Rapport 2015 sur la retraite des nouveaux diplômés

Endettement élevé des étudiants L'endettement des étudiants peut finir par coûter 684 474 $ aux épargnants en vue de la retraite des diplômés des universités sur une période de 50 ans.

Les millénaires des investisseurs skittish ont tendance à se méfier du marché boursier, mais c’est le moyen le plus productif de se constituer un gouffre pour la retraite. Les nouveaux diplômés ne seront pas en mesure de prendre leur retraite avant 75 ans, selon une étude d'Arielle O’Shea

Selon une nouvelle étude de Investmentmatome, la hausse des loyers et l’augmentation de la dette liée aux prêts aux étudiants ont repoussé l’âge de la retraite à 75 ans. C’est une augmentation par rapport à la dernière analyse de Investmentmatome, qui utilisait les données de 2012 et prédit un âge moyen de la retraite de 73 ans pour la promotion de 2013.

Par rapport à l'âge moyen actuel de la retraite de 62 ans ^[1], les diplômés des collèges d’aujourd’hui travailleront 13 ans de plus. Et, avec une espérance de vie moyenne de 84 ^[2], ils ne passeront que 9 ans à la retraite.

Les recherches de Investmentmatome sont basées sur un nouveau diplômé de 23 ans gagnant le salaire de départ médian actuel de 45 478 $ ^[3].

• Dette moyenne sur prêt étudiant: 35 051 $ ^[4]
• Plan de remboursement du prêt étudiant: 10 ans
• Paiement moyen annuel du prêt: 4 239 $

Deux facteurs majeurs nuisent à la capacité des milléniaux à épargner tôt, ce qui les obligera à travailler plus longtemps.

Augmentation de la dette liée aux prêts étudiants: la dette moyenne liée aux prêts étudiants s’élève désormais à 35 051 $, soit une hausse de plus de 5 500 $ par rapport à 2012 (29 400 $). ^[5]. Cela se traduit par des versements mensuels de prêt étudiant plus importants, détournant de l'argent qui pourrait sinon être versé dans des comptes de retraite. La différence de paiement mensuel est supérieure à 60 USD (353 USD aujourd'hui contre 289 USD en 2012).

«La crise des prêts étudiants n’affecte pas seulement la situation financière immédiate des nouveaux diplômés, elle réduit également leurs perspectives de retraite», déclare Kyle Ramsay, directeur des investissements chez Investmentmatome. «Selon nos conclusions, des paiements de prêt plus élevés pourraient potentiellement réduire de 32% les œufs de nid. Cela représente près de 700 000 dollars dans ce scénario.

«Les deux choses les plus importantes que la millénaire puisse faire est d’épargner plus et d’économiser plus tôt», déclare Ramsay. «L'intérêt composé est une force puissante qui peut construire un pécule confortable. Par exemple, si un jeune de 23 ans investit 10 000 dollars aujourd'hui avec un rendement de 6%, il pourrait valoir le double de ce montant à 35 ans et 20 fois plus qu'à 75 ans. »

* Si les versements d'un prêt étudiant ont été investis sur 10 ans à un rendement de 6%, composés jusqu'à l'âge de 75 ans.

Hausse des loyers: selon une étude de Zillow, les loyers ont augmenté de 11% à l'échelle nationale depuis 2012 ^[6].

«Les diplômés sont obligés de dépenser plus d'argent», dit Ramsay, ce qui signifie moins d'économies. «Cela les met dans une position difficile, car non seulement ils ne sont pas en mesure d’épargner tôt, mais ils perdent l’argent accumulé sur ces économies.»

Un retard dans l’accession à la propriété ralentit également la capacité de la génération du millénaire à constituer des actifs, les acheteurs achetant maintenant une première maison à l’âge médian de 33 ans. ^[7].

