Il n'y a pas de "meilleure" carte de crédit, juste ce qu'il y a de mieux pour vous

Les lecteurs de Investmentmatome, ainsi que les membres de leur famille et leurs amis, nous posent tout le temps la question: «Quelle est la meilleure carte de crédit?». Nous répondons généralement par une réponse négative: «Cela dépend.» le mieux pour vous dépend de ce que vous voulez en retirer. La meilleure carte pour vous peut ne pas être la meilleure carte de crédit pour quelqu'un d'autre, car tout le monde a des habitudes, des styles de vie et des antécédents de crédit différents.

Quels sont tes besoins?

Il existe des milliers de cartes de crédit, mais la plupart appartiennent à quelques catégories: remises en argent, primes de voyages, transferts de solde, intérêts réduits, étudiants et entreprises. Les grands émetteurs proposent tous ces types de cartes, avec des différences diverses.

Pensez à ce que vous voulez retirer de la carte. Avec une carte de voyage, par exemple, vous gagnez des points ou des miles avec chaque achat et vous les échangez contre des voyages. Avec une carte de remboursement, vous récupérez un pourcentage de l'argent dépensé et vous pouvez l'échanger contre de l'argent ou un crédit sur votre relevé. Les cartes de transfert de solde servent à payer la dette. Il existe des cartes à 0% ou à faible taux d'intérêt pour ceux qui ont un solde et veulent minimiser le montant des intérêts qu'ils paient. Les cartes de crédit sécurisées sont destinées aux personnes ayant un mauvais crédit ou aucun antécédent de crédit.

Alors, que voulez-vous sortir de la carte? Répondez à ces questions.

• Prévoyez-vous porter un solde? Si vous vous attendez à ne pas payer le solde au complet chaque mois, recherchez une carte de crédit à 0% ou à faible taux d’intérêt. Les cartes de récompenses ont tendance à avoir des APR plus élevés, et lorsque vous portez un solde, les intérêts que vous finissez par payer vont probablement contrebalancer les récompenses que vous gagnez. Donc, une carte de récompenses ne serait pas le meilleur choix.
• Avez-vous une dette de carte de crédit que vous souhaitez rembourser? Regardez les cartes de crédit à transfert de solde avec une période d’intérêt de 0%. Lorsque vous considérez des offres, vérifiez ces éléments:
  • Combien de temps dure la période de 0% et le temps est-il suffisant pour payer votre dette?
  • Le 0% s'applique-t-il uniquement aux soldes transférés ou également aux nouveaux achats? Idéalement, cela s'appliquerait aux deux.
  • Combien coûtent les frais de transfert de solde?
• Voulez-vous une remise en argent sur vos achats? Qui ne le ferait pas? Le remboursement est le type de récompense de carte de crédit le plus flexible. Toutefois, vous devrez choisir le type de carte de crédit avec remboursement qui vous convient le mieux:
  • Une carte qui vous verse un taux fixe sur toutes les dépenses.
  • Une carte qui paie des taux plus élevés dans des catégories spécifiques, telles que l'essence ou l'épicerie, et un taux inférieur pour tout le reste.
  • Une carte avec des catégories de bonus qui changent tout au long de l'année. Les catégories de bonus sont payantes, mais vous devez vous inscrire.
• Combien tu voyages? Avec les cartes de crédit de voyage, vous gagnez des points ou des miles que vous pouvez utiliser pour réserver un voyage ou pour obtenir un crédit contre des frais de voyage sur votre relevé. C'est génial si vous voyagez fréquemment. Mais si vous ne voyagez pas beaucoup ou pas du tout, vos récompenses ne seront que des tas d’utilisations; dans ce cas, une carte de remboursement est préférable.
• Avez-vous souvent recours à une compagnie aérienne ou à un groupe d’hôtels? Regardez une carte de crédit co-brandée pour une compagnie aérienne, qui vous offre des avantages tels que des bagages enregistrés, l'embarquement prioritaire et des miles supplémentaires, ou une carte de crédit d'hôtel, qui vous permet de gagner des nuits gratuites et des surclassements. Si vous voyagez mais n’êtes pas fidèle à une compagnie aérienne ou à un groupe hôtelier, regardez les cartes de voyage générales.
• Ça vous dérange de payer une cotisation annuelle? Une carte de crédit avec de bonnes récompenses peut vous rapporter plus que suffisamment de récompenses pour compenser les frais annuels. Néanmoins, si vous êtes opposé aux frais en général, il existe de nombreuses bonnes cartes de crédit sans frais annuels.
• Est-ce que vous essayez de créer ou de reconstruire du crédit? Si votre pointage de crédit n’est pas bon, vous devrez l’améliorer avant de pouvoir prétendre à de meilleures cartes de crédit. Le moyen le plus simple de créer du crédit consiste à obtenir une bonne carte de crédit sécurisée et à l’utiliser de manière responsable.

