5 façons de compter les 10 ans avant la retraite—

Dans un monde idéal, les objectifs en matière d'épargne-retraite sont équilibrés par le fait que les épargnants doivent au moins 30 ans pour les atteindre.

Mais dans le monde réel, beaucoup de gens se retrouvent à la retraite sans trop se cacher: les ménages comptant des membres âgés de 56 à 61 ans disposent d’une épargne médiane de retraite de seulement 17 000 dollars, selon une analyse des données de l’Enquête sur les finances des consommateurs de 2013 réalisée par l’Institut de la politique économique.

Si ce montant vous semble familier, voici comment transformer la prochaine décennie en un rassemblement pour les retraités.

1. Contribuer à un Roth IRA

Les contributions à un Roth IRA sont effectuées avec des dollars après impôt, mais les distributions à la retraite sont libres d’impôt. Ce compte est souvent présenté aux jeunes travailleurs à faible revenu. Parce que les taxes sont payées au début, vous verrouillez votre taux de taxe actuel. C’est une bonne chose si vous vous attendez à ce que ce taux augmente à la retraite.

Plus tard, avoir un Roth dans votre arsenal de retraite résoudra un problème potentiel: les hauts revenus peuvent payer plus pour les parts B et D de Medicare, et la sécurité sociale devient partiellement imposable si votre revenu est supérieur à un montant déterminé.

Si une partie de votre revenu de retraite est distribuée par un distributeur qualifié Roth, vous pouvez réduire votre revenu imposable, éviter ou réduire les impôts de la sécurité sociale et réduire les primes de Medicare, déclare Chris Chen, planificateur financier agréé à Waltham, dans le Massachusetts.

Le problème: si vous gagnez trop, vous pourriez ne pas être admissible à un Roth. Une calculatrice Roth IRA vous dira si vous êtes admissible et combien vous pouvez contribuer.

2. Considérons un compte d'épargne santé

Sur le plan fiscal, il se peut que ce soit le seul compte qui permette de dépasser le Roth: les cotisations à un compte d'épargne-santé sont déductibles des impôts et les distributions pour frais médicaux sont exemptes d'impôt.

Un HSA doit être associé à une police d’assurance maladie à franchise élevée, avec des franchises plus élevées mais des primes moins élevées. L'idée est que les titulaires de régime placent leurs économies de prime dans une HSA, qui servira à couvrir les frais médicaux avant de bénéficier de cette franchise plus élevée.

«Si vous parvenez à accumuler de l'argent et à avoir un bon équilibre pour pouvoir utiliser en franchise d'impôt les dépenses de santé, les franchises et les co-paiements à la retraite, cela nous sera vraiment utile», déclare Hans Scheil, planificateur financier agréé à Cary, Caroline du Nord.

Les fonds inutilisés sont transférés d'année en année et, à partir de 65 ans, ils deviennent essentiellement un compte de retraite: vous pouvez retirer de l'argent pour des dépenses non médicales, bien que cela soit imposé comme un revenu.

3. Commencez à effacer la dette

Votre revenu diminuera probablement à la retraite, vous devrez donc aussi réduire vos dépenses. Et tandis que certaines dépenses peuvent naturellement tomber, d'autres vont prendre un peu de travail.

Le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé est l'un des meilleurs moyens de réduire votre budget. Si la réduction de la taille de votre maison est dans vos plans de retraite, faites-le maintenant plutôt que plus tard. Ensuite, utilisez les fonds que votre plus petite empreinte libère pour éponger la dette.

4. Ne craignez pas le risque

Il est vrai qu’il serait sage de réduire le risque de vos comptes d’investissement menant à la retraite. Mais il y a une différence entre réduire et éliminer complètement - et être trop conservateur peut rapidement réduire vos économies à néant.

Selon Chen, un bon moyen est de diviser vos avoirs. «Disposez d'un socle d'actifs plus conservateurs, à utiliser au début de votre retraite, et d'un seau moins conservateur à utiliser dans la dernière partie.» Ainsi, l'argent dont vous aurez besoin dans vos années 80 pourra continuer à croître..

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5. Pensez aux solutions provisoires

Vous avez peut-être payé votre maison et vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé. Peut-être voudrez-vous explorer les rentes qui, sous leur forme la plus élémentaire, transforment une somme forfaitaire de votre épargne en un flux de revenus. Ou peut-être êtes-vous prêt pour un emploi parallèle (Uber affirme qu'un quart de ses pilotes ont plus de 50 ans). Quoi que vous pensiez, le moment est venu de faire quelques plans de sauvegarde.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.