Quand les millénaires trouvent l’argent à économiser, ils ont toutes les chances de garder leur argent à l’écart. Selon une étude de State Street, les millénaires ont en moyenne 40% ^[8] de leur argent économisé en espèces: comptes de chèques et d’épargne, et dépôts à terme tels que des CD.

Les rendements de placement manqués - même le rendement annuel semi-conservateur de 6% utilisé dans l’analyse de Investmentmatome - pourraient coûter plus de 300 000 USD pour cette partie de leur portefeuille (22% de l’épargne-retraite qu’ils auraient pu créer avec une meilleure combinaison de placements).

Les jeunes de la génération Y font souvent état d’une défiance vis-à-vis des investissements et des actions, en partie parce qu’ils ont traversé tant de turbulences sur les marchés, déclare Daniel Sheehan, planificateur financier agréé de la plateforme Ask a Advisor de Investmentmatome. «En plus de cela, beaucoup ont des emprunts universitaires et veulent être sûrs de disposer des fonds nécessaires pour effectuer les paiements dus chaque mois, tout en menant une vie qu’ils désirent maintenant», déclare Sheehan.

«Je conseille aux personnes de la génération Y avec qui je m'entretiens de réaliser que, tout au long de l'histoire des marchés de l'investissement, il y a toujours eu des traumatismes», déclare Sheehan. "Pour ceux qui investissent à bon escient - laissant au marché le temps de faire son travail en tenant compte de la composition", il n’existe pas de meilleure façon d’investir pour leur avenir que le marché boursier."

Les millénaires ont un facteur déterminant: le temps, qui leur permettra de gagner de l'argent avec des intérêts composés au cours des 40 à 50 années écoulées jusqu'à la retraite.Pour utiliser ce temps à bon escient, ils doivent augmenter leur taux d’épargne de la médiane de 6%. ^[9] où il se trouve maintenant. Selon les calculs de Investmentmatome, de petites augmentations ont un impact important:

• Un jeune de 23 ans qui commence à économiser 10% aujourd'hui peut gagner cinq ans au-dessus de l'âge de la retraite, ce qui lui permet de quitter son travail à 70 ans. 4% supplémentaires par an représentent 2 000 $ sur un salaire de 50 000 $; c'est environ 165 $ par mois.
• Si un jeune de 23 ans peut économiser 15%, il paiera 10 ans de différence, ce qui ramène l’âge de la retraite à 65 ans.
• Quelqu'un qui s'en sort du parc et économise 20% ou plus pourrait prendre sa retraite dès l'âge de 62 ans, l'âge moyen de la retraite d'aujourd'hui.

À mesure que les nouveaux diplômés commencent leur carrière, ils doivent garder à l'esprit ces points à retenir:

Vivre à la maison est rentable: Une des meilleures façons d’épargner consiste à vivre à la maison après l’obtention du diplôme. Selon les calculs de Investmentmatome, ceux qui vivent chez eux jusqu'à l'âge de 25 ans pourraient être récompensés par une retraite cinq ans plus tôt, à l'âge de 70 ans.

Il est logique de maximiser les fonds de contrepartie de l’employeur: les épargnants devraient d’abord cotiser suffisamment à leur 401 (k) pour saisir tous les dollars de contrepartie offerts par leur employeur, puis des contributions directes à un Roth ou à un IRA traditionnel, qui a généralement options d'investissement. (Voici la liste des meilleurs fournisseurs de comptes IRA de Investmentmatome.) S'ils sont en mesure de maximiser l'IRA, ils doivent alors recommencer à verser des contributions 401 (k) jusqu'à ce que leur limite annuelle soit atteinte.

Une répartition appropriée des actifs est essentielle: Investmentmatome recommande la création d’un fonds d’urgence couvrant les frais de subsistance d’une durée de trois à six mois. Une fois ce fonds créé, un portefeuille de placements contenant 40% de liquidités ne fournira pas le type de rendement dont la plupart des personnes de ce groupe d’âge ont besoin pour atteindre leurs objectifs de retraite. Et comme la retraite est loin, les nouveaux diplômés peuvent tolérer les hauts et les bas du marché boursier. La plupart des experts suggèrent qu'un jeune de 23 ans investisse entre 80% et 90% des fonds de retraite dans un portefeuille d'actions bien diversifié.

