10 commandements financiers pour votre trentaine

Par Andrew Comstock, CFA

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Une fois que vous avez atteint la trentaine, il est temps de prendre vos finances au sérieux. Voici les 10 commandements financiers à considérer à ce stade de la vie:

1. Maximisez votre 401 (k)

Un 401 (k) est un avantage formidable en milieu de travail, surtout si vous recevez une contribution de contrepartie généreuse de votre employeur. Vous devez contribuer au moins autant que nécessaire pour tirer pleinement parti du jumelage de votre entreprise. J'encourage les clients à contribuer de 1% à 2% supplémentaires pendant le match. (Le montant de votre contribution annuelle maximale est de 17 500 $.) Vous ne manquerez pas de votre chèque de paie, mais cela fera une différence dans 30 ans, au moment de prendre votre retraite.

2. Commencez à investir en dehors de votre 401 (k)

Si vous maximisez déjà les contributions à votre 401 (k), il est temps de commencer à investir en dehors du plan de votre lieu de travail. Si vous pouvez contribuer à un Roth IRA, faites-le jusqu'à ce que vous ne soyez plus éligible.

Il est également important de commencer à réfléchir à la diversification des types de comptes de placement. La plupart des gens investissent dans des comptes de retraite à impôt différé. Il peut également être judicieux d’investir dans des comptes imposables, ce qui vous permet d’avoir la liberté d’accéder à vos investissements si vous souhaitez effectuer un achat plus important, comme l’achat d’une maison.

3. Optimisez votre répartition d'actifs

L'intérêt composé est une chose puissante. Pour tirer parti des rendements composés, vous devez disposer de la combinaison de placements appropriée, également appelée répartition de l'actif. Si vous investissez de manière trop conservatrice, vos investissements ne vous donneront peut-être pas les résultats à long terme que vous souhaitez atteindre. Inversement, si trop de vos investissements sont risqués, la volatilité peut vous empêcher de dormir la nuit.

Avoir une répartition adéquate des actifs garantira également la diversification de votre portefeuille. La diversification est le seul déjeuner gratuit dans l'investissement!

4. Ne pas trop investir dans votre entreprise

Les entreprises offrent souvent un programme d’achat d’actions à leurs employés qui vous permet d’acheter des actions de la société à un prix inférieur à l’argent prélevé sur votre chèque de règlement. Vous pouvez également détenir des actions parce que vous avez reçu des options ou des actions restreintes dans le cadre de votre rémunération. Ou peut-être pensez-vous que votre entreprise a un avenir prometteur et souhaitez y investir.

Il n’existe pas de formule parfaite pour déterminer le montant de votre valeur nette que vous devriez détenir dans les actions de votre société. Étant donné que vous dépendez de l'entreprise pour votre salaire, votre assurance maladie et d'autres avantages, vous avez déjà un engagement financier important avec eux. C’est formidable d’avoir la peau dans le jeu au-delà du travail dans votre entreprise. Parler à un planificateur financier ou à un conseiller en placement peut toutefois vous aider à déterminer le montant qui convient à votre situation.

5. Commencez la planification financière

La planification financière dans la trentaine est importante car vous pouvez commencer à définir vos objectifs financiers à long terme et à déterminer ce que vous devrez faire pour les atteindre. Bon nombre des projections changeront et s’affineront au fur et à mesure que vous avancerez dans la vie, mais plus tôt vous aurez un plan en place, mieux ce sera.

6. Épargnez pour les frais de scolarité de votre enfant

Commencez à économiser pour le collège dès que possible! Il existe un moyen simple de le faire: 529 plans peuvent vous aider à démarrer avec de petits montants. Les coûts des collèges grimpent en flèche, à plus du double du taux d'inflation. Une façon de faire face est de commencer tôt et d'établir une allocation d'investissement agressive.

7. Achat d'assurance invalidité et d'assurance vie

J'ai deux types d'amis dans la trentaine: ceux qui réalisent qu'ils ne sont pas invincibles et ceux qui ne l'ont pas encore compris. Il est important que vous vous protégiez, ainsi que votre famille, contre les imprévus. Recherchez une police d'assurance-vie temporaire pour vous et votre conjoint. Et bien que l’assurance invalidité soit souvent une réflexion après coup, vous êtes plus susceptible de déposer une réclamation sur une police d’invalidité que sur une police d’assurance vie. Assurez-vous que votre employeur dispose d'une couverture d'invalidité suffisante. Sinon, faites appel à un fournisseur externe.

8. Avoir un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est l'un des éléments constitutifs de la planification financière. Si vous n'avez pas d'argent mis de côté, l'imprévu peut créer des ravages dans votre vie financière. Votre objectif devrait être d’avoir entre trois et six mois de dépenses en épargne à court terme.

9. Remboursez votre dette

Il est facile de s'endetter - le remboursement ne l'est pas. Créez un plan pour payer les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts automobiles, en ne vous laissant que votre prêt hypothécaire. Vous aurez alors plus de liquidités à investir pour la retraite, à épargner pour le fonds d’éducation de vos enfants et à atteindre d’autres objectifs financiers.

10. Commencez à planifier votre succession

De nombreuses personnes retardent la création d’un testament ou d’une fiducie parce qu’elles pensent avoir suffisamment de temps pour le résoudre. Vous pouvez vous en tirer pendant que vous êtes jeune et célibataire, mais plus quand vous avez 30 ans et que vous avez une famille. Si vous avez des enfants, vous voulez vous assurer qu'ils sont en sécurité après votre décès. La planification successorale peut faire en sorte que cela se produise. Et avoir un plan successoral complet évitera tout conflit familial au sujet de votre succession. Rencontrez un avocat en charge de la planification successorale pour discuter de la meilleure stratégie pour vous et votre famille.