Relevés électroniques sur carte de crédit: si vous n’avez pas de papier, faites-le correctement

Vous faites tout électroniquement et vous recevez rarement ce que vous voulez par courrier postal. Vous effectuez vos opérations bancaires depuis votre smartphone. À présent, votre émetteur de carte de crédit vous invite à ne plus recevoir de relevés papier tous les mois et à passer entièrement aux relevés électroniques. Devrais-tu?

Les consommateurs américains ont adopté la banque en ligne depuis que les banques l’offrent au début des années 2000. Les relevés électroniques sont apparus peu de temps après, alors que les banques réalisaient qu’elles pouvaient réduire considérablement leurs coûts d’impression et d’envoi en encourageant les clients à «se passer de papier».

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Les banques préconisent les relevés électroniques comme une commodité - moins d’encombrement, "un morceau de papier de moins dont il faut se soucier" - mais les consommateurs n’ont pas été aussi prompts à dire au revoir à leur papier. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, seulement le quart des détenteurs de cartes de crédit ayant accès à un ordinateur choisissent de recevoir leurs relevés mensuels par voie électronique. L’étude indique que parmi ceux qui reçoivent des relevés électroniques, beaucoup ne les examinent pas.

Les déclarations jouent un rôle important

Il se peut qu'ils manquent des informations importantes, a déclaré Chi Chi Wu, avocat au Centre national du droit de la consommation, qui, avec la directrice associée, Lauren Saunders, a écrit un rapport sur l'importance des déclarations sur papier.

«Les relevés de compte financiers servent à plusieurs fins importantes - en tant qu’enregistrement des transactions, des frais et des intérêts facturés; permettre aux consommateurs de rechercher des erreurs ou des frais non autorisés; et pour nous rappeler de payer une facture », a déclaré Wu à Investmentmatome. "Ils sont également importants pour préparer les déclarations de revenus, demander une hypothèque, aider les membres de la famille s’occupant d’un consommateur âgé ou régler la succession du défunt."

Même dans ce cas, les consommateurs peuvent être disposés à adopter des relevés électroniques si cela signifie économiser de l'argent. Dans une enquête réalisée en 2014 par Novantas Data Services, une société de conseil en services financiers, 72% des personnes interrogées ont déclaré choisir de recevoir des relevés électroniques si cela leur permettait de bénéficier d'un contrôle gratuit. C'était le pourcentage le plus élevé parmi les options du sondage.

À titre de comparaison, environ 40% ont déclaré qu’ils seraient disposés à payer un certain nombre de factures par mois en ligne afin de supprimer les frais de compte; 36% ont déclaré qu’ils seraient disposés à utiliser une carte de débit au moins un nombre de fois par mois; 27% accepteraient les services bancaires uniquement électroniques (par exemple, les guichets automatiques et les applications mobiles, mais pas les guichets); et 18% accepteraient d'avoir plusieurs produits financiers de la même institution.

La permanence du papier

«Le papier a ses avantages», déclare Wu. «Les relevés papier sont permanents, faciles d’accès et faciles à utiliser. ainsi, les consommateurs sont plus susceptibles de les examiner."

Un autre avantage des relevés papier est que vous conserverez probablement le relevé plus longtemps que votre émetteur de carte ne le rendra disponible en ligne. Si vous avez besoin d’informations spécifiques sur les taxes ou pour contester une accusation, il est facile de consulter vos déclarations précédentes pour trouver ce dont vous avez besoin.

Et même si vous recevez votre relevé par la poste, vous n’avez pas à le payer par la poste. Vous pourrez toujours payer votre facture en ligne, ce qui vous permettra d’économiser du temps et des frais de port.

Pour certains consommateurs, cependant, les relevés papier ont un coût. «De nombreuses banques contraignent les consommateurs à opter pour les relevés électroniques en leur faisant payer des relevés papier», a déclaré Wu. "Nous pensons que les institutions financières ne devraient pas, et on peut soutenir, ne peuvent légalement pas, exiger des frais pour fournir quelque chose qu'elles sont tenues par la loi de fournir."

