Assurance multirisques: pourquoi vous pourriez en avoir besoin

Si vous êtes comme beaucoup de propriétaires américains, la seule assurance responsabilité que vous portez est celle de votre propriétaire.

Voici pourquoi: l'assurance responsabilité est censée vous protéger dans le cas où quelqu'un vous amène à la cour pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par vous, les membres de votre famille, ou même votre animaux de compagnie - disons, ce petit chien vif que vous devez marcher deux fois par jour.

La police du propriétaire typique vous couvre contre seulement 100 000 $ en réclamations - 300 000 $ si vous payez une petite prime supplémentaire. Et en cette ère litigieuse, il ne faut pas beaucoup d'accident pour que les gens intentent une poursuite bien plus grave, et si vous perdez, les tribunaux peuvent vous tenir personnellement responsable de tout ce qui dépasse la limite de la politique de votre propriétaire.

La solution est la couverture de responsabilité parapluie, et les bonnes nouvelles sont que c'est bon marché, efficace et facilement disponible.

La couverture de responsabilité de votre police de propriété vous donne une couverture mondiale, donc si vous renversez accidentellement une vieille dame anglaise Avec votre valise à l'aéroport de Londres Heathrow, vous êtes couvert. Idem si la gentille vieille dame vous ramène à la maison pour prendre une tasse de thé et que votre chien grignote le coin d'un tapis coûteux dans son salon.

Mais n'espérez pas que la couverture ira loin si vous essayez de rivaliser avec une noisette au volant sur les routes en Italie, ou si, plus près de chez vous, votre chauffeur adolescent cause un grave problème d'investissement ou qu'un des arbres de votre jardin tombe sur le toit de votre voisin ou, à Dieu ne plaise, sur votre Quand cela arrive, 300 000 $ se transforment rapidement en chump, en partie parce que les gens ont le droit de poursuivre les gens qui leur font du mal, en partie parce que rien n'est bon marché quand quelqu'un finit à l'hôpital, et en partie

Ce que vous ne payez pas, c'est la différence entre la limite de votre couverture - ces 300 000 $ - et tout jugement plus important contre vous. Autrement dit, si vous avez seulement une couverture de responsabilité de 300 000 $ et que votre conducteur adolescent cause un accident d'un million de dollars, vérifiez votre portefeuille, car les tribunaux peuvent venir après vous pour la différence. Les lois dans certains états font des atouts - notamment votre maison - hors limites à la saisie, mais à part cela, la plupart des états font la saison ouverte sur vos revenus futurs, même l'argent que vous héritez.

La couverture responsabilité civile résout le problème le bon marché; vous pouvez obtenir une couverture de 1 million de dollars pour 200 $ par année, peut-être 350 $ au plus. La couverture de parapluie vous protège contre les réclamations de dommages corporels - c'est-à-dire, les blessures corporelles, l'angoisse mentale, et la maladie, la maladie ou la mort découlant d'une telle blessure. Il vous protège également contre les réclamations découlant d'une entrée ou d'une expulsion injustifiée, d'humiliation, de calomnie ou de diffamation, de diffamation de caractère ou d'atteinte à la vie privée.

Cela ne vous couvre pas toutes les prétentions imaginables. La plupart des polices d'assurance personnelles ne vous couvriront pas si, par exemple, quelqu'un vous poursuit en justice pour des dommages liés à vos intérêts commerciaux, pour lesquels vous devez acheter différents types d'assurance commerciale. L'assurance ombrelle ne couvre pas non plus les responsabilités que vous acceptez d'assumer dans un contrat ou une convention, qu'elles découlent de vos intérêts commerciaux ou d'autres questions. Enfin, ne vous attendez pas à ce que votre assurance parapluie paye si vous causez des blessures ou des dommages matériels découlant de votre propriété ou de l'utilisation d'un aéronef ou de nombreux véhicules récréatifs, y compris les jet-skis.

Techniquement, jusqu'à ce que vous ayez épuisé votre couverture en vertu de la politique de votre propriétaire. En clair, cela signifie que si vous êtes frappé d'une réclamation d'un million de dollars, la police de votre propriétaire prend les premiers 100 000 $ (ou 300 000 $ si vous achetez une couverture supplémentaire) et la couverture ombrelle prend le reste. les limitations mises à part, quels facteurs devez-vous prendre en compte pour décider quelle couverture parapluie acheter? Commencez avec votre situation familiale. Si vous gagnez un revenu de la classe moyenne, que vous vivez dans un quartier de classe moyenne, que vous conduisez une Ford ou une Chevrolet et que vous n'avez pas de conducteur chez vous, vous pourriez probablement bénéficier d'une couverture parapluie d'un million de dollars. Si vous habitez dans une McMansion, conduisez Lamborghini et papier sur vos murs avec des billets d'accélération, achetez plus. Idem si votre animal nuisible, votre chien, n'est pas une petite chose, mais plutôt un Rottweiler ou un pit-bull enclin à jouer avec de petites choses dans vos promenades deux fois par jour.

Autres facteurs à prendre en compte: faites-vous beaucoup de voyages? Est-ce que vous servez de l'alcool en vous divertissant à la maison? Autorisez-vous votre organisme de bienfaisance préféré à utiliser votre maison pour des activités de financement, avec ou sans alcool? Exploitez-vous une entreprise à domicile avec des employés ou des clients qui vont et viennent? Pendant ton temps libre, apprends-tu l'escalade? Emmenez-vous des jeunes dans un territoire accidenté pour leur enseigner des techniques de survie?

Si oui, protégez-vous avec beaucoup de couvertures de responsabilité parapluie, parce que vous êtes une cible. L'assurance vous protège contre les grandes réclamations découlant des accidents de tous les jours, offrant la tranquillité d'esprit à un coût raisonnable.

Juan Hovey a écrit la colonne "Finances et assurances" pour la page d'affaires du Los Angeles Times.