5 raisons de dire non aux prêts-auto de 72 et 84 mois
Journée mondiale Contre la 5G : Mes 5 Raisons de dire "Non à la 5G !"
Table des matières:
- Simulateur de pointage de crédit
- Ce qui se passe si…
- Votre nouveau score:
- Des statistiques alarmantes sur les achats de voitures
- 5 raisons de renverser la tendance des prêts à long terme:
- 4 stratégies pour faire basculer les prêts longs:
- Et après?
- Comparer prêteurs auto
- Estimation votre paiement de voiture mensuel
- Comparer Options de refinancement de prêt auto
Ce nouveau coupé sport à jantes en alliage et son toit ouvrant ont tout pour vous plaire, mais les mensualités ne rentrent tout simplement pas dans votre budget. Le vendeur soupire avec sympathie, puis dit: «J'ai une idée de comment faire fonctionner ce travail."
Simulateur de pointage de crédit
Ce qui se passe si…
Je paye autant de dette:
Votre nouveau score:
Il recommande un prêt de 72 ou 84 mois. L’acompte reste le même mais le paiement est un peu moins élevé. Pendant qu'il parle, vous commencez à imaginer le coupé dans votre garage et à le montrer à vos amis.
Mais attendez une seconde! Annuler les rêveries. Les conditions de prêt à long terme vous préparent à un "cercle vicieux d'équité négative", déclare le concierge de l'achat de voitures, Oren Weintraub, président d'AutorityAuto.com.
»Acheter une voiture? Trouver un prêt auto pour un bon, juste ou mauvais crédit
Des statistiques alarmantes sur les achats de voitures
Les prêts automobiles de plus de 60 mois ne sont pas le meilleur moyen de financer une voiture. Et pourtant, 43,5% des acheteurs de voitures neuves au troisième trimestre de 2015 ont contracté des emprunts de 61 à 72 mois, selon Experian. Plus alarmant encore, les données d’Experian indiquent que 27,5% des acheteurs de voitures signent des prêts pour une période allant de 73 à 84 mois - c’est-à-dire de six à sept ans, et cette catégorie a augmenté de 17,1% par rapport à l’année précédente.
«Pour conclure la transaction, les [concessionnaires automobiles] doivent proposer un paiement confortable, a déclaré Weintraub. "Au lieu de réduire le prix de vente de la voiture, ils prolongent le prêt". Cependant, il ajoute que la plupart des concessionnaires ne révèlent probablement pas en quoi cela peut modifier le taux d'intérêt et créer d'autres problèmes financiers à long terme pour l'acheteur.
Le financement des voitures d'occasion suit un schéma similaire, avec des résultats potentiellement pires. Experian révèle que 41,3% des acheteurs de voitures d'occasion contractent des prêts de 61 à 72 mois, tandis que 16,2% vont encore plus longtemps et financent entre 73 et 84 mois. Encore une fois, cette catégorie croît rapidement - 12% de plus que l’année précédente.
Si vous achetiez une voiture de 3 ans et contractiez un prêt de 84 mois, il aurait 10 ans lorsque le prêt a finalement été remboursé.
Si vous achetiez une voiture de 3 ans et contractiez un prêt de 84 mois, il aurait 10 ans lorsque le prêt a finalement été remboursé. Essayez d’imaginer ce que vous ressentez en faisant des paiements sur un tas de dix ans en ruine.
Les conditions de prêt à long terme sont un autre outil dont dispose le concessionnaire pour vous placer dans une voiture, car il vous concentre sur le paiement mensuel, et non sur le coût global. Mais le fait que vous soyez admissible à ces prêts à long terme ne signifie pas que vous devriez les prendre.
5 raisons de renverser la tendance des prêts à long terme:
1. Vous êtes "sous l'eau" immédiatement. Sous l'eau, vous devez plus au prêteur que ce que vaut la voiture.
Sélectionnez le terme de prêt le plus court disponible afin de constituer rapidement une équité dans le véhicule.
«Idéalement, les consommateurs devraient opter pour le prêt auto le plus court dont ils aient les moyens,» déclare Jesse Toprak, PDG de CarHub.com. "Plus la durée du prêt est courte, plus l'accumulation d'équité dans votre voiture est rapide."
L’équité dans votre voiture signifie que vous ne vous nosez pas et que vous pouvez l’échanger ou la vendre à tout moment et empocher de l’argent.
2. Cela vous prépare à un cycle d'équité négatif. Supposons que vous deviez échanger la voiture avant de rembourser un prêt de 72 mois. Même après vous avoir crédité la valeur de l'échange, vous pouvez toujours devoir, par exemple, 4 000 dollars.
"Un concessionnaire trouvera le moyen d'enterrer ces quatre mille dollars dans le prochain prêt", déclare Weintraub. «Et ensuite, cet argent pourrait même être transféré dans le prochain prêt par la suite.» À chaque fois, le prêt augmente et votre dette augmente.
