La mort imminente de l'examen médical d'assurance-vie

Voici comment ça fonctionne:

• Vous répondez à des questions sur votre santé et les antécédents médicaux de votre famille.
• La société, avec votre permission, extrait instantanément les données disponibles, telles que votre dossier de véhicule automobile, vos antécédents de médicaments sur ordonnance et certaines informations provenant de précédentes demandes d'assurance vie individuelle et maladie.
• Le système automatisé utilise des algorithmes pour décider si vous êtes admissible et à quel prix.

" PLUS: Où trouver une assurance-vie temporaire avec approbation instantanée en ligne

Ces entreprises n’ont pas éliminé les examens médicaux pour tout le monde. Par exemple, si vous avez un problème de santé tel que l'hypertension artérielle, vous devrez probablement passer un examen médical. Avec Haven Life et Ladder, la police entre en vigueur immédiatement après votre demande et le prix est ajusté, si nécessaire, une fois que les résultats de l’examen sont communiqués. Avec SoFi, la couverture entre en vigueur après l’examen.

Le PDG de Ladder, Jamie Hale, a déclaré que la plupart des clients du marché cible de son entreprise, âgés de 28 à 42 ans, pouvaient se qualifier sans examen.

Le cofondateur et PDG de Haven Life, Yaron Ben-Zvi, a déclaré que sa société serait probablement en mesure d'éliminer l'exigence de candidatures supplémentaires avec le temps. Plus de données et d'intelligence artificielle rendront le système de prise de décision automatisé plus intelligent, dit-il.

Ces politiques accélérées sont différentes des politiques de faible montant, coûteuses et sans examen, en vigueur depuis des décennies. Les assureurs doivent facturer plus et offrir moins de couverture sur ceux-ci, car peu de données ou d'informations médicales sont utilisées.

Préoccupations concernant la transparence

Si l’idée que les assureurs n’exploitent pas l’exploitation des données vous inquiète, vous n'êtes pas seul.

Birny Birnbaum, défenseur des droits des consommateurs, directrice exécutive du Center for Economic Justice, a déclaré que le processus de tarification de l'assurance devrait être transparent, plutôt qu'un modèle décisionnel fondé sur une boîte noire que seuls les assureurs comprennent.

«Nous sommes à la croisée des chemins et nous nous dirigeons vers moins de transparence, car les autorités de réglementation en matière d’assurance tardent à résoudre ces problèmes», a-t-il déclaré. "Nous pensons que les régulateurs devraient collecter et analyser les types de données utilisés par les assureurs et les rendre publics."

Le Commissaire aux assurances du Wisconsin, Ted Nickel, a déclaré que les régulateurs avaient redoublé d'efforts pour mieux comprendre et adopter l'innovation technologique.

«Nous visons à protéger la protection et les besoins des consommateurs tout en encourageant les solutions innovantes», a-t-il déclaré. Nickel est président de l'Association nationale des commissaires aux assurances.

Pourquoi éliminer les examens médicaux?

Les compagnies d’assurance, qui paient les examens, veulent moins compter sur elles pour pouvoir vendre plus de polices et économiser de l’argent.

"Beaucoup de gens ne veulent pas rencontrer un agent en personne, encore moins passer un examen médical", dit Hale.

Le délai entre la demande d’assurance et l’obtention d’une police est généralement d’au moins quelques semaines si un examen est requis. Plus le délai est long, moins le candidat est susceptible d’acheter, explique Robert Kerzner, président et chef de la direction de LIMRA, groupe de recherche et de commerce du secteur.

LIMRA estime que 48% des ménages américains n’ont pas assez d’assurance vie. L’écart de couverture est en moyenne de 200 000 dollars par ménage, pour un total de 12 000 milliards de dollars, indique le groupe.

Jamais auparavant, le secteur de l'assurance-vie n'avait concentré autant d'efforts sur l'accélération du processus de demande et d'approbation, a déclaré Kerzner.

L’achat d’une assurance vie s’accélérera avec l’accès numérique à vos informations personnelles, telles que vos dossiers médicaux, sous une forme que les assureurs sur la vie pourront utiliser. Les assureurs commenceront également à utiliser la souscription accélérée pour plus de polices, y compris l'assurance vie entière, explique M. Wallace.

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Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.