5 initiatives de placement essentielles pour la génération du millénaire

Si vous croyez que de récents rapports sur le Web, vous pensez probablement que les millénaristes sont des fous financiers, échangeant leur argent de retraite pour des venti lattes.

La réalité n’est sans doute pas aussi mauvaise, mais aussi pas à la hauteur: la recherche menée par le Transamerica Center for Retirement Studies indique que près des trois quarts des millennials épargnent pour leur retraite et que nous avons commencé à le faire plus tôt que les générations précédentes. Les données de Wells Fargo montrent que la moitié de ceux qui épargnent épargnent au moins 6% de leur revenu.

Selon bon nombre de ces enquêtes, nous n’avons pas autant de passion que d’investir. Beaucoup d'entre nous sont effrayés ou confus par le sujet et sont même enclins à mettre notre argent dans une chaussette et à l'appeler un jour. C’est un problème, car investir l’argent économisé est presque aussi important que de l’épargner.

Voici cinq mouvements cruciaux que les millénaires peuvent entreprendre pour surmonter leurs inquiétudes face à l’investissement.

1. Obtenez une éducation

Au moins celui-ci sera libre. Investir est naturellement effrayant. Jusqu'à ce que vous sachiez ce que vous faites, vous avez vraiment l'impression de jouer à Vegas sans les boissons gratuites.

Il existe de nombreuses ressources pour vous guider à travers les bases; il suffit de mettre le temps. La Khan Academy est un bon point de départ, de même que notre guide du site pour investir en actions. Morningstar a une bonne classe d'investissement, bien que légèrement désuète, et les courtiers en ligne ont souvent une tonne de documents éducatifs destinés aux débutants sur leurs sites Web.

2. Dites bonjour au risque

Le risque est un peu comme cet ami qui annule régulièrement ses plans mais arrive toujours à la rigueur. Il se peut que vous ayez mal au cœur au jour le jour, mais à long terme, vous ne voudrez pas perdre la tête.

En investissant, plus de risque signifie plus de potentiel. Les investissements qui vous obligent à prendre des risques, comme les actions, doivent vous offrir une prime pour le faire. Pourriez-vous perdre de l'argent et ne jamais percevoir cette prime? Bien sûr, mais c’est peu probable si vous y participez à long terme.

L’histoire le montre bien: un portefeuille composé à 100% d’actions avait un rendement annuel moyen de 10,1% entre 1926 et 2015, selon une étude de Vanguard. Un portefeuille composé à 100% d’obligations a rapporté à peu près la moitié, soit une moyenne de 5,4%. En termes réels, si vous investissiez 5 000 $ sur 50 ans avec un rendement de 10,1%, vous disposeriez de 614 000 $. Avec un rendement de 5,4%, vous n’avez que 69 000 $.

Mais une étude réalisée en 2015 par BlackRock a révélé que les millénaires pourraient avoir jusqu'à 70% de leur argent en espèces, ce qui signifie un compte d'épargne, une taie d'oreiller, de vieilles baskets. Aux taux d’intérêt historiquement bas, c’est à peu près la même chose. Ces 5 000 dollars deviennent 8 000 dollars avec un rendement de 1%; dans votre chaussure, il reste 5 000 $. Facteur d'inflation - une force que les millénaires pourraient bientôt remarquer pour la première fois de leur vie adulte - et vous perdez de l'argent.

3. Prenez ce risque avec les fonds indiciels

Ces 70% seraient une allocation d’actions raisonnable pour votre portefeuille de retraite - et même cela pourrait être plutôt faible. À cet âge, la majeure partie de votre épargne à long terme devrait être investie dans des actions. La meilleure façon de le faire ne consiste pas à transférer votre argent sur des actions Apple, mais à utiliser des fonds indiciels à faible coût et des fonds négociés en bourse.

Ces fonds mettent en commun l’argent des investisseurs pour acheter de nombreux investissements différents en un seul coup. Vous pouvez acheter quelques fonds qui détiennent les actions de sociétés américaines, un qui contient des sociétés internationales et un qui contient des sociétés des marchés émergents et vous serez raisonnablement diversifié.

Pour en savoir plus sur la constitution d’un portefeuille diversifié, consultez la section Notre site consacrée à l’investissement dans votre vingtaine.

4. Couvrez les frais

Vous ne pouvez pas contrôler les hauts et les bas du marché boursier. Ce que vous pouvez principalement contrôler, ce sont les coûts d’investissement - les frais facturés par vos fonds indiciels (appelés ratios de dépenses), les frais d’administration compris dans votre 401 (k) et les frais de transaction à payer lors de l’achat ou de la vente de placements.

Chaque dollar affecté à ces coûts est un dollar qui réduit vos rendements. Limitez les coûts de transaction en limitant les transactions inutiles et en utilisant des fonds sans commission et sans frais de transaction. La plupart des courtiers auront une liste des deux types de fonds. Si le ratio de dépenses d’un fonds indiciel est supérieur à 0,25%, vous pouvez probablement faire mieux avec un autre.

5. Utilisez un Roth IRA ou un Roth 401 (k)

Les contributions à un 401 (k) ou à un IRA traditionnel sont effectuées avec des dollars avant impôts; vous payez des impôts lorsque vous effectuez des distributions à la retraite. Mais vous pouvez également payer des impôts maintenant et épargner votre avenir en choisissant un Roth IRA (vérifiez les limites de cotisation Roth IRA pour évaluer votre éligibilité) ou la version Roth de votre 401 (k), si votre employeur vous propose cette option.

Pourquoi choisir un Roth? Si votre revenu est maintenant inférieur à ce qu'il sera ultérieurement - un scénario probable pour de nombreux jeunes professionnels - vous vous bloquez à un taux d’imposition inférieur. Et comme vous n’obtenez pas d’avantage fiscal pour le moment, vous retirez l’argent - à la fois vos cotisations et la croissance de vos investissements - sans impôt à la retraite. Pour voir à quel point c'est précieux, utilisez une calculatrice Roth IRA.

Si vous avez d'autres questions sur Roth, consultez notre guide Roth IRA.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.