3. Les taux d'intérêt dépassent les 60 mois. Selon Jeremy Acevedo, analyste chez Edmunds, les consommateurs paient des taux d’intérêt plus élevés lorsqu’ils s’étendent sur des prêts de plus de 60 mois.
Les consommateurs paient des taux d’intérêt plus élevés lorsqu’ils ont une durée supérieure à 60 mois.
Non seulement cela, mais les données d'Edmund datant d'avril montrent que, lorsque les consommateurs acceptent un prêt plus long, ils décident apparemment d'emprunter davantage, ce qui indique qu'ils achètent une voiture plus chère, avec des extras comme des garanties ou d'autres produits, ou tout simplement en payant plus. la même voiture.
Pour les financements dont la durée est comprise entre 61 et 66 mois, le montant moyen financé était de 27 615 $ et le taux d'intérêt de 2,8%, ce qui portait le versement mensuel à 462 $. Toutefois, lorsqu'un acheteur de voiture accepte d'étendre le prêt à 67 ou 72 mois, le montant moyen financé s'élève à 30 001 $ et le taux d'intérêt a plus que doublé pour atteindre 6,4%. Cela donnait à l'acheteur un paiement mensuel de 500 $.
4. Vous devrez faire des réparations et rembourser vos emprunts. Une voiture de 6 ou 7 ans aura probablement plus de 75 000 km. Une voiture aussi ancienne aura certainement besoin de pneus, de freins et d’autres travaux de maintenance onéreux, sans parler de réparations inattendues.
Avec un prêt à long terme, vous pourriez avoir à payer pour les réparations, tout en effectuant des paiements de voiture.
Pouvez-vous respecter le paiement moyen du prêt de 500 $ cité par Edmunds, et payer pour l’entretien de la voiture? Si vous avez acheté une garantie prolongée, le paiement mensuel serait plus élevé.
5. Regardez tous les intérêts supplémentaires que vous allez payer. L'intérêt, c'est de l'argent par les fenêtres. Ce n’est même pas déductible des impôts. Alors jetez un œil long sur ce que l’extension du prêt vous coûte. En intégrant les moyennes d'Edmunds dans une calculatrice de prêt auto, une personne qui finance le véhicule à 27 615 $ à 2,8% pendant 60 mois paiera un total de 2 010 $ en intérêts.La personne qui déplace une voiture de 30 001 $ et finance pendant 6 mois, avec une moyenne de 6,4%, paie le triple des intérêts, soit 6 207 $.
Alors, que doit faire un acheteur de voiture? Il existe des moyens d'obtenir la voiture que vous voulez et de la financer de manière responsable.
4 stratégies pour faire basculer les prêts longs:
1. Louer au lieu d'acheter. Si vous voulez vraiment ce coupé sport et que vous n’avez pas les moyens de l’acheter, vous pouvez probablement louer pour moins d’argent et payer moins mensuellement. C’est une option que Weintraub proposera à ses clients, d’autant plus que les contrats de crédit-bail sont très agressifs en ce moment, dit-il. Si vous voulez la voiture à la fin du bail, vous avez le droit de l'acheter à la valeur marchande actuelle.
2. Utilisez des APR bas pour augmenter les flux de trésorerie d’investissement. Selon Toprak de CarHub, le seul moment pour contracter un emprunt à long terme est le moment où vous pouvez l’obtenir à un APR très bas. Par exemple, Toyota propose des prêts à 72 mois sur certains modèles à 0,9%. Ainsi, au lieu de figer votre argent en faisant un important acompte sur un prêt de 60 mois et en effectuant des versements mensuels élevés, utilisez l'argent que vous libérez pour des investissements, ce qui pourrait générer un rendement supérieur.
Si vous avez contracté un prêt à long terme, envisagez un refinancement à plus court terme.
3. Refinancez votre mauvais prêt. Si vos émotions prennent le dessus et que vous signez un prêt de 72 mois pour ce coupé sport, tout n’est pas perdu. En supposant que votre crédit soit bon, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt auto à de meilleures conditions sans pénalité ni frais de paiement anticipé.
4. Faites un acompte important pour rembourser l’amortissement. Si vous décidez de contracter un prêt à long terme, vous pouvez éviter les sous-marins en effectuant un acompte important. Si vous faites cela, vous pouvez échanger votre voiture sans avoir à transférer une équité négative dans le prochain prêt.
Prendre la bonne décision en matière de prêt-auto vous aidera, vous et votre famille, à profiter d’une vie sans stress et à vous préparer pour l’avenir. Pour passer en revue les bases du financement automobile, jetez un œil à la question suivante: Quelle doit être l’acompte sur ma voiture?
