Que faire lorsque vous êtes à l'envers d'un prêt auto?

Lorsque vous devez plus que la valeur de votre véhicule, votre prêt-auto est à l'envers ou sous l'eau. Cela n’entraîne pas immédiatement des problèmes, mais cela peut réduire la flexibilité et la sécurité financières.

Vous faites face à deux risques majeurs: en cas d’accident, votre assurance ne couvrira généralement les dommages que jusqu’à la valeur de la voiture - pas le montant que vous devez - et si votre situation change et que vous devez vendre votre voiture, vous Je le ferai à perte. La différence entre la valeur de la voiture et le montant du prêt correspond à vos fonds propres négatifs.

Meilleures options si vous êtes à l'envers

«Faites passer» le prêt

Si vous le pouvez, le mieux est de simplement garder votre voiture et d'achever les paiements jusqu'à ce que vous en deveniez le propriétaire ou que vous redeveniez responsable de ce que vaut la voiture (ou moins).

Si vous êtes préoccupé par la couverture d’assurance dans l’intervalle, vous pouvez souscrire une assurance «gap», qui couvre la différence entre la valeur d’une voiture et le montant que vous devez sur le véhicule, le cas échéant. Une fois que vous n’êtes plus à l’envers, annulez votre assurance «gap» afin de ne pas payer plus de couverture que nécessaire.

Évitez un prêt auto à l'envers

1. Ne payez pas trop cher. Les frais factices, les extras séduisants et les concessionnaires avisés facilitent le surpayage d'une voiture. Payer 35 000 $ pour une voiture d'une valeur de 29 000 $ commence votre prêt à l'envers.

Consultez le guide de notre site pour obtenir une bonne affaire et utilisez les guides de tarification en ligne tels que Kelley Blue Book ou Edmunds pour déterminer le montant que vous devez payer pour votre voiture.

2. Recherchez les prêts à long terme. Les prêts à long terme, comme les prêts auto de 72 et 84 mois, sont attrayants car ils offrent des versements mensuels peu élevés. Mais les voitures se déprécient rapidement, vous faites donc les mêmes paiements même si la valeur de votre voiture baisse de manière significative. Vous allez également payer des intérêts beaucoup plus longtemps.

Investmentmatome recommande de souscrire un nouveau prêt auto pour une durée maximale de 60 mois. Les voitures d'occasion devraient être financées pour environ 36 mois.

3. Méfiez-vous des transactions sans argent. Pour ceux qui ont peu d’argent, mettre 0 $ est une option intéressante. Cependant, plus vous accumulez d'argent, moins vous devez payer d'intérêts et plus vous pouvez anticiper l'amortissement. Sans argent, vous serez immédiatement à l'envers.

Investmentmatome recommande de payer dès que possible 20% des nouvelles voitures. C'est à peu près combien votre nouvelle voiture va se déprécier la première année.

Payer plus maintenant

Rappelez-vous: les prêteurs ne veulent pas que vous fassiez défaut. Cela vaut la peine de leur parler de votre situation. Vérifiez les règles de votre prêteur pour voir si vous pourriez être en mesure de faire des paiements supplémentaires en faveur de votre capital. Cela signifie que vous remboursez votre prêt plus rapidement afin que vous puissiez rattraper l’amortissement.

Refinancer avec un terme plus court

Le refinancement ne réduira pas le montant de votre prêt et ne supprimera pas automatiquement les fonds propres négatifs. Toutefois, si vous raccourcissez la durée - et augmentez ainsi votre paiement mensuel - cela peut vous aider à atteindre plus rapidement des capitaux propres positifs. Et si vous avez droit à un taux inférieur, vous économiserez de l'argent sur la durée du prêt.

La qualité de votre refinancement dépend de facteurs tels que votre profil de crédit, votre historique de paiement et le rapport entre le montant de votre prêt et la valeur de votre voiture. Les prêteurs ont des exigences de crédit différentes, ainsi que des seuils variables pour les ratios prêt / valeur, permettant des prêts allant de 110% à 140% de la valeur d’une voiture, explique Ashley Misner, directrice du marketing d’Autopay, un marché de prêt auto en ligne.

Donc, si vous êtes capable de refinancer, obtenez le plus court terme que vous puissiez gérer, mais souvenez-vous que cela augmentera votre paiement mensuel. Utilisez une calculatrice de refinancement de prêt auto pour estimer vos économies potentielles.

Si vous devez vendre

Si vous vendez votre voiture et remboursez votre emprunt avec le produit de la vente, vous devrez toujours payer le solde restant sur le prêt et vous n’avez plus de voiture. Avant de considérer cette option, assurez-vous de pouvoir trouver un autre moyen de transport pour vos affaires professionnelles ou familiales Si possible, vendez votre voiture à un acheteur privé, qui a tendance à tirer un prix plus élevé que son prix chez le concessionnaire. Avec un bon prix de vente, vous pouvez avoir un montant de dette plus gérable.

Soyez prudent avec les échanges

Si vous décidez d’échanger votre voiture, sachez que cela n’élimine pas l’équité négative, mais qu’elle est intégrée au versement mensuel de votre nouveau prêt. Cela signifie que vous pourriez vous endetter encore plus. «Ce qui est plus probable, c’est que vous finirez toujours par avoir des fonds propres négatifs», déclare Chris Kukla, vice-président exécutif du Center for Responsible Lending.

Cependant, si vous faites le calcul avec soin, vous pouvez agir intelligemment. Rechercher des voitures avec des remises en argent qui peuvent vous aider à casser le plus près possible. Donc, si vous êtes 3 000 $ à l'envers, mais que vous trouvez une voiture avec une offre de remise de 3 000 $, vous équilibrez vos fonds propres négatifs.

Mais sachez que les voitures incitées peuvent se déprécier plus rapidement, "alors vous pouvez quand même vous retrouver sous l'eau de toute façon", prévient Kukla. Plus important encore, recherchez un véhicule usagé moins cher et conservez la durée de votre emprunt inférieure à 60 mois.

Problème de dette

C’est frustrant de savoir que vous devez plus que la valeur de votre voiture. Rappelez-vous que vous pouvez simplement «traverser».Toutefois, si votre prêt auto se transforme en dette à problèmes, vous devrez peut-être examiner de plus près vos finances. Envisagez de trouver des moyens de gagner de l'argent rapidement ou de travailler avec un conseiller en crédit. Et, si vous craignez de ne pas pouvoir payer votre voiture, consultez le guide de notre site Web pour éviter la reprise de possession.

Nicole Arata est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].