5 prédictions pour un monde post-Durbin
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Table des matières:
- 1. Banques: n'utilisez pas de carte de débit
- 2. S'il vous plaît, tout sauf une carte de débit
- 3. Frais de balayage plus élevés pour les détaillants
- 4. Charge plus pour le hamburger
- 5. La réduction ou la suppression éventuelle de Durbin
Demain, le 1er octobrest, les premières dispositions de l’amendement Durbin entreront en vigueur. Les commissions d'interchange sur les cartes de débit seront plafonnées à 21 cents plus 0,05% de la transaction, avec la possibilité d'un cent supplémentaire si les banques et les réseaux de cartes se conforment à certaines procédures de sécurité. Les banques soutiennent que les frais d'interchange sont nécessaires pour financer la protection contre la fraude, mais pour chaque dollar payé en frais de fraude, dix sont perçus en frais de transaction. Les commissions d'interchange ont explosé ces dernières années, faisant peser une charge particulière sur les petits détaillants et les restaurants, qui sont soumis aux taxes les plus élevées. En fait, pour de nombreux commerçants, les frais d'interchange sont leur deuxième dépense après le travail.
Mais le plafonnement des frais de transfert de débit n'est pas une victoire évidente pour les consommateurs. Les consommateurs ont vu leurs primes de débit annulées ou réduites, leurs comptes chèques gratuits ont disparu et les exigences relatives à leur solde minimal ont été augmentées. Même la Réserve fédérale, qui a publié le règlement, ne sait pas si les consommateurs seront aidés ou blessés.
Les détaillants bénéficieront-ils de cette législation? Pas si vite. Le réseau de traitement des cartes de crédit de Visa et MasterCard est étranglé. Comme le dit tout étudiant d’Econ 101, un duopole détermine les prix. Visa a déjà mis en œuvre un certain nombre de dispositions concernant les vendeurs de vis, et nous en verrons probablement plus.
Depuis le décès de Dodd-Frank en juillet 2010, nous avons été témoins de lobbying, de dissensions, de législations, de négociations et de renégociations. Mais les retombées de Durbin ne font que commencer. Voici ce que nous pensons qu'il va se passer maintenant que les frais de balayage de débit sont plafonnés.
1. Banques: n'utilisez pas de carte de débit
Même avant l’annonce du règlement final de l’amendement Durbin, les banques ont commencé à démanteler gratuitement et à vérifier les récompenses. Chase a explicitement blâmé Durbin dans sa lettre informant les clients que leurs récompenses seraient annulées, suspendant la promesse de la réactiver si la modification était retardée. D'autres, de Bank of America à TD Bank, ont supprimé les vérifications gratuites inconditionnelles. Cherchez à voir davantage de mesures dissuasives pour utiliser la carte de débit: Wells Fargo et Chase pilotent des frais d’utilisation de carte de débit mensuels, et ils n’ont aucune raison de se soucier de savoir si leurs clients chèques en ont assez.
5 octobre: Eh bien, c’est une prédiction qui se réalise rapidement. Citi a augmenté les frais de son compte courant en s’ajoutant aux frais d’utilisation du débit de Bank of America. Appelé cela.
2. S'il vous plaît, tout sauf une carte de débit
Les cartes de débit deviennent soudainement moins lucratives pour les banques. Les cartes de crédit et les cartes de débit prépayées sont des substituts à ces nouveaux produits non rentables. En plus des frais de vérification mensuels, les banques offrent les meilleures récompenses par carte de crédit. Le bonus d'inscription après que le bonus d'inscription se retrouve dans le monde des cartes de crédit, incitant les clients à utiliser des cartes de crédit riches en échanges. Les cartes de crédit sans frais prennent également leur journée au soleil: si un compte courant comporte des frais mensuels de 10 $, des frais annuels de 59 $ par carte de crédit semblent tout à fait raisonnables en comparaison.
3. Frais de balayage plus élevés pour les détaillants
Vous pensez peut-être que les commerçants seraient les bénéficiaires clairs de la réglementation des frais d'interchange. Mais deux facteurs jouent en leur défaveur et font craindre une augmentation des frais. Premièrement: un commerçant ne reçoit jamais une facture qui inclut un élément de ligne de frais d'interchange. Les frais sont groupés avec d’autres frais par un tiers, qui pourrait facturer le même montant et empocher les frais d’interchange sans que le commerçant n’en soit averti. Deuxièmement: les frais de débit des codes PIN sont les plus bas facturés par les réseaux de cartes. Celles qui concernent les transactions de débit et de signature sont beaucoup plus élevées. Au fur et à mesure que les banques orienteront leurs clients vers le crédit, une part moins importante des transactions plastiques proviendra du débit. Cela se traduira par des frais globaux plus élevés payés par les détaillants.
4. Charge plus pour le hamburger
Jamie Dimon, PDG de JPMorgan Chase, a commenté en ces termes: "Si vous êtes un restaurant et que vous ne pouvez pas facturer le soda, vous facturerez un supplément pour le hamburger." pressé aussi bien. Outre le passage relativement passif des dépenses de débit à crédit, Visa et MasterCard modifient activement leurs conditions afin de gâcher certains détaillants. Pre-Durbin, un petit détaillant peut être facturé 10 cents plus 1% de la transaction, pour des frais supplémentaires de 17 cents sur un sandwich à 8 $. Désormais, Visa et MasterCard feront payer aux petits détaillants le montant maximum autorisé pour les transactions moins coûteuses. Ce même sandwich à 8 $ sera désormais assorti de frais d’interchange de 26 cents, tout simplement parce que les réseaux de cartes le peuvent. Visa prévoit d'instituer des frais de traitement de réseau, prélevés sur les détaillants pour leur permettre d'accepter des cartes de marque Visa. Attendez-vous à voir d’autres frais que les détaillants ne pourront pas échapper sans refouler un nombre prohibitif de clients. Charge pour le hamburger, en effet.
5. La réduction ou la suppression éventuelle de Durbin
C'est probablement la prédiction la plus controversée ici. La plupart des effets de Durbin ont déjà été observés dans une certaine mesure et les tendances ne feront que se poursuivre. Mais si l’amendement Durbin est abrogé, voire assoupli davantage, ce sera un changement de politique important.
En juin, le sénateur Jon Tester (D-MT) a présenté un projet de loi visant à retarder de 24 mois la mise en œuvre de l’amendement Durbin (il a ensuite été réduit à 12 pour recueillir des voix).Le projet de loi a été adopté par le Sénat avec 54 voix, mais n’a pas atteint les 60 requis pour prévenir l’obstruction du sénateur Durbin. La législation, semblait-il, soutiendrait la réforme des droits de jeu.
Toutefois, Visa, MasterCard et de nombreuses grandes banques ont réagi de manière démesurée à la réforme des frais d’essai. Ils ont procédé à des réductions de programmes qui affectent directement les consommateurs et pourraient même augmenter les frais d’interchange imposés aux détaillants, ce qui entraînerait une hausse des prix. Ils ne sont pas restés silencieux non plus: chaque geste négatif qu’ils font est accompagné de «Durbin m’a fait faire.»
Les nuances d’un plafond variable de 21 cents par rapport à un plafond fixe de 12 cents ne captiveront peut-être pas l’imagination du public, mais vous feriez mieux de croire que les détaillants feront entendre leur voix si leurs frais augmentent. La Fédération nationale du commerce de détail et d’autres groupes de l’industrie ont été les principaux partisans de l’amendement Durbin; les consommateurs, pour la plupart, étaient indifférents. Si le règlement perd le soutien des commerçants, il sera probablement réduit ou totalement supprimé.
