5 stratégies clés de sécurité sociale que tout le monde devrait connaître

Par Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Personne n'a jamais dit que vous pourriez vivre comme des rois sur la sécurité sociale. Le programme visait toujours à jeter les bases de la retraite mais pas à remplacer complètement le revenu du travail. Cela dit, il est faux d’ignorer l’importance de la sécurité sociale dans l’élaboration d’une stratégie de retraite, étant donné deux avantages essentiels que les prestations de sécurité sociale ont sur la plupart des autres sources de revenu de retraite: les garanties à vie et les ajustements annuels du coût de la vie.

Compte tenu de la nature unique des revenus de la sécurité sociale, il nous incombe de faire tout ce qui est en notre pouvoir pour maximiser cet avantage. Mais la sécurité sociale est un système très complexe composé d'une multitude de règles et de règlements. Il peut être décourageant de les parcourir sans feuille de route. Bien qu’il n’y ait pas de solution de remplacement pour travailler avec un conseiller connaissant les subtilités du système, je voudrais offrir les 5 principes fondamentaux suivants pour aider toute personne à éviter les erreurs majeures de gestion de ses prestations de sécurité sociale.

1. Ne pas réclamer à 62 ans

On peut prétendre à une retraite de la sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Dans certains cas, c'est le bon choix, par exemple lorsqu'une personne non mariée a une espérance de vie courte. Cependant, dans la plupart des cas, prendre des prestations avant l'âge de la retraite (FRA) est une erreur, car cela entraîne une réduction permanente des prestations. Pour une personne dont la FRA est de 66 ans, le fait de prendre une pension de retraite à 62 ans entraîne une réduction de 25%. Ce manque à gagner peut ne pas sembler beaucoup au début, mais son impact augmente avec le temps en raison des ajustements annuels de COLA. Si, par exemple, la prestation de retraite de la FRA à 66 ans est de 1 000 dollars par mois, le fait de réclamer à 62 ans ramène ce montant à 750 dollars, soit une réduction de 250 dollars. En supposant un COLA annuel de 2,8%, cet écart passe à 472 $ (1 415 $ contre 1 887 $) à 85 ans et continue de croître plus longtemps.

2. Retarder le versement des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans

Le contrepoint à la réduction des prestations résultant d'une souscription anticipée est le crédit obtenu pour retarder le début des prestations après l'âge de la retraite. Chaque année que vous attendez au-delà de cet âge, vous pouvez gagner des crédits de retraite différée de 8%. Pour le retraité dont la CRF est de 66 ans, attendre de réclamer des prestations jusqu'à 70 ans entraîne donc une augmentation de 32%. Si la prestation de FRA est de 1 000 dollars, la prestation de 70 ans sera de 1 320 dollars, sans tenir compte des ajustements du COL. L’impact est encore plus dramatique si l’on compare la prestation différée de 70 ans à la prestation précoce de 62 ans pour un retraité dont le FFR est de 66 ans. La prestation de 70 ans avec les RDC est totalement supérieure de 76% à la prestation anticipée de 62 ans! De toute évidence, le fait de retarder la FRA passée procure un revenu supplémentaire considérable à ceux qui profitent de cette stratégie.

3. Maximiser les stratégies pour les couples

Les règles de la sécurité sociale offrent aux couples hétérosexuels mariés diverses options de réclamation pouvant être utilisées à bon escient. Celles-ci impliquent une optimisation lorsque les époux réclament respectivement des prestations de conjoint et de retraite afin de maximiser le revenu cumulatif à vie. Ces stratégies ne sont possibles qu'après FRA.

La stratégie «Classer et suspendre» permet à un conjoint à revenu élevé qui souhaite reporter sa prestation de retraite à 70 ans tout en permettant à son conjoint de réclamer une prestation de conjoint. Essentiellement, le haut salarié attend que son FRA dépose sa demande de pension de retraite. Il suspend ensuite immédiatement cette prestation pour qu'elle puisse gagner des RDC jusqu'à l'âge de 70 ans. Parallèlement, la conjointe gagnant moins, qui doit également être à la FRA, dépose une «demande restreinte» pour la prestation au profit du conjoint déclenchée par le dépôt de son mari. pour son bénéfice. Elle a ensuite la possibilité de continuer à recevoir une prestation de conjoint ou de passer à 70 ans à son avantage si elle est plus élevée.

La stratégie «Prenez maintenant, prenez plus tard» est une autre stratégie de maximisation des avantages offerte aux conjoints. Dans ce cas de figure, la conjointe ayant le revenu le moins élevé demande sa pension de retraite auprès de la FRA. Cela permet à son conjoint, à la FRA, de déposer une demande restreinte de prestation pour conjoint. Le soutien économique supérieur continue de percevoir la prestation de conjoint jusqu'à l'âge de 70 ans, date à laquelle il passe à sa propre prestation de retraite, qui a été maximisée grâce au gain du CDR.

Le choix des stratégies ci-dessus qui donne le meilleur résultat nécessite une analyse et dépend des âges respectifs et des prestations de retraite de la FRA des conjoints. Étant donné les possibilités offertes par ces stratégies pour maximiser le revenu au cours de la vie, il est important que les conjoints se préparent avant d’atteindre les objectifs de la FRA afin de décider de la stratégie la mieux adaptée à leur situation.

4. Connaissez vos options en tant que conjoint divorcé

Beaucoup de conjoints divorcés ignorent qu'ils peuvent avoir droit à des prestations de conjoint ou de survivant figurant dans le dossier de leur ex-conjoint. Les critères clés sont de savoir si le mariage a duré au moins 10 ans et si le conjoint du demandeur s’est remarié ou non. Les prestations pour conjoint divorcé ne sont pas disponibles si le demandeur s'est remarié. Les prestations de survivant ne sont pas disponibles pour une épouse divorcée si elle se remarie avant 60 ans (ou 50 ans si elle est invalide). Notez que, bien que les prestations de survivant soient disponibles dès l'âge de 60 ans (ou 50 ans) et les prestations de conjoint à partir de 62 ans, elles seront réduites si elles sont prises avant FRA.

Les personnes divorcées, en particulier celles dont les ex-conjoints étaient les personnes les mieux rémunérées dans le mariage, devraient contacter la SSA si elles estiment pouvoir bénéficier des avantages prévus par les règles ci-dessus.

5. Retourner au travail si vous avez besoin de

Les indemnités de départ à la retraite de la FRA sont calculées selon une formule qui calcule en moyenne les 35 années de revenu les plus élevées au cours de sa carrière. De nombreuses personnes, en particulier les femmes qui ont quitté le marché du travail en tout ou en partie pour élever une famille, n'ont pas accumulé 35 années de revenus antérieurs ou, même si elles en avaient, ont des revenus relativement faibles. Cela signifie que les années à revenus faibles ou nuls s'ajouteront à la moyenne des 35 dernières années, ce qui aboutira finalement à une réduction de la FRA. Le retour au travail est un moyen garanti d'augmenter votre prestation de retraite ultime dans la mesure où vous pouvez éliminer les années de rémunération inférieure du calcul de la prestation.

La sécurité sociale est un système complexe et ce qui précède n’est pas conçu comme un examen exhaustif de ses subtilités. J'espère qu'en soulignant les stratégies ci-dessus, vous pourrez voir comment elles peuvent s'appliquer à votre situation particulière et être habilitées à prendre de meilleures décisions en matière de réclamation, que vous soyez seul ou en travaillant avec un conseiller ayant une expertise dans ce domaine.

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