La dette renouvelable est-elle pire pour votre pointage de crédit qu'une dette à tempérament?

Si vous êtes certain de connaître les bases de la détermination de votre pointage de crédit, félicitations! Il est maintenant temps de passer au niveau suivant.

Plus précisément, il est important de comprendre comment différents types de comptes affectent votre crédit. Par exemple, quel est l’impact relatif des prêts renouvelables et à tempérament sur votre score?

Crédit renouvelable ou à tempérament

Si vous ne savez pas exactement quelle est la différence entre un compte de crédit renouvelable et un crédit avec acomptes, la définition de ces termes est un bon point de départ:

Crédit à tempérament se présente sous la forme d'un prêt que vous remboursez en versements mensuels. Le montant du prêt est déterminé au moment de votre approbation et la somme que vous avez empruntée ne change pas dans le temps. Les prêts hypothécaires et les prêts-auto sont des exemples de crédit à tempérament.

Crédit renouvelable n'est pas émis dans un montant prédéterminé. Vous aurez une limite sur le montant que vous pouvez emprunter, mais le montant que vous utilisez dans cette limite dépend de vous. La plupart des prêts renouvelables sont émis sous forme de lignes de crédit, l’emprunteur faisant payer des frais, les remboursant, puis continuant à faire des frais. Les exemples de crédit renouvelable comprennent les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur nette, ou HELOC.

Les comptes renouvelables ont le potentiel de causer de gros dommages à votre score

Vous savez probablement qu'un rapport de crédit sain contient une variété de types de crédit; selon toute vraisemblance, vous avez à la fois des comptes renouvelables et des comptes de versement. Il est important de savoir que le crédit renouvelable est une force puissante pour déterminer votre pointage de crédit. En fait, cela pourrait causer de gros dégâts si vous ne faites pas attention.

Tout d’abord, rappelez-vous que tout compte que vous ne payez pas à temps nuira à votre crédit. Le facteur le plus déterminant pour votre score est votre historique de paiement des factures selon leurs échéances. Il est donc prioritaire d'effectuer tous vos paiements en crédit - virements et acomptes - à temps.

Mais le crédit renouvelable pèse également lourd sur votre pointage de crédit. (Remarque: Nous parlons plus particulièrement des cartes de crédit - les bureaux de crédit traitent les HELOC différemment.) Une part importante de votre score provient du montant total que vous devez. Le taux d’utilisation du crédit, qui représente le pourcentage de votre dette sur vos cartes par rapport à votre crédit disponible, est une variable importante.

La plupart des modèles d'évaluation du crédit vous pénalisent pour avoir utilisé plus de 30% de votre crédit disponible. Mais dans la plupart des cas, les soldes de vos prêts à tempérament ne sont pas pris en compte dans ce ratio. En fait, vos prêts à tempérament ont une incidence beaucoup moins grande sur cette partie de votre pointage de crédit.

En conséquence, vos cartes de crédit sont incroyablement puissantes pour déterminer votre score global. Vous devez non seulement veiller à payer vos factures à temps, mais aussi surveiller de près le montant de crédit que vous utilisez. Il vaut la peine d’être particulièrement prudent avec ce type de compte de crédit renouvelable: une erreur pourrait avoir de graves conséquences.

Les comptes renouvelables et à tempérament ont une incidence sur votre pointage de crédit. Mais un certain type de crédit renouvelable - vos cartes de crédit - est particulièrement influent. Veillez à les utiliser avec précaution pour maintenir votre score en forme.

Cet article a été mis à jour le 29 juin 2016. Il a été publié le 5 juin 2014.