Pour un plan financier, vous passerez de l'argent - et du temps

Par Michael Chamberlain

En savoir plus sur Michael sur Investmentmatome’s Ask a Advisor

En apparence, le coût d'un plan financier est simple: généralement entre 2 000 et 4 000 $, selon sa complexité et son lieu de résidence.

Mais approfondissez et vous constaterez que le succès du plan dépend également du temps que vous passerez à le mettre en œuvre.

Prenons le cas d'un jeune médecin qui s'est récemment rendu à mon bureau pour se renseigner sur un plan financier. Ses principaux problèmes étaient les flux de trésorerie liés à des considérations fiscales, le service de la dette et les conseils en investissement. J'ai suggéré qu'il aurait également besoin d'une révision de son assurance et d'une planification successorale, puisqu'il n'en avait aucune. À la fin de notre réunion de familiarisation, mes collègues et moi-même avons cité des frais pour le plan financier et ce qu’il inclurait. Il a décidé de travailler avec nous.

Nous avons ensuite organisé une réunion d’établissement d’objectifs et rassemblé ses documents financiers pertinents, tels que sa déclaration de revenus, ses relevés de placement, ses relevés de dette, etc. Nous avons fourni des questions de tolérance au risque et discuté plus en détail de ses objectifs à court et à long terme. Ensuite, il y a eu une réunion intermédiaire au cours de laquelle nous avons passé en revue ses objectifs - pour être sûr de les hiérarchiser correctement - ses résultats en matière de tolérance au risque et son analyse des investissements.

Quelques semaines plus tard, nous avons eu une réunion de présentation du plan au cours de laquelle nous avons examiné les recommandations concernant tous les domaines de son plan financier. Il a pris le cartable à la maison pour examiner et commencer à mettre en œuvre le plan.

Il est revenu dans un mois pour une réunion d'avancement. Il avait fait quelques progrès sur notre liste de recommandations, mais pas autant que je l'avais espéré. À la fin de cette réunion, il m'a dit: «Vous avez été très clair sur ce que le plan me coûterait en dollars. Ce que je ne savais pas, c’était le temps qu’il me faudrait pour rassembler les informations sur lesquelles repose le plan, pour vous rencontrer, pour lire et étudier vos recommandations, puis pour enfin les mettre en œuvre. »

Il avait raison: il est coûteux en temps et en argent d'élaborer un plan financier qui vous aidera vraiment. Huit mois plus tard, le médecin m'a envoyé un courrier électronique m'informant qu'il avait rempli toutes les recommandations. En fin de compte, il a déclaré que le coût total, en dollars et en temps, en valait la peine.

Attention aux coûts supplémentaires

Gardez à l'esprit qu'avec certains prestataires de services financiers, il pourrait en résulter des coûts supplémentaires énormes sous la forme de frais ou de commissions. Cela pourrait également être un conflit d'intérêts si votre conseiller recommande des produits qui le paient davantage, plutôt que ceux qui vous conviennent le mieux. Assurez-vous donc de savoir exactement quels sont les frais lorsque vous commencez à travailler avec un conseiller.

Bien que mes recommandations dans le plan du médecin incluent des modifications spécifiques à ses avoirs en matière d’assurances et d’investissements, je ne lui ai vendu aucun des plans de couverture que j’avais recommandé, ni les produits de placement dont il avait besoin. C’est parce que je ne suis qu’un conseiller rémunéré. Je veux que mes clients sachent que je n'ai aucun intérêt à mettre en œuvre la partie assurance ou investissement du régime.

Ce n'est pas le cas des conseillers qui proposent à la fois un plan de rémunération et vous vendent également les produits de placement ou d'assurance. Trop souvent, les recommandations en matière d’assurance formulées par ceux qui vendent les produits comprennent également des polices plus nombreuses et plus vastes que celles que je recommanderais. C’est un fait triste que la commission mette en œuvre les recommandations du plan plutôt que ce qui est préférable pour le client.

Lorsque vous recherchez un plan financier, assurez-vous que vous utilisez les services d'un planificateur financier agréé et que ce dernier ne vend aucun produit. Pour trouver un tel conseiller près de chez vous, contactez Garrett Planning Network ou la National Association of Personal Financial Advisors.

Image via iStock.