" PLUS: Comment choisir la meilleure carte de crédit

Connaissez votre pointage de crédit

Pour choisir la meilleure carte de crédit pour vous, commencez par votre pointage de crédit, que vous pouvez obtenir gratuitement sur Investmentmatome. Votre pointage de crédit détermine les cartes de crédit auxquelles vous pourriez avoir droit. (Votre score n'est que le début, cependant; le revenu et d'autres facteurs sont pris en compte lorsque vous postulez.)

Chaque carte figurant sur Investmentmatome a un «pointage de crédit recommandé» pour vous donner une idée de votre admissibilité. Notre outil de comparaison de cartes de crédit vous permet de filtrer les cartes en fonction de votre pointage de crédit. En général, plus votre score est élevé, plus vous pourrez vous qualifier pour des cartes et meilleures seront les conditions de ces cartes. Le crédit bon à excellent vous qualifie pour des récompenses plus élevées, des taux d’intérêt plus bas et de meilleurs avantages.

Maintenant que vous connaissez votre score, voyons quelques exemples de cartes offrant différents types d’avantages.

Obtenez votre pointage de crédit personnel gratuit chaque semaine avec Investmentmatome

• Ouvrez plus de portes pour financer votre entreprise.
• Définissez vos objectifs et suivez vos progrès.
• L'inscription n'affectera pas votre score.

Obtenez votre pointage de crédit

---

Remises en argent

La vie quotidienne vous oblige à dépenser de l'argent. Considérez combien vous payez pour l'épicerie, l'essence, les repas au restaurant, les déplacements et autres dépenses communes. Recherchez ensuite une carte qui correspond à vos habitudes de consommation.

Si vous nourrissez une famille de cinq personnes, par exemple, vous dépensez probablement beaucoup en nourriture. Recherchez donc une carte offrant un taux de remboursement élevé pour l'épicerie. La carte Blue Cash Preferred® d’American Express rembourse 6% sur 6 000 USD par an en dépenses de supermarchés aux États-Unis et 1% au-delà, plus 3% dans les stations-service aux États-Unis et dans certains grands magasins aux États-Unis. La cotisation annuelle est de: 95 $. La carte Blue Cash Everyday® d'American Express, pour sa part, comporte des frais annuels de 0 $ - mais offre des taux de remboursement inférieurs de 3% dans les supermarchés américains (jusqu'à 6 000 $ d'achat par an) et de 2% dans les stations-service américaines. Grands magasins américains.

D'autres cartes vous permettent de recharger vos gains en cash-back. Par exemple, le programme Discover it® Cash Back et le Chase Freedom® versent 5% en cash sur les achats dans les catégories spécifiques pour lesquelles vous vous inscrivez ou "activez" chaque trimestre. Dans le passé, les catégories comprenaient les stations-service, les épiceries, les restaurants et Amazon. Ces cartes plafonnent le montant des dépenses éligibles pour les récompenses de bonus chaque trimestre et vous obtenez 1% pour tout ce qui dépasse le plafond.

Si vous dépensez beaucoup dans des magasins spécifiques, il peut être intéressant d’obtenir leur carte de crédit co-brandée pour les récompenses. Par exemple, le visa Costco Anywhere^® Card by Citi vous offre 4% de remboursement sur l’essence (jusqu’à 7 000 dollars par an de dépenses), 3% de remboursement sur les restaurants et les voyages, 2% sur tous les achats chez Costco et Costco.com et 1% sur tout le reste. La remise en argent est remboursable chez Costco. Pendant ce temps, Target REDcard vous offre un rabais de 5% sur tous les achats chez Target et Target.com (plus la livraison gratuite pour les achats en ligne).

Peut-être que vous ne voulez pas penser aux dépenses par catégorie et que vous voulez simplement gagner un taux de remboursement solide sur tout ce que vous achetez. Il y a des cartes pour ça aussi. La citi^® Carte Double Cash - L'offre BT de 18 mois fait ce que son nom l'indique: vous obtenez 1% de remboursement sur chaque achat et 1% de remboursement lorsque vous payez l'achat. Une foule d'autres cartes paient 1,5% de remise en argent. Selon une enquête réalisée en 2015 par le cabinet d’études de marché Ipsos et l’American Bankers Association, les cartes de remise en argent sont les plus populaires auprès des consommateurs.

