3 stratégies ingénieuses pour financer l'éducation de votre enfant au collège

Par Chris Hiestand

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Factures à payer, retraites à financer, gros achats à épargner: Les contraintes financières auxquelles sont confrontées la plupart des familles peuvent faire en sorte que l’épargne pour les études collégiales de l’enfant semble écrasante, voire impossible. Mais avec un peu de planification, ce n’est pas nécessaire.

Voici trois stratégies flexibles qui peuvent vous aider à économiser pour vos études supérieures.

Accélération de 529 cotisations au plan

La plupart des gens ont entendu parler de 529 régimes d'épargne universitaires. Vous versez des dollars après impôt sur le compte. L’argent augmente et peut être retiré en franchise d’impôt, à condition qu’il soit utilisé pour des dépenses d’études admissibles. Les régimes comportent également des dispositions qui vous aident à augmenter les économies réalisées par votre université.

Toute contribution que vous apportez à un plan 529 compte dans votre exclusion fiscale annuelle de 14 000 $. Si vous mettez 15 000 $ dans le régime 529 de votre fille, les 14 000 premiers dollars constitueront un don non imposable, et les 1 000 $ supplémentaires seront assujettis à la taxe sur les dons.

Toutefois, vous pouvez effectuer des paiements anticipés sur cinq ans dans un 529 sans être soumis à l’impôt sur les donations. Cela signifie que vous pouvez cotiser 70 000 $ en un an - même si vous maximiserez votre exclusion d'impôt sur les dons au cours des cinq prochaines années.

Le versement simultané de 70 000 $ sur le compte donne à cet argent plus de temps pour se développer sans impôt. Et vous pouvez toujours retirer vos contributions sans impôts ni pénalités. Si vous retirez vos gains et les utilisez pour des dépenses non liées au collège, vous devrez payer des impôts et une pénalité de 10%.

Vous voudrez peut-être aussi informer vos parents ou les parents de votre conjoint de cette disposition relative au montant forfaitaire. S'ils planifient leur succession et cherchent des moyens de se désinvestir, ils peuvent profiter de l'option du plan 529.

Transformez votre Roth IRA en agent double

Beaucoup de parents pensent que l’épargne pour la retraite et le collège doivent se faire séparément, mais ce n’est pas vrai. Si vous pouvez cotiser à un Roth IRA, vous pouvez économiser en même temps pour votre retraite et pour vos études.

Parce que vous faites des contributions Roth IRA avec des dollars après impôt, vous pouvez les retirer à tout moment sans impôt ni pénalité, tout comme 529 cotisations au plan. Vous ne devez vous soucier que de payer des impôts et des pénalités lorsque vous retirez vos gains.

Le principal avantage de cette stratégie est la flexibilité. Vous pouvez choisir vos placements et garder le contrôle de l'utilisation de l'argent. Si votre enfant oublie ses études, vous conservez les fonds nécessaires à la retraite.

Un autre avantage majeur est que l’argent d’un compte de retraite, tel qu’un Roth IRA, ne compte pas pour votre enfant aux fins de l’aide financière. Cela pourrait l'aider à recevoir plus d'aide en payant pour l'université. L’argent d’un compte 529 détenu au nom d’un parent, en revanche, compte généralement pour les aides financières.

Appuyez sur la valeur nette de votre maison pour consolider vos prêts étudiants à taux d'intérêt élevé

Il est difficile d’éviter d’emprunter pour payer les dépenses d’université, peu importe votre richesse. En fait, selon un rapport de 2014 de la Maison Blanche, plus de 70% des titulaires d’un baccalauréat sont endettés.

Certains prêts étudiants permettent à vous ou à votre enfant de différer les intérêts et les paiements jusqu'à l'obtention du diplôme. Mais lorsque les intérêts entrent en jeu, les taux peuvent être assez élevés. Il n’est pas rare que des prêts privés facturent 9%.

La valeur nette de la propriété a augmenté pour beaucoup de propriétaires alors que la dette liée aux prêts étudiants atteignait des sommets sans précédent. Pendant ce temps, les taux de refinancement sont restés proches de leurs plus bas niveaux historiques ces dernières années.

Pour aider votre enfant à rembourser ses prêts étudiants plus rapidement, vous pouvez utiliser un refinancement «d'encaissement» pour puiser dans vos fonds propres. Cela vous permettrait de consolider le prêt étudiant à intérêt élevé à un taux d’intérêt inférieur.

Calculez votre épargne de refinancement hypothécaire

Lorsque vous effectuez un refinancement, évitez de déclencher une assurance prêt hypothécaire privé. Cela se produit lorsque votre valeur nette représente moins de 20% de la valeur de votre maison ou, en d’autres termes, lorsque votre ratio prêt / valeur est supérieur à 80%. Les prêteurs ont besoin de PMI pour se protéger contre les défauts de paiement, et ce n’est pas bon marché. Cela peut coûter jusqu'à 1% de la valeur de votre prêt chaque année, ou 3 000 USD par an sur un prêt hypothécaire de 300 000 USD.

Selon les données de la Maison Blanche, le diplômé moyen en 2014 a quitté le collège avec une dette d'emprunt étudiant de 29 400 $. Si votre maison vaut 400 000 $ et que vous avez un prêt hypothécaire de 250 000 $, vous pouvez effectuer un refinancement à la demande pour rembourser le prêt étudiant. Voici le calcul:

(Solde hypothécaire actuel de 250 000 $) + (Prêt étudiant de 29 400 $) / (Valeur du logement 400 000 $) = 69,85% Prêt à valeur

Dans ce cas, vous pouvez rembourser le prêt étudiant avec un refinancement avec retrait et éviter de déclencher une assurance prêt hypothécaire privé. Avec les taux hypothécaires actuels inférieurs à 4%, ce déménagement pourrait faire économiser à votre enfant une importante somme d’argent.

Une éducation universitaire est toujours à portée de main, mais il faut un mélange d'épargne, d'aide financière et de décisions d'emprunt intelligentes pour la rendre abordable. Demandez à votre conseiller financier ces stratégies pour déterminer ce qui vous convient le mieux.

Chris Hiestand est expert en finances personnelles chez Lenda, un site de refinancement hypothécaire basé à San Francisco.