Co-signature d'un prêt: risques et avantages
Draw a Stylish Signature starting with letter "D" , 7 Styles of letter "D"
Table des matières:
- Simulateur de pointage de crédit
- Ce qui se passe si…
- Votre nouveau score:
- Risques de co-signature d'un prêt
- 1. Vous êtes responsable du montant total du prêt
- 2. Votre crédit est en ligne
- 4. Vous pourriez être poursuivi par le prêteur
- 5. Votre relation pourrait être ruinée
- Bénéfice de co-signature d'un prêt
- Comment protéger votre crédit si vous co-signez un prêt
- Et après?
- Comparer prêteurs acceptant les cosignataires
- Pense deux fois pour co-signer le prêt étudiant de votre grandkid
- Esquiver le drame des prêts familiaux
Votre conjoint, votre enfant ou votre meilleur ami peut vous demander de co-signer un prêt, en particulier si votre pointage de crédit surpasse le leur.
La co-signature pour une personne ayant un pointage de crédit inférieur ou un profil de crédit naissant peut améliorer ses chances de se qualifier pour un prêt ou une carte de crédit ou de s'accrocher à un taux d'intérêt plus bas.
Mais ce qui semble honorable - aider quelqu'un à obtenir de l'argent pour un nouvel enseignement à la maison ou à l'université - peut avoir des conséquences inattendues.
Voici les risques et les avantages à prendre en compte avant de cosigner un prêt, ainsi que les moyens de protéger vos finances et votre relation si vous le faites.
Simulateur de pointage de crédit
Ce qui se passe si…
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Risques de co-signature d'un prêt
1. Vous êtes responsable du montant total du prêt
C'est le principal risque: co-signer un prêt ne consiste pas à prêter votre bonne réputation de crédit pour aider quelqu'un d'autre; il s’agit plutôt d’une promesse de payer leurs dettes s’ils ne le peuvent pas.
Avant de co-signer, évaluez vos propres finances pour vous assurer de pouvoir couvrir les paiements du prêt si l'emprunteur principal ne le peut pas.
2. Votre crédit est en ligne
Lorsque vous co-signez un prêt, vous risquez de détruire votre propre profil de crédit. L’historique du prêt et du paiement apparaît à la fois sur votre dossier de crédit et sur celui de l’emprunteur.
Co-signer un prêt est une promesse de payer la dette d’une personne si elle n’est pas en mesure de le faire.
À court terme, votre pointage de crédit sera temporairement touché, déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling.
Le prêteur tire durement sur votre crédit avant d’approuver le prêt pèsera sur votre score, ajoute-t-il, de même que l’augmentation de votre endettement global. Tous les paiements manqués de l'emprunteur pourraient également avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.
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3. Votre accès au crédit peut être affecté
Le risque à long terme de co-signature d'un prêt pour votre bien-aimé est de vous voir refuser un crédit quand vous le souhaitez. Un créancier potentiel prendra en compte le prêt co-signé pour calculer le montant total de votre dette et pourrait décider qu’il est trop risqué de vous accorder davantage de crédit.
McClary vous recommande de vérifier régulièrement votre dossier de crédit après la signature afin de surveiller vos finances.
4. Vous pourriez être poursuivi par le prêteur
Dans certains États, si le prêteur ne reçoit pas de paiement, il peut essayer de collecter de l'argent auprès du cosignataire avant de poursuivre le principal emprunteur, selon la Federal Trade Commission.
Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit après la signature afin de surveiller vos finances.
Pour arriver à ce stade, l'emprunteur aurait probablement manqué plusieurs paiements et la dette aurait déjà commencé à affecter votre crédit. Les prêteurs sont susceptibles d'envisager des poursuites lorsque leur dette est en souffrance entre 90 et 180 jours.
Si le pire se produit et que vous êtes poursuivi, vous êtes responsable en tant que cosignataire de tous les frais, y compris les frais de retard et d’avocat.
5. Votre relation pourrait être ruinée
L'emprunteur peut commencer à effectuer des paiements complets et à temps vers le prêt ou la carte de crédit avec de bonnes intentions. Mais les situations financières et personnelles changent.
Les enfants qui ont des problèmes avec les paiements pour une carte de crédit co-signée ou un prêt auto peuvent cacher le manque à gagner de leurs parents jusqu'à ce que la situation s'aggrave, ruinant la confiance dans la relation.
Les couples en instance de divorce doivent souvent faire face aux conséquences financières d'une voiture ou d'une hypothèque cosignée, a déclaré Urmi Mukherjee, conseillère financière à Kansas City pour Apprisen, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Dans ces cas, il peut être difficile de persuader un époux de payer sa part, en particulier si l'époux a quitté la maison ou abandonné la voiture.
Lorsque des problèmes se posent, vous retirer en tant que cosignataire n'est pas un processus simple.
Refinancer le prêt est un moyen de se faire retirer, à condition que l'emprunteur principal ait droit à un nouveau prêt. Les prêts aux étudiants ou les cartes de crédit exigent généralement un certain nombre de paiements à temps, et le prêteur réévaluera le principal emprunteur pour voir s'il peut effectuer les paiements lui-même.
Bénéfice de co-signature d'un prêt
Le fait de co-signer un prêt pour une personne est évident - vous pouvez l'aider à se qualifier pour des frais de scolarité, une carte de crédit ou tout autre produit financier qu'il ne pourrait pas obtenir par lui-même, ou pour économiser des intérêts avec un taux inférieur.
Quand un nouveau venu au crédit, avoir un co-signataire est puissant.
Quand une personne novice crédite ou reconstruit ses finances, il est puissant d'avoir un cosignataire avec un bon score et des antécédents de crédit établis.
Tous les émetteurs de cartes de crédit n'autorisent pas les cosignataires. Il est donc important de vérifier avant de postuler. La même chose vaut pour les prêteurs de prêt personnel en ligne.
Comment protéger votre crédit si vous co-signez un prêt
Avant de co-signer, demandez au prêteur quels sont vos droits et responsabilités et comment vous en serez informé en cas de problèmes de paiement.
En outre, demandez à l'emprunteur principal l'accès au compte de prêt et le suivi des paiements, explique Byrke Sestok, planificateur financier agréé de Rightirement Wealth Partners à New York.
«Ce n’est pas un problème de confiance, c’est le problème», déclare Sestok."Si vous découvrez au cours du premier mois que quelqu'un a un problème [rembourser le prêt], vous pouvez faire quelque chose à ce sujet."
" PLUS: Comment refuser de co-signer - et oui d'aider
Pour planifier de tels événements, établissez un accord préalable entre le cosignataire et l'emprunteur et par écrit, définissant les attentes de chaque personne, a déclaré McClary. Votre accord privé aidera à atténuer les attentes contradictoires, dit-il.
