4 façons qu'une carte de crédit 0% APR peut réellement nuire à votre crédit

Il est difficile de contester l’appel des cartes de crédit à intérêt zéro pour les transferts de solde. Vous venez de transférer votre solde créditeur d’une carte à taux d’intérêt élevé et vous obtenez un boom: argent gratuit!

Mais pas si vite. Une offre de carte de crédit 0% APR peut être très attrayante, mais si vous ne faites pas attention, le processus pourrait en réalité affecter votre pointage de crédit FICO et vous laisser avec une dette plus importante qu'auparavant. Voici comment:

Cela pourrait augmenter votre utilisation du crédit

Pour comprendre en quoi une carte de crédit sans intérêt peut nuire à votre crédit, vous devez comprendre comment votre score FICO fonctionne. Le facteur le plus important est votre historique de paiement dans les délais, représentant 35% de votre score. Le deuxième facteur le plus important est l'utilisation de votre crédit, qui représente 30% de votre score. C’est là que le transfert du solde d’une carte à intérêt élevé à une carte sans intérêt peut faire mal.

FICO examine votre ratio dette / crédit disponible. Additionnez toutes les limites de crédit de toutes vos cartes et soustrayez le montant du crédit utilisé. c'est votre taux d'utilisation du crédit. Si vous utilisez 30% ou moins de votre crédit total disponible, c’est bon (10% ou moins est encore meilleur pour votre cote de crédit).

Ainsi, si vous transférez un solde de 5 000 $ d'une carte de crédit à intérêt élevé avec une limite de 20 000 $ à une carte sans intérêt de 10 000 $, votre utilisation de crédit passera de 25% à 50%.

Nerd note: Lorsque vous transférez un solde sur une nouvelle carte, ne fermez pas l'ancien compte. Gardez-le actif, même s'il reste inutilisé. Ainsi, votre utilisation du crédit est réduite et la durée de votre historique de crédit (valant 15% de votre score FICO) plus élevée.

" PLUS: Gardez votre carte de crédit 0% APR après la fin de la période d'introduction

Une nouvelle carte de crédit va nuire à votre crédit

Mauvaise nouvelle: lors de l’évaluation de la nouvelle carte par l’émetteur, vous disposez d’une «enquête approfondie» sur vos antécédents de crédit, ce qui indique que vous souhaitez contracter de nouvelles dettes. Le nombre de nouvelles demandes de renseignements dans votre historique de crédit affecte environ 10% de votre score FICO.

Bonne nouvelle: avec le temps, une nouvelle carte peut améliorer votre pointage de crédit en diversifiant votre ligne de crédit. C’est également utile si vous maintenez vos soldes bas et toujours - toujours - payez vos factures à temps.

Vérifiez au-delà du tarif du teaser

N'oubliez pas qu'une carte zéro intérêt est une offre promotionnelle. Cela signifie que cela se termine généralement entre six mois et 15 mois plus tard. Ensuite, les taux d’intérêt, souvent à deux chiffres, retombent. Le nouveau taux est-il inférieur à votre ancien taux? Serez-vous raisonnablement en mesure de rembourser votre solde avant que le taux d’intérêt plus élevé ne commence?

0% sur les achats est encore plus de dette

OK, vous ne payez donc aucun intérêt pour un temps limité sur les nouveaux achats. Mais vous contractez toujours de nouvelles dettes. Les offres à zéro pour cent sont d'excellents outils pour aider à court terme, qu'il s'agisse de couvrir temporairement un achat ou d'aider à doubler le remboursement d'un solde élevé.

Si vos moyens dépensiers vous ont mis en difficulté dès le départ, alors une carte à intérêt zéro peut être un moyen de causer encore plus de dégâts. Manipuler avec soin.

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