Qui hérite de la dette de carte de crédit?

Pour certains Américains, la question financière qui persiste après le décès d’un être cher n’est pas: «Que vais-je faire de tout cet argent?», C’est «Dois-je payer cette dette de carte de crédit?

Il est possible que la dette de carte de crédit restante soit sous votre responsabilité. Mais souvent ce n’est pas le cas.

Il est assez courant pour les survivants de croire qu’ils doivent payer la dette de carte de crédit d’un membre de la famille décédé alors qu’ils ne le sont pas, explique Michaela Harper, directrice de l’éducation communautaire à la Credit Advisors Foundation. Les agents de recouvrement peuvent même essayer de donner cette impression aux survivants. Mais Harper met en garde contre des dettes qui ne sont pas les vôtres. «Vous n’aidez pas votre proche en vous appauvrissant et en apurant vos dettes que vous n’êtes pas obligé d’éliminer», dit-elle.

Quand c'est ta responsabilité

Il existe une poignée de raisons juridiques pour lesquelles vous pourriez être responsable des dettes d’une personne décédée. Mais quand il s’agit de la dette de carte de crédit, ils se résument généralement à deux:

• Vous avez demandé le compte auprès du défunt. "Si vous êtes co-signataire ou co-titulaire du compte, vous, le survivant, avez la responsabilité de rembourser la dette", a déclaré Bruce McClary, vice-président des communications de la National Foundation for Credit Counseling. Toutefois, les utilisateurs autorisés d’un compte ne sont généralement pas responsables de ces dettes.
• Vous êtes le conjoint du défunt et vous vivez dans un état de propriété communautaire. Dans ce cas, vous pourriez être responsable de la dette de votre conjoint décédé, dit McClary. Mais vous ne seriez pas responsable des «dettes séparées» de votre conjoint, celles qu’il a acquises avant votre mariage.

Si vous êtes co-titulaire du compte ou co-signataire, informez le titulaire de la carte du décès de ce dernier. Envoyez une copie certifiée conforme du certificat de décès. En outre, «il est important de demander de quels autres documents ils pourraient avoir besoin pour mettre à jour leurs dossiers», déclare McClary. Envisagez de déplacer la dette sur une carte de crédit APR avec transfert de solde à 0% afin de pouvoir la rembourser sans intérêt.

Si vous vivez dans un État de la propriété collective mais que le nom ne figure pas sur le compte, consultez un avocat au sujet de votre responsabilité au titre des dettes ou demandez de l'aide gratuite dans un centre d'aide juridique local.

Quand ce n’est pas votre responsabilité

Les créanciers et les collectionneurs ne peuvent pas vous obliger à payer une dette qui n’est pas légalement de votre responsabilité. Mais ils peuvent impliquer que vous avez une obligation de payer, dit Harper.

"Ils diront des choses du genre:" Où voulez-vous que nous envoyions cette facture pour que vous puissiez payer plus facilement? "" Ou ils peuvent dire que la dette impayée sera rapportée aux bureaux de crédit, dit-elle. Ne vous engagez pas à payer des dettes qui ne sont pas de votre responsabilité, dit Harper.

Si la personne décédée était la seule responsable de la dette, le remboursement de celle-ci devient alors la responsabilité de la succession de la personne. Remettez la dette de carte de crédit à l’exécuteur testamentaire - la personne chargée de régler les affaires financières de la personne - et laissez-la traiter avec les créanciers.

Gérer le domaine? Conseils pour gérer la dette de carte de crédit

Si vous êtes l’exécuteur de la succession de votre bien-aimé ou un administrateur nommé par le tribunal, vous serez le point de contact principal pour les créanciers de la personne décédée. Voici comment vous pouvez naviguer dans cette responsabilité.

Commandez des certificats de décès certifiés. Pour informer plusieurs créanciers du décès de votre bien-aimé, vous devez envoyer une copie certifiée conforme du certificat de décès - et non une simple photocopie - à l'adresse de correspondance de chaque émetteur.

Vous pouvez obtenir ces certificats auprès du service des registres de l'état civil de votre état, généralement au prix de 20 dollars environ. Envoyez le certificat par courrier certifié avec un ancien relevé de carte de crédit pour vous assurer qu'il est lié au bon compte. Dites aux créanciers si la succession est en cours d'homologation. Si le paiement des certificats peut poser problème, commencez par quelques créanciers et demandez-leur de les restituer afin que vous puissiez les réutiliser.

Collecter des informations. «La première chose à faire est de s'asseoir et de parcourir tous leurs documents», déclare Ira Rheingold, directrice exécutive de la National Association of Consumer Advocates. Pour vous assurer de connaître chaque compte de carte de crédit, consultez le rapport de crédit de la personne, dit-il.

Demandez des rapports de crédit aux trois principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion - en envoyant un certificat de décès certifié et les autres documents requis par chaque bureau. Notifier le décès aux bureaux mettra également à jour le dossier de crédit de la personne décédée et protégera contre les fraudeurs qui souhaitent faire une demande de crédit au nom de cette personne.

Vérifier les dettes avant que la succession ne les paie. «Nous avons vu assez d’histoires d’horreur» à propos de collecteurs qui envoient des factures d’un mauvais montant ou qui contactent une mauvaise personne, dit Rheingold. Avant d’utiliser l’argent de la succession pour payer la dette, demandez à l’entreprise de vérifier qu’elle appartient au défunt et de fournir une ventilation de la comptabilité. Ne payez pas les dettes que vous ne pouvez pas vérifier.

Connais tes droits. En vertu de la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances, vous pouvez envoyer aux collectionneurs une demande écrite leur demandant de cesser de vous appeler et ils doivent honorer votre demande. Si un collectionneur vous harcèle, Rheingold recommande de contacter le procureur général de votre État ou de déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs, car cela pourrait enfreindre la loi fédérale.

Ne payez pas les dettes de la succession de votre propre poche. Si la succession n’a pas assez d’argent, l’exécuteur testamentaire peut simplement refuser la créance d’un créancier. Le créancier a la possibilité de faire appel de cette décision devant le tribunal des successions. Mais en règle générale, «C’est une perte que la société émettrice de cartes de crédit ou les agents de recouvrement doivent supporter», déclare Rheingold.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.