Pourquoi votre carte de débit prépayée nécessite une assurance FDIC

Pour des millions d'Américains, une carte de débit prépayée remplace un compte courant pour effectuer des achats et payer des factures. Mais contrairement à la plupart des comptes bancaires traditionnels, une carte prépayée ne garantit pas que vous récupérerez votre argent si l’émetteur de la carte se dégonfle.

Certaines cartes prépayées n'offrent aucun recours, que ce soit par l'émetteur ou en cas de fraude ou de vol, contrairement aux cartes de crédit et aux cartes de débit bancaires. Certaines sont protégées contre la fraude, tandis que d’autres sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corp., ce qui signifie que le gouvernement couvre les pertes jusqu’à 250 000 $ en cas de défaillance de votre société émettrice de cartes, à condition que vous ayez enregistré la carte à l’avance.

Pour combler ces lacunes, le Bureau de la protection financière des consommateurs a annoncé l’année dernière de nouvelles mesures de protection fédérales visant à tenir les émetteurs de cartes responsables de la sécurité et de la clarté des frais et des services. Les réglementations offrent des protections contre la perte ou le vol, par exemple, en limitant votre responsabilité à 50 USD sur des accusations frauduleuses si vous signalez l'incident dans les deux jours. Les nouvelles règles entreront en vigueur le 1er octobre.

Conseils d'experts sur l'utilisation de cartes de débit prépayées

Investmentmatome s'est entretenu avec Thaddeus King, responsable du projet de banque grand public chez Pew Charitable Trusts, et Christina Tetreault, avocate au sein de l'équipe des services financiers de Consumers Union, à propos des nouvelles règles, de leur incidence sur la couverture d'assurance FDIC et de son importance les consommateurs à comparer les cartes de débit prépayées avant d’acheter.

Les émetteurs de cartes prépayées sont-ils tenus d’assurer les fonds auprès de la FDIC?

Tétreault: Ils ne le sont pas, mais ils sont tenus [en vertu des nouvelles règles] de divulguer si les comptes sont protégés par une assurance-dépôts. De toute évidence, notre conseil aux consommateurs est de choisir une carte qui l’a. … Le fait que les consommateurs puissent choisir est certainement une amélioration. La meilleure protection serait d’avoir [la protection d’assurance-dépôts] requise par les nouvelles règles, ce qui n’est pas le cas.

Roi: Avec les nouvelles règles de divulgation, vous devez indiquer très clairement que vous offrez ou non une protection d’assurance FDIC. C’est un changement, car avec beaucoup de ces cartes, même si elles sont assurées par la FDIC, il est très difficile de voir du point de vue du consommateur. Il a peut-être été divulgué uniquement dans les termes et conditions. Un consommateur ne va probablement pas chercher cela.

Pourquoi votre carte prépayée devrait-elle avoir une assurance FDIC?

Tétreault: L'assurance-dépôts protège les consommateurs de la perte de leurs fonds si l'émetteur se couche. C’est une protection importante que de garantir la sécurité de vos fonds. Nous encourageons tous les fournisseurs à offrir et tous les consommateurs à faire des achats.

Comment sont structurées la plupart des cartes prépayées?

Roi: En général, il y a un responsable de programme et un émetteur, une banque qui détient l'argent. Tant que le responsable du programme garde des informations sur les personnes qui possèdent le compte et sur le montant de leur compte, cet argent est assuré par la FDIC.

Le responsable du programme doit donc surveiller qui a de l’argent sur le compte, mais c’est au consommateur qu’incombe la responsabilité de se faire connaître en enregistrant la carte, n’est-ce pas?

Tétreault: Absolument. Et nous encourageons les consommateurs à enregistrer leur carte. Dans certains cas, en fonction de la carte, cela ouvre également d’autres fonctions, telles que la possibilité de payer des factures.

Que se passe-t-il si un consommateur essaie d’utiliser la carte et découvre qu’elle n’est plus bon? Y a-t-il un recours?

Tétreault: Si la carte n’est pas enregistrée, le recours est nul. Si votre carte est enregistrée et que le fournisseur du contrat indique qu'il limitera vos pertes si vous la signalez et que vous le signalez immédiatement, vous disposez d'un recours, mais cela varie d'une carte à l'autre car il est contractuel aux termes du règlement de la carte.

Assurez-vous d'être protégé

Selon les Pew Charitable Trusts, environ 23 millions de personnes utilisent régulièrement des cartes prépayées chaque mois. Soyez prudent lorsque vous choisissez une carte, car elles varient beaucoup.

Il est important de magasiner pour trouver la meilleure offre, ce que vous voulez dans une carte et ce que vous êtes prêt à payer. Avant d’acheter une carte prépayée, assurez-vous qu’elle est assurée par la FDIC et n’oubliez pas de l’enregistrer pour bénéficier des protections offertes.

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Juan Castillo est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: @JCastilloNerd. Gazouillement: @JCastilloNerd.