Êtes-vous un débiteur yo-yo? Façons de briser le cycle

L’endettement des Américains, comme notre tour de taille, a tendance à s’alourdir à l’âge moyen puis à diminuer progressivement à mesure que nous vieillissons.

Certaines personnes, cependant, sont des débiteurs yo-yo, luttant de façon constante contre la dette. Ils le paient ou s'en approchent pour se retrouver à nouveau aux prises avec des factures. Mais il existe des moyens de briser ce cycle.

À 21 ans, Chris Browning, de Long Beach, en Californie, avait accumulé 5 000 USD de dettes de carte de crédit, principalement en mangeant au restaurant et en essayant d’impressionner sa petite amie de l’époque, qui est maintenant sa femme.

«Je suppose que cela a fonctionné», déclare Browning, un comptable.

Après plusieurs tentatives infructueuses, Browning, 30 ans, a réussi à respecter un budget. Il a réduit ses repas coûteux, recherché des divertissements gratuits et a progressivement remboursé le solde de son compte jusqu'à ce qu'il ne soit plus endetté quatre ans plus tard, en avril 2012.

Cela n’a pas duré. Alors que le couple se préparait pour leur mariage en novembre, la dette revenait progressivement.

«En octobre 2012, nous avions plus de 14 000 $ de dettes sur cartes de crédit. Puis à partir de là, les choses ont fait boule de neige », déclare Browning. «Entre la recherche d'un nouvel endroit où vivre, les frais de scolarité, les frais médicaux et de mauvaises décisions, notre dette a atteint un peu moins de 27 000 $ en novembre 2014».

Regardez au-delà de la dette pour d'autres signes de stress

Selon l’Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale, la grande majorité des ménages américains - environ huit sur dix - ont au moins une dette durant leurs années de travail.

Le montant médian dû atteint son maximum lorsque le chef de ménage a entre 45 et 54 ans et diminue par la suite. La composition a tendance à changer, les ménages plus jeunes étant plus susceptibles d'avoir des prêts étudiants et les ménages plus âgés, plus susceptibles d'avoir des hypothèques et des soldes de cartes de crédit. Plus du tiers des ménages dont le chef est âgé de moins de 55 ans ont également un prêt auto.

Avoir de l’argent n’est pas nécessairement une crise, sauf si vous vivez toujours au-dessus de vos moyens, ce qui vous expose à un risque de faillite ou à un niveau de vie moins élevé. Les signes que vous faites qui incluent:

• Le remboursement de vos dettes, y compris votre hypothèque ou votre loyer, absorbe plus de 40% de votre revenu brut.
• Vous avez du mal à faire les paiements minimums.
• Votre valeur nette - ce que vous possédez par rapport à ce que vous devez - diminue plutôt que de croître avec le temps.
• Votre dette vous empêche d'épargner pour des objectifs importants, y compris la retraite et les urgences.

Le fait de ne pas épargner peut également contribuer au phénomène du yo-yo, dans lequel les gens ne paient des dettes que pour faire face à une grosse dépense inattendue ou à une perte d’emploi qui les pousse à demander de nouveau des cartes de crédit.

Réduire la dette lentement et régulièrement

S'endetter de nouveau peut être profondément décourageant et stressant. C’est la raison pour laquelle les experts de la dette, comme ceux de la perte de poids, recommandent une solution plus lente et plus uniforme pour vaincre la dette. Parmi les principes les plus importants:

• Ne soyez pas pressé de rembourser des prêts hypothécaires à taux réduit et des prêts étudiants. Concentrez-vous d'abord sur les dettes toxiques, telles que les cartes de crédit, qui minent votre sécurité financière.
• Faites de l’épargne une priorité même lorsque vous remboursez une dette. Cela signifie disposer d’un fonds d’urgence minimum de 500 $ et contribuer suffisamment à l’équivalent de l’ensemble de l’entreprise pour tous les comptes de retraite en milieu de travail.
• Essayez d’apporter des modifications durables à vos dépenses au lieu d’essayer des solutions rapides.

Les changements de mode de vie importent

Browning et son épouse, Vina Gainer, 29 ans, ont réglé leur dette des deux côtés: en réduisant leurs dépenses et en augmentant le revenu de leur ménage de 60 000 $.

Browning a trouvé un emploi qui lui rapportait 1 200 dollars de plus par mois et expérimenté quelques projets parallèles, tels que la vente d'articles sur eBay et la livraison de nourriture pour DoorDash. Gainer, une étudiante qui travaille à la garderie de sa mère, a commencé à se coiffer et à faire ses courses dans des friperies plutôt qu’au centre commercial. Le couple a également consacré du temps à la planification - et à la discussion - de la façon dont il a dépensé de l'argent.

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«Nous ne parlions pas vraiment de ce que nous dépensions. Nous venons de le dépenser », déclare Browning.

Les deux disent que les changements de mode de vie ont été difficiles au début, et Browning dit que cela l'a aidé à rechercher d'autres personnes qui remboursaient leurs dettes, dans la vie réelle et en ligne, pour obtenir de l'aide.

«Je pense que vous pouvez vous pardonner un peu plus lorsque vous réalisez que vous n'êtes pas le seul à avoir commis des erreurs et qu'il y en a d'autres qui ont accompli ce que vous espériez», déclare Browning.

Le couple a réglé sa dernière facture de carte de crédit en février et s’apprête à disposer d’un fonds d’aide d’urgence de six mois d’ici à la fin de l’année.

Être endetté «était trop stressant», dit Browning. "Je ne veux plus jamais retourner à cet endroit."

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.

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