Les récompenses de carte de crédit sont pour dépenser, pas accumuler

Les vieilles pièces de monnaie, les cartes Pokémon holographiques ou les «extrêmement rares» Beanie Babies pourraient devenir de plus en plus précieux. Mais les récompenses de carte de crédit? Ils vont presque toujours perdre de la valeur.

Les programmes de fidélité sont parfaits pour gagner des avantages, mais ils ne sont pas l’endroit le plus sûr pour garder une petite fortune. Plus vous restez longtemps sur votre compte, économisant pour des vacances de rêve lointaines, plus vous vous exposez à des risques tels que l'inflation, la dévaluation et la perte de la récompense.

Votre émetteur donne et enlève

Si vous ne touchez pas à vos actions pendant longtemps, vous ressemblez à Warren Buffett. Mais essayez cela avec des récompenses de carte de crédit, et votre émetteur pourrait fermer votre compte en raison d'inactivité, ce qui vous ferait perdre vos récompenses.

C’est ce qui est arrivé à Ahmed Bhuiyan, de Seattle, qui a déclaré avoir perdu 3 730 dollars en points de carte de crédit lorsque son émetteur avait fermé son compte en raison de son inactivité l’année dernière. Il ne l'a pas remarqué jusqu'à ce qu'il vérifie son compte un jour.

«Dans le coin à droite, vous voyez combien de points vous avez, le zéro est indiqué», explique Bhuiyan, qui travaillait à Singapour à l'époque et qui avait cessé d'utiliser cette carte pour éviter des frais de transaction à l'étranger. "Je pensais que c'était une erreur." Bien qu'il ait passé plus de deux heures au téléphone avec le service clientèle, Bhuiyan n'a pas été en mesure de rétablir ses points, qu'il avait économisés pour sa lune de miel.

Bhuiyan n’est pas le seul détenteur de carte à avoir perdu de telles récompenses. Il est légal pour les émetteurs de fermer des comptes pour presque toutes les raisons sans préavis. Au cours de la crise financière de 2008, les créanciers ont fermé un grand nombre de comptes pour éviter les défaillances.

" PLUS: Votre émetteur va-t-il fermer votre carte de crédit inactive?

La dévaluation arrive

Les programmes de fidélité semblent prévisibles - vous gagnez, vous échangez, fin de l'histoire. Mais en réalité, votre émetteur peut modifier les règles du jeu à tout moment. Et ce sera probablement le cas à un moment donné, pour des raisons telles que la hausse des dépenses, la concurrence ou la pression financière.

Lorsque les programmes de fidélisation ont été introduits aux États-Unis en 1981, ils étaient «incroyablement généreux par rapport aux normes actuelles», écrit Jay Sorensen, président du cabinet de recherche sur la fidélité IdeaWorksCompany, dans un rapport de 2013 sur la fidélité des compagnies aériennes. "Le premier programme américain a rendu chaque siège de première classe disponible et ne s'est pas ennuyé avec des sièges de récompense en économie." Maintenant, la disponibilité est beaucoup plus limitée.

La réduction des coûts se poursuit. Cette année, par exemple, American Airlines et Delta ont augmenté les prix d’attribution sur certains vols, réduisant ainsi la valeur de leurs miles aériens.

L'inflation arrive

Si votre carte de crédit offre une remise en argent ou un décompte de voyage, vous n’aurez pas à vous inquiéter des prix que les compagnies aériennes augmenteront le prix de leurs billets prime du jour au lendemain. Mais vos soldes de récompenses seront toujours affectés par la hausse des prix.

L’inflation est la raison pour laquelle vos grands-parents ont pu louer un appartement chic à 200 dollars par mois dans les années 60, mais vous devrez payer beaucoup plus cher aujourd’hui. C’est aussi la raison pour laquelle un bonus d’inscription de 100 dollars gagné en 2013 ne vous rapportera qu’environ 96,37 dollars aujourd’hui.

Plus vous conserverez longtemps vos récompenses sous forme d’argent chez votre émetteur, plus vous perdrez de pouvoir d’achat, même si votre émetteur ne change jamais les conditions de son programme. Les comptes de récompense, malheureusement, ne rapportent aucun intérêt.

" PLUS: Comment vaincre l'inflation, le tueur silencieux de vos finances

Comment gérer vos récompenses à la place

"Ne gardez pas vos récompenses de carte de crédit" est facile à dire, mais plus difficile à faire. Si vos récompenses s'accumulent, voici comment procéder.

Si vous avez des récompenses de voyage, surveillez les bonnes affaires. Bhuiyan dit que son expérience l'a rendu plus prudent pour garder ses comptes de fidélité, et cela a changé la façon dont il gère ses points. «J'ai commencé à les échanger davantage», dit-il. Quand il voit une bonne affaire, il la prend. Vous pouvez définir vous-même les offres en lisant les courriels promotionnels de votre programme de fidélité, en surveillant les prix en ligne et en utilisant des applications de comparaison de réservation de voyage.

Si vous avez une remise en argent, investissez vos récompenses. Échanger des récompenses en argent comptant est une bonne première étape. Mais si vous voulez vraiment faire fructifier votre argent, ne le dépensez pas tout de suite et ne le mettez pas dans un compte d’épargne avec des taux d’intérêt dérisoires. Investissez-le. Vous pourrez peut-être compenser le coût de l’inflation en utilisant vos récompenses pour contribuer à un compte IRA.

Si vous avez des crédits de remise ou de relevé de voyage, inscrivez-vous pour le rachat automatique. Certaines cartes vous permettent d'échanger automatiquement vos récompenses à intervalles réguliers, ne nécessitant aucun effort de votre part. Si cette option n’est pas disponible, configurez un rappel pour que vous puissiez vous connecter une fois par mois et échanger vos récompenses. Prends l'argent et cours.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7. Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.