Coup de pied les enfants adultes du nid, accélérez votre retraite

Les jeunes adultes devraient progresser, mais dans de nombreux cas, ils ne font que rentrer chez eux. Et cela menace la retraite de leurs parents - à la fois financièrement et psychologiquement.

Le marché de l'emploi pour les jeunes adultes s'est régulièrement amélioré depuis 2010, mais le nombre de millénaires vivant avec leurs parents a continué d'augmenter. Selon le Centre de recherche Pew, au début de 2015, 26% des femmes de la génération du millénaire (définies comme celles âgées de 18 à 34 ans) vivaient avec leurs parents.

Pour les 25 ans en particulier, la tendance est encore plus prononcée. Selon un rapport publié en septembre 2015 par la Réserve fédérale américaine à New York, 30% à 50% des jeunes de 25 ans vivaient avec leurs parents en 2013, selon les États. Les 48 États limitrophes ont enregistré une augmentation de cette «co-résidence» entre 2003 et 2013, avec une augmentation médiane de 13,8 points de pourcentage. La côte nord-est et la côte ouest ont connu les plus fortes augmentations. (Alaska a eu un léger déclin.)

Pour les parents, le fardeau financier que représente le retour d'un enfant adulte peut entraîner un retard de la retraite. Considérez ceci: 52% des ménages boomers qui ont des enfants mais ne les soutiennent pas sont à la retraite, selon une étude de mars 2015 de Hearts & Wallets, une firme de recherche sur les investissements et la retraite. Parmi les baby-boomers qui soutiennent les enfants adultes, seuls 21% sont à la retraite.

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Les baby-boomers qui soutiennent les enfants adultes sont également 25% plus susceptibles (à 38%) que les autres baby-boomers d'affirmer qu'ils ont une anxiété financière modérée à élevée, selon l'enquête Hearts & Wallets.

Comment pouvez-vous éviter d’être l’un de ces parents stressés qui n’ont pas les moyens de prendre leur retraite? Deux mots, dit le planificateur financier agréé Jeff Rose: «Tough love».

Rose, fondatrice d'Alliance Wealth Management à Carbondale, dans l'Illinois, met en garde contre le retour des enfants adultes. Il note qu'il peut y avoir des exceptions - un enfant adulte qui vit un mauvais divorce, par exemple. Mais en général, «si c’est parce qu’ils ne peuvent pas garder un emploi, ils ne savent pas comment gérer leur propre argent et ils savent que papa et maman vont les renflouer, absolument pas», dit Rose.

«Ils doivent être capables de traverser les moments difficiles pour créer du caractère», dit-il.

Pamela Plick, planificatrice financière agréée et conseillère en placements rémunérée à Palm Desert, en Californie, adopte une approche similaire. «Je rappelle aux clients que le meilleur cadeau qu'ils peuvent offrir à leurs enfants est d'être financièrement indépendant et de ne pas être un fardeau pour eux dans leurs années plus âgées», dit-elle. À cette fin, elle aidera les clients à établir un plan financier pour leurs enfants adultes, afin que ceux-ci puissent se débrouiller seuls.

L'endettement écrasant des étudiants semble également compenser les possibilités d'un meilleur marché du travail. Des chercheurs de la Banque de réserve fédérale de New York ont ​​suivi l'évolution de la dette étudiante à 25 ans, avec l'augmentation du nombre de colocataires avec des parents du même âge. Ils ont constaté que les deux tendances coïncidaient, suggérant que l’endettement des étudiants était un facteur important qui renvoyait les enfants dans la chambre à coucher de leurs parents.

Faire leur plan de sortie

Si vous ne pouvez pas livrer le dur amour, au moins imprimer un contrat, dit Rose. Dites aux jeunes adultes qu'ils doivent payer un loyer et le mettre sur papier, dit-il. "Pas de poignée de main occasionnelle - ni un câlin - et tenez-les pour responsables", dit-il. Si votre enfant adulte ne veut pas signer l’accord, il ne devrait pas retourner chez lui, dit Rose.

Plick conseille également de définir un calendrier pour que l'enfant devienne autonome.

Si vos enfants adultes drainent déjà vos finances, Plick a les conseils suivants:

• Ne retirez pas d'argent de vos comptes de retraite pour aider les enfants.
• Aidez l'enfant adulte à établir un budget.
• Travaillez avec un planificateur financier pour déterminer le soutien éventuel que vous pouvez offrir à l’enfant adulte.

Plick met également en garde contre l'achat d'une assurance-vie dans le but de fournir des fonds à un enfant adulte en cas de décès. (Bien entendu, les enfants adultes ayant des besoins spéciaux ont besoin d’une telle planification.)

Rose acquiesce, observant: «Ils vont probablement faire sauter l’argent quand ils l’auront. S'ils ne sont pas suffisamment responsables financièrement pour vivre de manière indépendante, ils ne sont pas suffisamment responsables financièrement pour pouvoir recevoir un capital-décès d'assurance-vie."

Plick souligne toutefois une dépense intelligente: Payer pour que l'enfant collabore avec un planificateur financier ou un conseiller afin de créer un plan à long terme, en particulier s'il s'agit d'une dette.

Si vous ne pouvez pas empêcher les enfants de protéger votre retraite, faites-le pour le bien de votre pays. Le rapport de la Fed de New York a noté que les jeunes qui vivent à la maison retardent des achats importants et une participation générale à la vie économique. Leur inertie est l’un des facteurs de la faible croissance économique.

Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Cet article apparaît également sur USAToday.com.

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