vous en avez plusieurs. Ce numéro à trois chiffres peut être différent en fonction de l'origine de l'information et de l'algorithme de scoring utilisé. Trois agences d'évaluation du crédit, Experian, Equifax et TransUnion, recueillent des données et chacune d'entre elles peut avoir une vision légèrement différente de vos finances. Il existe ensuite divers algorithmes de notation, tels que FICO ou VantageScore, et différentes versions de ces algorithmes. Certains prêteurs peuvent utiliser des versions plus anciennes, tandis que d'autres utilisent des versions plus récentes.

En conséquence, nous avons tous des dizaines de notes de crédit, en fonction de la source des données et de la manière dont elles sont traitées. Mais comme les données que chaque bureau recueille reflètent la même chose - votre activité financière - et que de nombreux algorithmes utilisent des métriques similaires, ces scores se situent généralement dans la même plage générale.

Il est important de garder tous ces scores élevés, car ils peuvent vous aider à bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les prêts et, dans de nombreux États, de primes d’assurance automobile moins élevées. Le plus ancien algorithme, et celui que les prêteurs utilisent le plus souvent, provient de FICO. Il mesure votre solvabilité par ces mesures:

• Historique de paiement, 35%. Les paiements de plus de 30 jours en retard peuvent nuire à votre crédit.
• Montants dus, 30%. Plus vos soldes sont bas, mieux c'est. L'utilisation de moins de 30% de votre limite de crédit sur chaque carte est une bonne règle, mais pas une règle absolue.
• Longueur de l'historique de crédit, 15%. Les anciens comptes en règle peuvent aider vos scores. C’est généralement une bonne idée de garder les cartes ouvertes, même si vous ne les utilisez pas - à moins que la carte ne comporte de frais annuels. Dans ce cas, demandez à l'émetteur de convertir le compte en une carte sans frais ou fermez-le et prenez le succès.
• Composition du crédit, 10%. Avoir différents types de dettes - comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto - peut améliorer vos scores.
• Nouveau crédit, 10%. L’ouverture d’une nouvelle ligne de crédit déclenche une enquête ardue, ce qui peut entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit.

" PLUS: Comment obtenir vos rapports de crédit gratuitement " PLUS: Quelles cartes de crédit donnent des scores FICO gratuits?

Les frais annuels peuvent être enrichissants

Selon l'étude, environ 27% des Américains ont répondu qu'il ne valait jamais la peine d'obtenir une carte de crédit avec récompenses moyennant des frais annuels. Mais parfois, les avantages sur les cartes avec des frais annuels peuvent dépasser les coûts. Par exemple, supposons que votre carte offre 6% de retour dans les supermarchés pour 6 000 dollars de dépenses, avec des frais annuels de 75 dollars. Si vous deviez atteindre le maximum de vos dépenses, vous auriez toujours 285 $ de récompenses, même après soustraction des frais annuels. C’est plus du double des avantages que vous obtenez si vous faites les mêmes achats avec une carte de remise en argent forfaitaire de 2% sans frais annuels. Dans ce cas, la carte avec les frais annuels offrirait une valeur globale supérieure.

Les cartes de crédit Rewards ne sont pas une bonne affaire pour tout le monde.Beaucoup viennent avec des APR plus élevés, ce qui peut rendre coûteuse l'endettement. Si vous ne vous attendez pas à payer votre facture de carte de crédit au complet tous les mois, il serait peut-être préférable de choisir une carte offrant une période de promotion de 0% ou un faible taux d'intérêt.

" PLUS: Notre site meilleures cartes de crédit de récompenses

Gestion des cartes de crédit, en bref

Répondons le plus simplement possible à cette question: que doivent faire les utilisateurs pour tirer le meilleur parti de leurs cartes de crédit?

En 60 mots, voici mon point de vue:

Payez vos cartes de crédit à temps et intégralement tous les mois.

Obtenez une carte de crédit qui correspond à vos habitudes de consommation et vous donne les avantages que vous utiliserez.

Ne payez des frais annuels que si la valeur des récompenses et avantages l'emporte sur les frais.

Améliorez votre crédit en maintenant votre solde à moins de 30% de la limite de chaque carte.

Gardez vos anciens comptes de carte de crédit actifs.

Vous n’avez pas besoin de connaître toutes les réponses pour gérer efficacement vos cartes de crédit. Parfois, vous avez juste besoin d'un coup de pouce dans la bonne direction.

Cet article apparaît également sur The Huffington Post.