La vérité laide sur la dette de carte de crédit

Votre relevé de carte de crédit de janvier vous regarde-t-il en face? Vous savez que les achats de vacances impayés, et tout ce que vous mettez sur votre plastique en attendant, vous coûte.

Mais saviez-vous que même si vous payez votre facture en entier chaque mois, vous allez probablement dépenser plus sur une carte de crédit que si vous auriez payé en espèces ou sur une carte de débit?

[InvestingAnswers Feature: «Votre choix pourrait vous coûter 3%»]

Le Journal of Consumer Research a terminé une étude qui montre que payer avec une carte de crédit augmente la propension du consommateur à dépenser par rapport à l'argent.

De même, Javelin Strategy and Research a examiné les habitudes de dépenses du Cyber ​​Monday et a constaté que l'achat moyen par carte de crédit était de 82,10 $, alors que l'achat moyen par carte de débit n'était que de 58,29 $. Et ces achats par carte de débit ne vous hanteraient pas encore aujourd'hui.

Le dépassement n'est pas le seul risque lié à l'utilisation d'une carte de crédit. Regardons les choses en face, tout le monde ne paie pas les cartes de crédit en entier tous les mois. Le raisonnement commun est que les récompenses de carte de crédit les rendent plus désirables que d'autres méthodes de paiement.

Cependant, le dépassement excessif de couple avec le coût des paiements d'intérêt et les maigres récompenses de beaucoup de cartes de crédit pâlissent en comparaison.

En mai 2011, les Américains détenaient 793,1 milliards de dollars en dette de carte de crédit. Si vous divisez ce nombre par le nombre d'Américains avec des cartes de crédit (50,2 millions) cela signifie que l'Américain moyen a une dette étonnante de 15 799 $ en carte de crédit.

Le nombre ne cesse de croître, même avec une législation visant à protéger les consommateurs

Spirale descendante de la dette de carte de crédit

Par exemple, disons que vous avez 5 000 $ de dettes sur votre carte de crédit. Votre paiement minimum, généralement entre 2% et 5% du solde total, que nous supposons être de 4%, serait de 200 $. De ces 200 $, 62 vont servir d'intérêts et seulement 138 $ vont en fait vers la dette de 5 000 $.

Voici comment vous pouvez calculer ce montant:

L'APR oscille généralement entre 12% et 17%. Supposons pour l'exemple, l'APR est de 15%.

1. Divisez le TAP par les jours de l'année: 15% / 365 =.041%

2. Multipliez.041% par la moyenne des jours dans un mois, 30 = 1,36 ou.0136%

3. Ensuite, multipliez 0,0136% par le solde initial, 5 000 $ pour trouver le montant total dépensé sur les intérêts par mois = 62

# - ad_banner_2- # Si vous payez les paiements minimums dans ce scénario, il faudrait 105 mois pour rembourser 5 000 $. Cela fait presque neuf ans!

Au cours de cette période, vous paieriez 2 118 $ en intérêts, et ces chiffres supposent que vous n'achetez jamais rien d'autre avec cette carte de crédit.

Cela signifie que le solde initial de 5 000 $ vous coûtera 7 118 $ - autant pour les soi-disant «Black Friday» et «Cyber ​​Monday».

Tout l'argent que vous auriez pu économiser lors d'une grande vente a probablement disparu 62 $ d'intérêt que vous avez dépensé au cours du premier mois.

Une meilleure façon de voir combien votre carte de crédit vous coûte vraiment

Évidemment, rembourser une carte de crédit en entier chaque mois est la situation idéale. Pour maîtriser le coût d'opportunité, il est important de voir ce que l'on pourrait gagner si l'argent versé en intérêt sur la carte de crédit était investi, par exemple, dans une obligation d'entreprise.

Si vous deviez prendre les 62 $ par mois Si vous investissiez dans un fonds d'obligations de sociétés avec un rendement de 4%, votre investissement aurait pu atteindre 8 044 $ sur neuf ans. Si le rendement de l'investissement était plus élevé, vous auriez pu gagner encore plus …

Investissant 62 $ par mois sur neuf ans, votre argent pourrait atteindre:

Même avec un modeste rendement de 2%, 62 $ par mois pourrait passer à 7 330 $ neuf ans.

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Ce que vous voyez est la puissance de l'intérêt composé. Garder un solde sur votre carte de crédit ne vous retient de profiter de celui-ci.

Revenons à notre exemple original. En choisissant de payer le paiement par carte de crédit minimum sur neuf ans au lieu de rembourser rapidement votre carte de crédit, vous accumulez des frais d'intérêt de 2 118 $. Et parce que les frais d'intérêts que vous avez payés chaque mois auraient pu être investis dans votre avenir, vous avez perdu potentiellement 10 000 $ de plus.

Tout simplement, payer le minimum dans ce cas est une erreur de 12 118 $. Maintenant êtes-vous convaincu que vous devriez être plus sérieux au sujet de rembourser votre carte de crédit et investir votre argent?

La réponse d'investissement: Lorsque vous payez des intérêts sur des cartes de crédit plutôt que de faire des intérêts sur des placements, le pouvoir des intérêts composés vous est défavorable, ce qui entraîne une augmentation de la dette.

En payant votre carte de crédit en entier et en investissant un peu tous les mois, vous finirez par gagner de l'argent et éviter des dettes écrasantes.

Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos cartes de crédit, consultez la rubrique «10 façons de vous sortir de la dette de votre carte de crédit».

Une fois votre dette remboursée, vous pouvez essayer une autre option: "Cartes de débit prépayées: la meilleure alternative aux banques traditionnelles."