De l'aide est disponible: de nombreuses personnes gagneraient à travailler avec un conseiller financier pour élaborer un plan d'épargne en vue de la retraite; Cependant, cette option ne fait pas partie du budget de la génération du millénaire. Les consommateurs peuvent toujours gérer leurs propres portefeuilles et éviter les frais de gestion. Les conseillers en robotique sont un moyen peu coûteux d’obtenir une gestion professionnelle de l’investissement pour ceux qui recherchent une approche plus pratique. Ces services gèrent des portefeuilles d’investisseurs au moyen d’algorithmes informatiques, à une fraction de ce que pourrait demander un conseiller financier en ressources humaines.

Les calculs de Investmentmatome sont basés sur un nouveau diplômé universitaire âgé de 23 ans, gagnant le salaire de départ médian de 45 478 $ par an avec une dette d'emprunt étudiant de 35 051 $.

Les augmentations de loyer ont été en moyenne de 11% à l'échelle nationale depuis 2012.

Les calculs supposent un retour sur investissement prudent de 6% et un taux d'épargne de 6% (médiane actuelle pour la génération Y).

Les calculs supposent également que 50% des employeurs 401 (k) correspondent à des augmentations salariales annuelles allant jusqu'à 6% et 3% afin de tenir compte de l'inflation et de la croissance des salaires.

Le montant requis pour prendre sa retraite est supposé correspondre à 80% du revenu de la dernière année de travail, déduction faite des revenus de la Sécurité sociale, pour une espérance de vie de 84 ans. moins les revenus de sécurité sociale projetés de 33 482 dollars, générant un revenu annuel de remplacement de 135 728 dollars la première année de la retraite. Compte tenu de la hausse des revenus de la sécurité sociale au cours des neuf années de retraite, vous aurez besoin d’un pécule de 1,189 milliard de dollars.

[1] Selon un sondage Gallup de 2014, les retraités américains déclarent avoir pris leur retraite à un âge moyen de 62 ans. L'âge le plus populaire pour demander des prestations de sécurité sociale est de 62 ans, selon une analyse des données de la Social Security Administration réalisée par The Center for Retirement Research. au Boston College.

[2] L'âge 84 est la moyenne des estimations de l'espérance de vie par la Social Security Administration pour les hommes et les femmes âgés de 23 ans (86 ans pour les femmes et 82 ans pour les hommes).

[3] La National Association of Colleges and Employers (Association nationale des collèges et des employeurs) indique que le salaire de départ médian pour la promotion de 2014 était de 45 478 $. Les salaires de début d'année 2015 n'ont pas encore été publiés.

[4] La dette d'emprunt moyenne contractée par les étudiants diplômés de la promotion de 2015, telle que calculée par Mark Kantrowitz, éditeur de Edvisors.com.

[5] Selon l’Institute for College Access & Success, les étudiants de la promotion de 2012 ont obtenu une dette de prêt étudiant par emprunt de 29 400 dollars en moyenne.

[6] Les données de Zillow montrent que les prix des loyers ont augmenté de 11% à l'échelle nationale entre janvier 2012 (1 227 USD en moyenne) et mars 2015 (1 362 USD).

[7] La ​​moyenne des acheteurs d'une première maison est de 33 ans, selon une analyse effectuée par Zillow en août 2015.

[8] Une étude de State Street publiée en mai 2014 a révélé que 40% des actifs à investir de la génération Y étaient alloués à la trésorerie.

[9] Dans l'étude 2015 sur les dépenses et l'épargne de retraite de T. Rowe Price, les travailleurs du millénaire qui prévoyaient cotiser à leur régime 401 (k) ont signalé un taux médian de report de 6%.

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