Pourquoi votre remboursement d'impôt est idéal pour payer une dette de carte de crédit

Si vous avez déjà promis de rembourser votre dette de carte de crédit «quand vous aurez plus d’argent», c’est votre chance. L'Internal Revenue Service estime que 70% des contribuables recevront un remboursement cette année. L'année dernière, le remboursement moyen était de 2 860 $, selon l'IRS.

Si vous êtes dans le rouge, utiliser la majeure partie de votre remboursement d’impôt pour rembourser vos dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé peut vous apporter un soulagement financier rapide, avec pratiquement aucun effort de votre part. C’est peut-être pour cette raison que l’idée est si populaire: lors d’une enquête menée en 2016 par la National Retail Federation, environ 39% des adultes américains ont déclaré qu’ils prévoyaient d’utiliser leur remboursement pour rembourser leurs dettes.

Bien sûr, le simple fait de rembourser une dette de carte de crédit ne résout pas les causes sous-jacentes de cette dette et ne vous empêchera donc peut-être pas de vous retrouver dans la même situation. Ce n’est pas non plus nécessairement la priorité n ° 1 pour tous. Vous voudrez peut-être dépenser votre remboursement ailleurs si:

• Vous n’avez pas de fonds d’urgence. Consommez au moins 500 dollars sur votre compte bancaire avant de régler vos dettes par carte de crédit.
• Votre dette est hors de contrôle. Si votre dette représente plus de la moitié de votre revenu annuel et que vous ne voyez aucun moyen de la rembourser dans un délai de cinq ans, la faillite pourrait être votre meilleure option.
• Votre dette de carte de crédit est sans intérêt. Si vous avez des dettes sur une carte de crédit APR 0%, vous économiserez plus d’argent en réglant d’abord les dettes à taux d’intérêt plus élevé. Veillez simplement à rembourser votre solde avant la fin de la période de 0%.

Mais si votre dette de carte de crédit ronge votre budget mensuel, voici pourquoi il est préférable de s’y attaquer dès maintenant.

Vous économiserez de l'argent sur les intérêts

Lorsque vous avez une montagne de dettes de carte de crédit, les frais d’intérêt vous drainent lentement de l’argent.

Selon la Réserve fédérale, les émetteurs de cartes de crédit ont appliqué un taux annuel moyen de 13,61% sur les comptes ayant généré des intérêts au dernier trimestre. À ce taux, si vous portez un solde moyen de 5 000 $ pour une année complète, vous paierez près de 700 $ en intérêts. Et comme les cartes de crédit sont des marges de crédit à durée indéterminée, vous pouvez porter cette dette presque à jamais, à condition de continuer à effectuer les paiements minimaux. Vous ne voulez pas que cela se produise.

Le moyen le plus simple de réduire les frais d’intérêt est de transférer votre dette de carte de crédit sur une carte de crédit APR 0%; il est donc judicieux de le faire. Mais ces cartes ne sont souvent pas disponibles au moment où vous en avez le plus besoin. Si votre crédit est bon et votre ratio d'endettement est élevé, vous ne pourrez peut-être pas y avoir droit.

Si obtenir une carte APR à 0% n’est pas une option, rembourser votre dette plus rapidement pourrait être votre meilleur choix pour économiser sur les intérêts. Votre remboursement d'impôt peut vous aider à faire exactement cela.

Cela pourrait augmenter votre crédit

Si votre crédit est un peu "meh" ces derniers temps, il est peut-être dû en partie à toutes les dettes de cartes de crédit que vous possédez.

Les «montants dus», c’est-à-dire le montant de vos soldes, représentent 30% de votre score FICO et constituent un facteur «très influent» dans votre VantageScore. Le taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, est un facteur important dans les montants dus. En règle générale, il est judicieux de maintenir votre solde en dessous de 30% de votre limite de crédit en tout temps. Plus votre solde est bas, mieux c'est.

L'application de votre remboursement à votre dette de carte de crédit peut vous aider à réduire rapidement votre dette globale et votre ratio d'utilisation du crédit. Cela peut améliorer votre pointage de crédit, en facilitant l'admissibilité à des produits de crédit plus abordables et en vous permettant même d'économiser sur l'assurance-automobile.

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C'est un chemin sans douleur vers un nouveau départ

Parfois, la partie la plus difficile du remboursement de la dette est la partie «payer».

En raison d'un effet psychologique appelé aversion à la perte, les pertes peuvent être plus importantes dans notre esprit que les gains. C’est pourquoi il est difficile de voir de l’argent sortir de votre compte bancaire - même si vous savez que ces paiements supplémentaires vous permettent d’économiser des intérêts.

Lorsque vous payez votre dette de carte de crédit avec votre chèque de remboursement d'impôt, vous pouvez rembourser cette dette de carte de crédit avec «de l'argent retrouvé», au lieu de puiser dans votre épargne. Cela le rend un peu moins douloureux.

Cela vous donne également la possibilité de créer de nouvelles habitudes de carte de crédit qui rendent le paiement un peu moins difficile. Vous pouvez par exemple décider de faire des paiements sur le solde de votre carte de crédit une fois par semaine, pour que ce soit plus facile à gérer. Vous pouvez également créer un nouveau budget pour limiter vos dépenses. Effacer votre dette de carte de crédit avec un remboursement d'impôt peut être une solution rapide, mais la modification de ces habitudes de dépense fondamentales peut vous aider à économiser pour les années à venir.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.