Étude: Les nouvelles cartes prépayées des banques sont nettement plus conviviales

Une étude précédente de Investmentmatome avait révélé que les cartes de débit prépayées tenaient rarement leurs promesses de transparence et que leurs frais étaient moins élevés, plus bas et plus simples - mais c'était avant l'arrivée de l'American Express Bluebird et d'autres. Publiées par les institutions financières traditionnelles, ces nouvelles offres ont des structures de tarification simples et permettent un contrôle budgétaire constant, sans coût excessif.

Nouveau modèle de tarification plus familier et transparent

Les cartes prépayées traditionnelles facturaient souvent des frais de «bleder», imposant des frais de 1 à 5 USD pour des services de base tels que l'utilisation de guichets automatiques, le rechargement en espèces et même les transactions. Ils factureraient également les baisses, l’ouverture et la fermeture des comptes, et autoriseraient même parfois les découverts. Ce modèle de tarification à la carte semblait souvent, à tort, être favorable à la vérification des comptes, qui facturaient des frais mensuels au lieu des frais par incident pour les services de base.

Cependant, les nouvelles cartes émises par une banque ont un modèle de tarification plus transparent, similaire à celui des comptes chèques: frais mensuels, dans certains cas, peuvent être supprimés, ainsi que des frais pour des services auxiliaires tels que des relevés papier ou des cartes de remplacement. Et contrairement aux comptes chèques, les consommateurs n’auront pas à payer de frais de découvert. Ces cartes sont beaucoup plus abordables et, pour certains consommateurs, peuvent même être moins chères que les comptes chèques dans ces mêmes banques.

Analyse Investmentmatome: prépayé traditionnel ou émis par une banque

Investmentmatome a comparé 6 cartes prépayées émises par une banque (ainsi que l'American Express Bluebird) avec 31 cartes prépayées «Old Guard»: 25 cartes payantes mensuelles et 6 cartes prépayées.

Nous avons examiné les frais facturés par chaque catégorie de cartes pour des services essentiels tels que le chargement, les transactions, l'utilisation de guichets automatiques et la gestion des comptes. Nous avons également constaté que les cartes émises par les banques étaient moins chères dans presque tous les cas.

Nous supposons que l'utilisateur n'utilise pas le dépôt direct, ne remplit aucune condition de charge et conserve la carte pendant un an.

• Noyau seulement: Quelqu'un qui n'utilise que les services les plus élémentaires: les transactions et les recharges d'argent.
• Insensible au prix: Quelqu'un qui effectue des retraits dans des guichets automatiques, demande des renseignements sur le solde et appelle le support technique une fois par mois, même si ces services peuvent être coûteux.
• Usage intensif: Quelqu'un qui utilise souvent sa carte, avec 2 retraits au guichet automatique et des demandes de solde, et 25% de transactions en plus que l'utilisateur principal.
• Déclin et perte: Quelqu'un qui a 4 cartes de débit refusées et une carte perdue en un an.

Coût annuel estimé médian

Est. Coût annuel	Émis par la banque	Traditionnel	Pay-Go traditionnel
Coeur	$59.40	$207.15	$222.25
Insensible au prix	$59.40	$346.95	$377.65
Usage intensif	$59.40	$381.15	$436.45
Déclin et perte	$64.40	$221.70	$239.60

Notez que:

Les cartes émises par la banque coûtent à peu près le même prix, quelles que soient les habitudes de paiement du consommateur ou les transactions. Cela en dit long sur la transparence des cartes, car un consommateur occasionnel aurait du mal à calculer le coût d’une carte car il varie en fonction de son comportement.

Les chiffres reflètent le coût pour le consommateur, pas les frais payés sur la carte: cela inclut les frais supplémentaires liés aux guichets automatiques (estimés à 2,40 $) et les frais de rechargement en espèces versés à des tiers.

