5 bonnes raisons d'acheter une assurance vie permanente

L’assurance vie temporaire a généralement du sens, surtout si vous avez une jeune famille qui aura besoin d’un soutien financier en cas de décès. Mais parfois, vous devez laisser quelque chose de plus pour les héritiers adultes et dans ces situations, une assurance vie permanente pourrait être le meilleur choix.

L'assurance vie temporaire vous couvre pendant un certain nombre d'années. Si vous obtenez des devis d’assurance-vie temporaire, vous constaterez que les primes annuelles sont relativement peu coûteuses car la couverture est temporaire et que le contrat n’a aucune valeur une fois la durée expirée.

L’assurance vie permanente, comme la vie entière et la vie universelle, vous couvre toute votre vie et comporte un élément de placement appelé «valeur de rachat», qui s’établit avec le temps. Vous pouvez emprunter en fonction de la valeur de rachat, par exemple pour compléter l’épargne-retraite.

L'assurance vie permanente est plus compliquée que la vie temporaire. Vous devriez travailler avec un conseiller financier fiable et objectif pour vous aider à comprendre les options et à choisir la bonne politique. Un conseiller rémunéré uniquement ne gagne pas de commission sur les produits financiers et peut fournir une analyse objective.

Voici certaines des raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie, en particulier d’une police d’assurance vie permanente.

1. Vous voulez dépenser votre argent de retraite tout en laissant un héritage.

Si vous souhaitez laisser un héritage à vos enfants ou à un organisme de bienfaisance, quel que soit le montant de vos dépenses de retraite, une police d'assurance-vie permanente mérite d'être envisagée. c’est un moyen particulièrement efficace de transmettre la richesse à la génération suivante. Bien que les biens et les objets patrimoniaux puissent être difficiles à diviser et que leur valeur puisse fluctuer en fonction du marché, une police d’assurance vie permanente verse une prestation de décès exempte d’impôt en espèces aux bénéficiaires.

2. Vous voulez laisser des héritages égaux à vos enfants.

Supposons que vous possédiez un bien et qu'un seul de vos trois enfants adultes soit intéressé à en hériter. Vous pouvez laisser la propriété à cet enfant et indemniser les deux autres en les désignant comme bénéficiaires d’une police d’assurance vie prévoyant le versement d’un paiement correspondant à la valeur de la propriété.

L’assurance vie peut également servir à égaliser les héritages si vous transmettez une entreprise familiale à certains de vos enfants, mais pas à tous.

3. Vous avez une dépendance à vie, telle qu'un enfant ayant des besoins spéciaux.

L’assurance vie permanente est souvent un outil financier essentiel pour les parents d’enfants ayant des besoins spéciaux qui ont besoin d’un soutien tout au long de leur vie. Une police d'assurance-vie permanente peut aider à financer une fiducie d'assurance-vie pour enfants ayant des besoins spéciaux. Vous nommez un fiduciaire pour gérer l'argent de la fiducie et nommez la fiducie et le fiduciaire comme bénéficiaires de la police, pas votre enfant. Travaillez avec un avocat de succession et un agent d’assurance vie sur la formulation de la désignation de bénéficiaire.

Dans cette situation, il est sage de faire appel à un avocat et à un conseiller financier expérimenté en planification des besoins spéciaux. Vous pouvez obtenir des références et des informations de groupes tels que l'Alliance des besoins spéciaux et l'Academy of Special Needs Planners.

4. Vous voulez vous assurer que votre famille a de l'argent pour vos funérailles.

Certaines compagnies d’assurance-vie vendent des polices d’assurance-vie permanente d’un montant inférieur à 50 000 $, conçues pour couvrir les frais de funérailles, les dettes et toute autre obligation définitive. En 2014, le coût médian des funérailles s'élevait à 7 181 dollars avec l'inhumation et à 6 078 dollars avec la crémation, selon la National Funeral Directors Association.

Si vous aimez l’idée de planifier les détails de vos propres funérailles, vous trouverez également une police d’assurance-vie: une police d’assurance-vie «préalable à la demande», que vous achetez directement auprès d’un salon funéraire. Vous choisissez les articles pour vos funérailles (cercueil, fleurs, etc.) et souscrivez à une police qui en assumera les frais. De nombreuses maisons funéraires garantissent les prix sur ce que vous choisissez. Les gens achètent ces polices pour éviter à leur famille de faire des choix hâtifs et pour s’assurer que l’argent est immédiatement disponible pour les funérailles.

Dans la plupart des États, vous pouvez désigner le salon funéraire comme bénéficiaire d'une police d'assurance des besoins Si vous le faites, stipulez que la désignation n’est valable que dans la mesure «où ses intérêts peuvent apparaître», ce qui indique que l’argent destiné au salon funéraire est limité au montant dû pour ses services. Nommez un ami ou un membre de la famille comme bénéficiaire éventuel pour recevoir le produit restant.

Certains États interdisent de désigner un salon funéraire comme bénéficiaire d'une police d'assurance des besoins urgents. Dans ce cas, vous devez choisir un ami de confiance ou un membre de la famille. Le bénéficiaire remplit ensuite un formulaire pour signer le produit de la vente au salon funéraire.

5. Votre succession est imposable.

L’assurance vie peut aider vos héritiers à payer les impôts sur les successions s’ils héritent d’un domaine important, d’une valeur supérieure à 5,43 millions de dollars pour un célibataire ou à 10,86 millions de dollars pour un couple marié en 2015. Sans ce versement, vos héritiers pourraient devoir vendre des biens ou les liquider. une entreprise à payer les impôts sur les successions fédérales. Même s’ils avaient prévu de vendre la propriété ou l’entreprise, un délai fiscal pourrait les obliger à vendre à rabais.

Bien que tout le monde n’ait pas besoin d’assurance vie permanente, une police permanente peut constituer le choix le plus efficace pour atteindre certains objectifs financiers. N'oubliez pas que les polices d'assurance-vie permanentes peuvent être complexes et comporter de nombreuses décisions à prendre. Parlez à un conseiller financier pour comprendre vos options et vous assurer qu'une politique permanente est le bon choix pour vous.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Image via iStock.