Les comptes nécessitant des relevés écrits sont des comptes de carte de crédit; comptes bancaires s’ils sont accessibles par guichet automatique, carte de débit ou autre moyen électronique; et comptes hypothécaires. «Même une somme modique peut décourager les consommateurs d’obtenir des informations de la manière qui leur convient le mieux», déclare Wu.

La facilité des relevés électroniques

Les banques et les émetteurs de cartes de crédit ont vanté les avantages des relevés électroniques en termes de commodité - moins de papier et de frais de port, moins d'encombrement - et ils n'ont pas tort. Vous économisez du papier. Vous avez moins de pages à classer. Si vous payez vos factures en ligne via le site Web de votre carte de crédit, vous pouvez examiner votre relevé et vous assurer que les frais et commissions sont exacts avant de payer. Cela économise du temps et du papier.

Mais vous échangez du fouillis de papier contre du fouillis de boîte de réception. Beaucoup de gens reçoivent déjà plus d'emails qu'ils ne peuvent en lire, et un émetteur de votre émetteur de carte de crédit vous avertit que votre relevé est disponible en ligne risque de se perdre. Vous risquez de manquer un paiement - pouvant entraîner des retards de paiement ou même endommager votre pointage de crédit - surtout s’il s’agit d’une carte de crédit que vous n’utilisez pas souvent.

Un autre inconvénient noté dans le rapport du National Consumer Law Center est que «les enregistrements électroniques peuvent être un désastre pour les personnes âgées et leurs familles». Les gens ont suffisamment de difficulté à se rappeler leurs propres identifiants et mots de passe. Imaginez que vous devez gérer les finances d'un être cher vieillissant dont les cartes de crédit et les relevés bancaires ne sont accessibles que par ordinateur et que vous ne disposez d'aucun identifiant.

Meilleures pratiques pour la gestion des relevés électroniques

Si vous décidez de ne recevoir que des relevés électroniques, suivez ces conseils pour ne pas laisser tomber et nuire à vos finances:

1. Ouvrez et enregistrez votre relevé chaque mois. Lorsque vous recevez le message indiquant que votre relevé est disponible, allez en ligne et téléchargez-le. Ne vous contentez pas de regarder en ligne. enregistrez-le dans un endroit où vous pourrez y accéder ultérieurement. Si vous souhaitez contester une transaction, vous devez en avoir une copie imprimée.

2. Vérifiez votre compte de carte de crédit tout au long du mois. Vous n’avez pas besoin d’attendre le relevé mensuel. Enregistrez-vous sur votre compte une fois par semaine en ligne ou sur l’application mobile de votre carte de crédit pour rester à l’écoute des frais suspects.

3. Créez un système de classement pour vos enregistrements financiers. Quelle que soit la forme de vos relevés ou de vos factures, il est important d’être bien organisé pour gérer votre argent. Pour les relevés électroniques, créez un dossier sur votre disque dur pour votre vie financière. Créez ensuite des dossiers pour chacun de vos comptes. Vous pouvez également organiser vos fichiers par mois pour vous assurer que toutes vos factures ont été réglées.

4. Gardez une trace de vos paiements. Créez une feuille de calcul avec tous vos comptes dans une colonne et les mois en haut. Chaque mois, tapez le montant que vous avez payé. Les avantages sont doubles: vous pouvez être sûr que vous avez payé cette facture et vous suivrez vos dépenses.

5. Gardez vos informations de contact à jour. Si vous changez d'adresse électronique, comment allez-vous obtenir vos relevés électroniques? L’émetteur de votre banque ou de votre carte de crédit doit connaître votre adresse électronique, votre adresse postale et votre numéro de téléphone. Si vous déménagez, consultez vos factures dans vos dossiers financiers pour vous assurer que vos dossiers sont à jour.

6. Assurez-vous que votre ordinateur est sécurisé. Ceci est crucial que vous receviez des relevés papier ou électroniques. Et changez ces mots de passe régulièrement.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.