Choisir un conseiller financier plus tard dans la vie

Si vous êtes un citoyen du troisième âge sans conseiller financier - ou si vous estimez qu’il vous faut un meilleur conseiller - soyez courageux! Il est tard, mais pas trop tard. Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire maintenant pour prendre votre situation en main.

Nos préoccupations uniques

Comme le dit Dorethia R. Conner, présidente de Conner Financial Coaching: «Les personnes âgées devraient consulter un conseiller financier qui comprend leurs besoins à ce stade de leur vie… un conseiller qui explique patiemment et minutieusement toutes ses options et ne s'attend pas à ce que ses clients «tiennent leur parole». Les aînés ont des préoccupations particulières - certains voudront peut-être aider à payer les études de leurs petits-enfants ou à aider un membre de leur famille à acheter un à la maison, en plus de vivre confortablement dans leurs années de retraite. Plus souvent qu'autrement, beaucoup veulent être préparés aux problèmes de santé actuels ou futurs et doivent investir de manière à les maintenir financièrement en sécurité. Il est important que le conseiller financier comprenne parfaitement ces préoccupations et soit en mesure de fournir des stratégies de placement qui les aideront à atteindre leurs objectifs."

Trouver un conseiller tel que celui décrit par Conner demande un peu de fouille. Mais ne vous inquiétez pas: vous n’avez pas besoin d’un diplôme en économie pour cela. Votre travail est axé sur la nature humaine des choses, trouver quelqu'un avec qui vous serez à l'aise - quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance. Lorsque vous les trouvez, votre travail consiste à leur dire ce que vous voulez pour votre avenir. leur est de vous aider à y arriver.

Éviter l'évidence

Il est plus facile de vous expliquer comment éviter un conseiller douteux que de trouver un bon conseiller. Pour commencer, ne choisissez pas un dans l’annuaire et ne répondez pas à une annonce dans le journal. Mettez de côté tous les courriers que vous avez pu recevoir et ne vous laissez pas emporter par des présentations qui impliquent un déjeuner gratuit. Ces déjeuners sont des situations à haute pression qui impliquent généralement un produit financier particulier, et ils partagent un défaut majeur avec toutes ces autres options: personne que vous connaissez ne peut garantir les conseillers. Une référence personnelle n’est pas nécessaire dans tous les cas - mais vous ne devriez jamais vous laisser influencer par une publicité glissante.

Séparer le bien du mal

Demandez à vos amis, à vos connaissances ou aux membres de votre église quels sont leurs conseillers: sont-ils faciles à joindre? Est-ce qu'ils expliquent les choses complètement? À quel point semblent-ils être familiarisés avec les questions relatives aux personnes âgées telles que la sécurité sociale, les retraites et les comptes de retraite? Leurs conseils portent-ils leurs fruits ou vos amis ont-ils entendu beaucoup d'excuses ces derniers temps?

C’est étonnamment facile d’en savoir plus sur une personne qui pourrait vous plaire. Richard Sabo, planificateur financier et consultant en matière de fraude à Pittsburgh en Pennsylvanie, a déclaré: «Le site Web de l'Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA) constitue un bon point de départ pour quiconque, car il aide et éduque les investisseurs. Un lien de contrôle de courtier vous permet de saisir le nom d’un courtier et d’en obtenir un rapport complet. Il montre les antécédents d’emploi (ont-ils beaucoup sauté autour - et pourquoi?), Les licences qu’ils détiennent et les produits qu’ils peuvent vendre (de nombreux agents d’assurance-vie s’appellent désormais planificateurs financiers, mais s’ils ne font pas partie de ce système, ils n’ont qu’une permis de vendre des contrats d’assurance-vie et de rente), antécédents de plaintes / poursuites / arbitrages à leur encontre (détails, montant, résultats), privilèges fiscaux et faillites (voulez-vous faire affaire avec quelqu'un qui ne peut pas gérer ses finances ?) et les antécédents criminels / les accusations / les condamnations. "Barbara Taylor, entraîneure de la retraite chez ING, fait écho à ces mises en garde et en ajoute une autre qu'aucun haut responsable ne devrait ignorer:, ou encourage un prêt hypothécaire inversé. »Nous avons déjà discuté de prêts hypothécaires inversés et de rentes; ils ont aidé quelques personnes âgées à perdre leur épargne et leur maison.

Quelques questions importantes

Il existe également quelques questions de base qui aideront à séparer le bon grain de l'ivraie:

• Le conseiller est-il un conseiller en placement inscrit? Parmi tous les titres en circulation, celui-ci équivaut à un autre terme très important: «un fiduciaire». Comme l'explique Donald B. Cummings, Jr., de Blue Haven Capital à Geneva, dans l'Illinois, «assure que le conseiller est légalement tenu de faire passer les intérêts du client en tout temps. Cela augmente également considérablement les chances que le client dépense moins en services reçus - et comme les services coûtent moins cher, les retours du client devraient être meilleurs. "
• Qui sera le gardien de mes titres? La réponse correcte devrait impliquer une société de dépositaire tierce, qui assurera la sécurité de vos investissements et vous enverra des relevés périodiques indépendants de ceux que votre conseiller pourrait vous fournir. Comme Cummings le souligne, «Bernard Madoff a pu arnaquer des gens parce qu’il était à la fois conseiller et gardien.»
• Le conseiller gagne-t-il une commission sur ce qu'il recommande? Porter L. «Buddy» Ozanne de Probity Advisors, Inc. à Dallas, Texas, conseille de chercher «quelqu'un dont le revenu principal ne provient pas de la vente de produits liés aux commissions… Les personnes âgées devraient chercher quelqu'un qui gagne ses honoraires en vendant ses conseils, et non en vendant un produit spécifique. ”

Lorsque vous trouvez un conseiller que vous aimez, demandez-lui des références. Amy Rose Herrick, représentante des conseillers en investissement en Virginie, suggère de demander «un nouveau client qu’ils ont aidé au cours des trois derniers mois, un sur un an et un sur une longue période, par exemple cinq ans ou plus. Parlez-leur! Et demandez au conseiller combien de fois ils ont changé de bureau, de résidence ou de société de courtage au cours des dix dernières années - et pourquoi.

Le montage final

Utilisez nos recommandations pour trouver au moins trois conseillers avec lesquels vous vous sentez à l'aise. Asseyez-vous avec eux, répondez à leurs questions et obtenez leurs recommandations préliminaires par écrit. Passez en revue les documents à la maison à votre guise, avec l'aide d'une personne de confiance. Si vous avez fait vos devoirs et trouvé une personne avec laquelle vous vous sentez à l'aise, vous avez fait un grand pas en avant vers l'indépendance financière.

Image du conseiller financier via Shutterstock