Récompenses de voyage

Parmi les cartes de voyage, déterminer «le meilleur» implique encore beaucoup de questions. La plupart des cartes de voyage entraînent des frais annuels. La première question est de savoir si vous voyagez suffisamment pour que les avantages et les récompenses en valent la peine. Considérez le Chase Sapphire Reserve®. Tout d'abord, il offre un bonus d'inscription: Gagnez 50 000 points bonus après avoir dépensé 4 000 USD en achats au cours des 3 premiers mois suivant l'ouverture du compte. Cela représente 750 $ pour les voyages lorsque vous échangez vos points via Chase Ultimate Rewards®. Ensuite, vous obtenez un crédit annuel de 300 $ pour les frais de déplacement, plus d’autres avantages. Vous obtenez 3 points par dollar dépensé pour les voyages et les restaurants et 1 point par dollar ailleurs, et les points valent 1,5 cents chacun lorsqu’ils sont échangés contre un voyage via Chase. En somme, est-ce que cela vaut la cotisation annuelle époustouflante de 450 $? Seulement vous pouvez répondre à cela.

Les voyageurs fréquents d’une compagnie aérienne donnée devraient consulter les cartes proposées par cette compagnie. Par exemple, si vous voyagez fréquemment de Dallas à Fort Worth, pensez à vous procurer une carte de crédit American Airlines. Si vous êtes toujours sur United, consultez la carte United℠ Explorer. Si vous répartissez votre activité, examinez les cartes de récompenses de voyage qui ne sont pas liées à une compagnie aérienne spécifique, telle que la carte de crédit Capital One® Venture® Rewards, qui vous donne 2 miles par dollar. Vous ne voulez pas payer de cotisation annuelle? Regardez la carte de crédit BankAmericard Travel Rewards® ou les miles Discover it®.

Les avantages des compagnies aériennes, tels que les bagages enregistrés gratuits, vous attirent-ils? La carte que vous envisagez offre-t-elle des avantages tels qu'une assurance annulation et interruption de voyage? Serez-vous capable d'utiliser les miles que vous gagnez? Pouvez-vous les échanger contre de l’argent ou de la marchandise si vous n’avez pas de projet de voyage? La carte comporte-t-elle des frais de transaction à l'étranger? (Aucune bonne carte de voyage ne devrait en charger une.) Les réponses à ces questions vous aideront à déterminer quelle carte de voyage vous convient le mieux.

Soldes de portage

Bien que vous deviez vous efforcer de payer votre solde intégralement tous les mois, cela n’est parfois pas possible. Si vous pensez avoir un solde, choisissez une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou une carte avec une longue période sans intérêt pour les achats.

Si vous avez un solde sur une carte à taux d’intérêt élevé, envisagez de la transférer sur une carte de crédit à 0% d’intérêts pour vous aider à la rembourser. Les cartes de transfert de solde facturent généralement des frais allant de 3% à 5% du montant transféré, ce qui réduit vos économies en intérêts.

Lorsque vous évaluez des offres de transfert de solde ou d’autres offres à 0% d’intérêts, assurez-vous de bien comprendre à quoi l’intérêt s'applique: s'agit-il uniquement du solde transféré ou les nouveaux achats sont-ils également à 0%? Ceci est important car il détermine si vous obtiendrez un délai de grâce pour vos achats. Et lisez les petits caractères concernant les règles de remboursement de la période sans intérêt. Certaines offres «sans intérêt», notamment sur les cartes de crédit en magasin, exigent que le solde soit intégralement réglé à la fin de la période de 0%, sinon le taux d'intérêt normal sera appliqué rétroactivement sur la totalité du montant depuis le début. C'est ce qu'on appelle les intérêts différés, et cela peut vous coûter des centaines de dollars.

Choisir sa carte

Alors maintenant, vous pouvez voir pourquoi nous disons: «Cela dépend.» Il n’existe pas de meilleure carte de crédit. Lorsque vous magasinez pour une nouvelle carte de crédit, dressez une liste de tout ce que vous voulez dans une carte et voyez quelles cartes répondent à ces besoins. Il n’ya aucune raison pour que vous ne puissiez pas utiliser une carte de crédit.

" PLUS: Comment choisir sa deuxième carte de crédit

Les informations relatives à Chase Sapphire Reserve® ont été collectées par Investmentmatome et n'ont pas été examinées ni fournies par l'émetteur de cette carte.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.