Pourquoi les taux hypothécaires ne sont jamais ce que vous attendez

Les taux hypothécaires d'achat sont un peu comme essayer d'acheter une nouvelle voiture qui a cinq prix différents sur la fenêtre. Vous savez que vous ne paierez aucun de ces prix, mais vous ne savez pas lequel de ces prix est proche de ce que vous allez payer.

Voici comment obtenir un taux hypothécaire réel.

Comparez les taux hypothécaires

Ce faible taux hypothécaire pourrait vous coûter

Mettez quelques détails dans un outil de calcul de taux hypothécaires en ligne et voyez ce qui se passe: vous obtenez une page complète de résultats avec des dizaines de taux d’intérêt différents. Vous n’allez certainement pas choisir le taux le plus élevé indiqué, mais comment savoir si le taux le plus bas est la réalité?

Tout d’abord, tous les taux que vous voyez sont des taux «publiés». Plusieurs fois, des frais supplémentaires sont nécessaires pour obtenir le taux publié. Par exemple, dans une récente enquête hebdomadaire auprès de prêteurs nationaux rapportée par Freddie Mac, le taux moyen indiqué dans le rapport obligeait les emprunteurs à payer un point d’escompte de 0,50%, soit un demi-pour cent du montant total du prêt. Avec un prêt de 300 000 $, cela signifierait que vous paieriez 1 500 $ à l’avance pour obtenir le taux publié. Et rappelez-vous, cela s'ajoute à votre versement initial.

Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire sans payer de points de remise, votre taux sera plus élevé.

Votre tarif peut varier

Les prêteurs publient également des taux qui ont des conditions préalables très spécifiques.

«Ces hypothèses pourraient être un rapport prêt-valeur spécifique - donc un montant spécifique de fonds propres dans une propriété - ou un pointage de crédit spécifique, un montant de prêt spécifique et un produit spécifique», a déclaré Shmuel Shayowitz, président de Approved Funding chez River Edge, New Jersey, raconte Investmentmatome. «Et très certainement un lieu spécifique. Parce que les banques offrent des taux différents en fonction de différentes zones géographiques."

Et puis il y a arrondi. Freddie Mac, les prêteurs et les médias citent souvent les taux moyens en centièmes de pour cent; par exemple, 3,43% pour une hypothèque de 30 ans. Il est presque certain que vous n'obtiendrez pas ce taux sur un prêt hypothécaire car les prêteurs calculent leurs taux par incréments de 1/8, ce qui correspond à 0,125%.

«Il est plus que probable que ce taux atteigne 3,5% ou qu'un prêteur baisse à 3 et 3/8, avant de facturer davantage de frais», explique Shayowitz. "Mais vous n'obtiendrez certainement pas un taux de 3,43% - et comment et où il sera arrondi au 1/8ème, c'est au prêteur individuel."

5 conseils pour obtenir le meilleur taux hypothécaire

1. Comparez les taux et les frais indiqués dans une estimation officielle de prêt après avoir présenté une demande à un prêteur plutôt que de comparer les «taux publiés».
2. Appliquer à trois prêteurs ou plus.
3. Faites toutes vos applications dans les 14 jours afin de minimiser l’impact sur votre pointage de crédit.
4. Considérons différents types de prêteurs: local, national, petit, grand, en ligne, etc.
5. Faites-vous préapprouver bien avant de «trouver la maison parfaite».

Comment éviter le taux sans importance

«Le taux de citations en ligne ou de médias dans les médias n’a vraiment aucune importance. C’est presque impossible. Ce n’est pas tangible », explique Shayowitz. Pour obtenir un taux hypothécaire réel, il dit: «Parlez de votre situation personnelle à une personne vivante."

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.