Ventilation des frais: Frais payés par la banque par rapport aux frais médians prépayés traditionnels

Frais	Émis par la banque (7 cartes)	Traditionnel-Mensuel (25 cartes)	Traditionnel-pay-go (6 cartes)
Maintenance du compte
Activation	$-	$4.95	$7.45
Redevance mensuelle	$4.95	$6.95	$-
Utilisation de base de la carte
Recharge en espèces	$-	$4.95	$4.95
Transaction NIP	$-	$-	$1.00
Signature transaction	$-	$-	$1.00
Utilisation du guichet automatique
Retrait ATM dans le réseau	$-	$2.00	$2.50
Demande de solde de guichet automatique dans le réseau	$-	$0.50	$0.50
% avec des distributeurs automatiques de billets dans le réseau	100%	24%	17%
Retrait à un guichet automatique, ajusté en fonction de la surtaxe	$-	$4.40	$4.65
Demande de solde de guichet automatique, ajustée en fonction de la surtaxe	$-	$2.85	$2.90
Frais de support client
Carte de remplacement	$5.00	$4.95	$6.95
Carte de remplacement pour livraison express	$15.00	$30.00	$40.00
Service client en direct *	$-	$-	$0.75
Frais de guichet automatique hors réseau
Retrait, ajusté en fonction de la surtaxe	$4.40	$4.65	$4.90
Demande de solde, ajustée de la surcharge	$1.00	$2.85	$2.90
Frais de refus de guichet automatique
Frais de refus de guichet automatique	$-	$0.40	$0.70
Frais de refus, ajustés en fonction de la surtaxe	$-	$2.40	$2.60

* Ajusté pour tenir compte des cartes qui annulent le premier appel en direct par mois.

Ajustement de la surcharge: L'un des principaux avantages des cartes émises par une banque est qu'elles offrent un accès gratuit aux guichets automatiques, ce qui permet aux consommateurs d'éviter les frais supplémentaires de 2 à 3 dollars. Afin d'inclure ce coût, nous avons ajouté 2,40 $ (le supplément moyen) aux frais de guichet automatique sur chaque carte ne disposant pas d'un réseau de guichets automatiques.

De toute évidence, la nouvelle protection prépayée domine dans tous les cas d'utilisation. Notre outil de comparaison prépayé montre que, dans une comparaison dynamique, ces nouvelles cartes émises par une banque gagnent presque à chaque fois.

Qu'est-ce que cela signifie pour les consommateurs?

Alors que les consommateurs pourraient bien trouver que ces cartes de débit prépayées sont meilleur marché que même les comptes chèques de ces mêmes banques, les caisses populaires offrent toujours des chèques gratuits et inconditionnels. Celles-ci pourraient bien s'avérer être les offres les moins chères, car elles sont gratuites, même si le consommateur n'utilise pas le dépôt direct ou ne respecte pas les exigences en matière de solde minimal.

Les outils et articles suivants peuvent vous aider à localiser ou à comparer des comptes chèques gratuits:

• Trouver un compte gratuit
• Credit Union Finder
• Outil de comparaison de compte chèque

Ressources gouvernementales:

• CFPB: Prépayé vs Débit
• Aide aux consommateurs de la Réserve fédérale
• USA.gov Comptes de dépôt

Hypothèses pour les différents cas d'utilisation:

Frais	Engagé par mois
Noyau seulement	Insensible au prix	Déclin et perte	Usage intensif
Activation	1/12	1/12	1/12	1/12
Redevance mensuelle	1	1	1	1
Retrait ATM *		2		2
Demande de solde de guichet automatique *		1		2
Carte de remplacement			1/12
Service client en direct		1		1
Frais de refus de guichet automatique *			1/3

* Ajusté de la surcharge

Cartes incluses

Banque émise / nouvelle garde	Traditionnel - Payez chaque mois	Traditionnel - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Carte MasterCard prépayée Capital One Chase Liquid PNC SmartAccess Prépayé Carte de paiement pratique de la banque américaine Wells Fargo Prépayé	Débit prépayé AccountNow Gold ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Pay Mensuel * Carte prépayée prépayée Baby Phat illimitée * Carte MasterCard prépayée Liberté bancaire Contrôle MasterCard prépayé Carte de point vert Carte d'émeraude H & R Block Carte de débit prépayée à la mangue MetaBank Silver PrePaid Carte prépayée mPower Visa NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) Carte de débit prépayée nFinanSe ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card Visa prépayé TransCash Carte prépayée Univision Vision Prepaid Premier Walmart MoneyCard Carte prépayée Western Union Gold Visa Carte de débit prépayée Western Union Plastique câblé Carte de débit prépayée Yap Carte prépayée Young Money	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Carte prépayée RushCard de Baby Phat * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) ReadyDebit Control Vision prépayée préféré

* Nous avons utilisé les frais d'activation moyens des différentes cartes RushCards (Diamond, Baby Phat, etc.), ce qui correspond à 9,70 $.