Comment détecter les escroqueries qui pourraient ruiner votre retraite

Personne ne s'attend à être victime d'une escroquerie financière, mais elles se produisent à une fréquence alarmante - et les retraités sont souvent en ligne de mire.

Selon une étude de 2016 de l'Investor Protection Trust, un organisme d'éducation des investisseurs à but non lucratif, près d'un Américain de plus de 65 ans sur cinq a été victime d'arnaques financières. Une étude réalisée en 2015 par True Link Financial, une société de conseil en investissements, indique que les personnes âgées perdent 36 milliards de dollars chaque année en raison de leur exploitation abusive.

Les escroqueries liées aux investissements revêtent de nombreuses formes, mais quelles que soient les méthodes employées, les auteurs ne cherchent qu’une chose: votre épargne-retraite. Voici trois signes d'escroquerie qui pourraient vous priver de votre pécule.

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1. Retours garantis

Investir est une entreprise fondamentalement risquée, même si beaucoup de gens voudraient vous faire croire le contraire. La société de Bernie Madoff a vendu ses clients sur le rêve d’investissement: un risque faible et des rendements élevés. Il n'a pas mentionné qu'il dirigeait l'un des plus grands stratagèmes de Ponzi de l'histoire.

Tout investissement offrant un taux de rendement garanti sans précédent est susceptible de vous tromper sur les frais et les risques que vous courrez. S'il est toujours important que les investisseurs restent sceptiques face aux nouvelles entreprises, il est particulièrement important que les promesses soient trop belles pour être vraies.

Les stratagèmes de Ponzi sont une fraude criminelle, mais certains investissements entièrement légaux peuvent également être problématiques. Prenons les rentes par exemple, qui offrent une série de paiements fixes en échange d’argent d’avance de la part de l’acheteur. De nombreuses rentes variables entraînent des dépenses élevées et des garanties invraisemblables et n’ont aucun sens pour tout le monde - y compris les personnes à faible revenu et les personnes très âgées ou très riches. Pourtant, les rentes sont toujours vendues à ces groupes.

Les rentes sont également très illiquides, ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas être facilement converties en espèces sans subir une perte importante. Chris Schaefer, planificateur financier agréé et responsable du service des régimes de retraite chez MV Financial à Bethesda, dans le Maryland, a déclaré que les rentes constituaient l'un des investissements les plus problématiques pour ses clients.

«On promet aux investisseurs un revenu élevé avec un risque faible, mais nous devons souvent corriger les attentes de quelqu'un», explique Schaefer. «Vous devez faire preuve de diligence raisonnable pour comprendre quel est le risque associé.»

2. Un sentiment d'urgence

Une carte de visite d'investissements suspects est un sentiment d'urgence - qui s'avère souvent être faux. Les auteurs veulent précipiter les investisseurs dans une décision afin de ne pas avoir le temps de faire preuve de diligence raisonnable. Mais tout investissement judicieux d’aujourd’hui le sera demain, même si le prix est légèrement supérieur.

Ces escroqueries incluent des conseils sur les actions «à chaud» et des opportunités «uniques dans la vie», qui promettent généralement des informations exclusives qui n'existent tout simplement pas. Ensuite, il y a un exemple récent qui utilise des informations réelles pour susciter des craintes concernant un faux problème.

Un pitch faisant le tour cette année qui avait été promis le 10 avril apporterait un «black-out à la retraite» sauf si les investisseurs agissaient rapidement pour participer à un paradis fiscal peu connu et potentiellement très rentable: le programme 26 (f). Le jour de la mort présumé était en fait une date butoir pour l’application de la règle fiduciaire, qui visait à profiter aux épargnants en vue de la retraite. Et quant à ce mystérieux programme 26 (f)? C'était apparemment une référence vague aux fonds communs de placement.

Plusieurs personnes en ligne ont critiqué cette présentation, mais il n’est pas toujours facile d’identifier une arnaque. Schaefer exhorte ses clients à l’appeler chaque fois qu’ils reçoivent une opportunité qui ne donne pas tout. "Mieux vaut prévenir que guérir", dit-il.

Pour les retraités qui gèrent leurs finances depuis le début, céder les rênes en fin de vie peut être déconcertant. C’est pourquoi il est important de trouver un courtier ou un conseiller de bonne réputation, idéalement un fiduciaire. BrokerCheck de l’Autorité de réglementation du secteur financier est un bon point de départ. Cet outil gratuit permet aux utilisateurs d’effectuer des recherches sur les antécédents des courtiers financiers, des conseillers et des entreprises.

«Assurez-vous toujours de vérifier la licence et l'enregistrement de toute personne qui gère vos investissements», déclare Amy Nofziger, directrice des opérations régionales à la Fondation AARP.

3. Offres non sollicitées

Le plus souvent, les opportunités d'investissement apparaissent non sollicitées dans votre boîte aux lettres, votre boîte de réception, en ligne ou par téléphone. Internet fourmille d'opportunités pour les actions avec peu d'informations publiques, telles que les microcaps ou les penny stocks, qui sont sujettes à des activités frauduleuses. En avril, la Securities and Exchange Commission des États-Unis a mis en accusation 27 personnes et sociétés pour la promotion frauduleuse de stocks en ligne.

Nofziger avertit que même des événements apparemment légitimes - des séminaires gratuits pour en savoir plus sur la planification de la retraite, par exemple - ont souvent un inconvénient: un argumentaire de vente sous pression.

Toutes les opportunités d'investissement non sollicitées doivent être considérées avec prudence, mais beaucoup ont un air de crédibilité - un site Web sophistiqué ou des liens vers des articles de presse, par exemple. Le Scam Meter de la FINRA, qui comporte quatre questions, aidera les investisseurs à identifier les signaux d'alarme des projets potentiels.

La SEC gère une page de ressources qui répertorie les investissements couramment vendus aux personnes âgées, notamment les titres variables, les billets à ordre et les fonds d’obligations ultra-courtes. Cette page contient également des conseils pour gérer les appels de vente non sollicités.

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Apprendre des victimes

La SEC propose également des ressources pour aider les retraités à signaler les fraudes liées aux investissements. De nombreuses personnes ont trop honte pour admettre qu’elles ont été victimisées, mais leurs expériences peuvent aider d’autres personnes à éviter ces écueils.

À l’approche de la retraite, souvenez-vous des leçons que vous avez tirées d’investissements précédents: il n’est pas rentable de tenter des raccourcis; le voyage exige de la persévérance. Après des années d’épargne diligente, ne laissez pas une mauvaise décision vous mettre sur la voie de la retraite.

Anna-Louise Jackson est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ aljax7.