Acorns vs. Stash: des applications en concurrence pour les investisseurs débutants

Acorns et Stash sont des applications d'investissement destinées aux débutants qui souhaitent que leur argent croisse mais qui n'ont peut-être ni le temps ni l'expertise pour le gérer. Chacune combine éducation et automatisation pour aider les utilisateurs à comprendre ce qu’ils font et à atteindre leurs objectifs, mais lequel est le meilleur choix? Dans ce tête à tête, c’est des glands.

Ce n'est pas non plus un robo-conseiller complet, déployant des algorithmes et un logiciel avancé pour gérer un portefeuille varié d'investissements. Si c’est ce que vous recherchez, envisagez la gamme de services et de fonds proposés par des rivaux plus importants tels que Wealthfront et Betterment. Acorns et Stash ressemblent davantage à «Robo-Advisor rencontre un outil de sauvegarde automatisé et une application», axé autant sur la facilité d'utilisation que sur les outils et les performances. Mais avec un composant de conseil plus puissant qui construit un portefeuille basé sur les préférences de l’utilisateur et des fonds moins coûteux, Acorns est le grand gagnant. Néanmoins, chacun corrige l’une des plus grandes erreurs des investisseurs débutants - ne pas économiser assez souvent - et c’est gagnant, quelle que soit l’application que vous choisissiez.

Frais de gestion
1 $ par mois pour les comptes de placement imposables; 2 $ / mois pour les comptes IRA (Acorns Later)	1 $ par mois pour les comptes de moins de 5 000 $; 0,25% pour les comptes de 5 000 $ ou plus
Compte minimum
0 $ pour ouvrir un compte; 5 $ requis pour commencer à investir	0 $ pour ouvrir un compte; 5 $ requis pour commencer à investir
Types de compte
Comptes individuels non liés à la retraite Roth et comptes IRA traditionnels	Comptes individuels non liés à la retraite Roth et comptes IRA traditionnels
Portefeuille
FNB de six catégories d’actifs, avec des ratios de frais allant de 0,05% à 0,15%, moyenne de 0,10%	Plus de 30 FNB disponibles, avec des ratios de frais allant de 0,07% à 0,95%; moyenne 0,39%
Conseillers humains disponibles
Non	Non
Caractéristiques hors concours
Excès de change Fonction «argent trouvé» permettant d'économiser jusqu'à 10% chez différents marchands	Thématiquement, les options d'investissement «axées sur la mission»
Meilleur pour
Étudiants Investisseurs autonomes Les gens qui luttent pour sauver	Les investisseurs qui veulent des conseils pour choisir leurs investissements Nouveaux investisseurs Investisseurs thématiques ou d'impact
Promotion
Les étudiants obtiennent jusqu'à quatre ans gratuits	Gratuit pour le premier mois
Comment ouvrir un compte
Visitez les glands	Visitez Stash

Frais de gestion

Les frais de gestion sont l’un des facteurs les plus importants du rendement d’un portefeuille. Stash facture 1 USD par mois pour les comptes dont le solde est inférieur à 5 000 USD et un montant annuel de 0,25% de l'actif pour les soldes supérieurs à 5 000 USD. Acorns a récemment modifié sa tarification pour imposer des frais fixes sur tous les soldes: 1 dollar par mois pour un compte de placement taxable et 2 dollars par mois pour Acorns plus tard, comptes IRA compris.

Vous pouvez voir le coût de divers soldes dans le tableau ci-dessous.

Solde du compte
$5,000	Frais: 1 $ / mois pour les comptes imposables; 2 $ par mois pour les IRA Qu'est-ce que cela coûte: 12 $ ou 24 $	Frais: 1 $ / mois pour les comptes de moins de 5 000 $ Qu'est-ce que cela coûte: $12
$20,000	Frais: 1 $ / mois pour les comptes imposables; 2 $ par mois pour les IRA Qu'est-ce que cela coûte: 12 $ ou 24 $	Frais annuels: 0.25% Qu'est-ce que cela coûte: $50
$50,000	Frais: 1 $ / mois pour les comptes imposables; 2 $ par mois pour les IRA Qu'est-ce que cela coûte: 12 $ ou 24 $	Frais annuels: 0.25% Qu'est-ce que cela coûte: $125
$100,000	Frais: 1 $ / mois pour les comptes imposables; 2 $ par mois pour les IRA Qu'est-ce que cela coûte: 12 $ ou 24 $	Frais: 0.25% Qu'est-ce que cela coûte: $250

Une structure forfaitaire n'est pas la solution la plus adaptée aux investisseurs débutants. Bien qu'un dollar par mois paraisse modeste, cela pourrait représenter une partie importante de leur actif total. Pour les comptes de 500 $, par exemple, il s’agit d’une commission annuelle de 2,4% - sans compter les commissions facturées par les fonds de placement eux-mêmes. Une fois que le solde du compte dépasse 5 000 dollars, les frais des deux services sont plus conformes aux normes de l’industrie, bien que le plus grand rival Wealthfront gère les premiers 5 000 dollars gratuits pour les lecteurs Investmentmatome.

Mais avec Acorns, vous obtenez un peu de gestion pour ces frais. Cela vous placera dans des investissements qui correspondent à votre situation individuelle - âge, horizon temporel, objectifs, revenu et tolérance au risque - et alloués en conséquence. Et il rééquilibrera votre portefeuille si un investissement dépasse les limites allouées. Donc, l'application fournit une orientation précieuse pour les débutants. (Et les étudiants peuvent être exonérés de leurs frais d’inscription pour une période allant jusqu’à quatre ans, ce qui en fait un marché encore meilleur.)

Stash vous fournit un ensemble de fonds de placement contenant des informations de base, mais moins de conseils. Son principal attrait pour les investisseurs réside dans le changement de nom thématique créatif et potentiellement utile des fonds en fonction de leurs investissements. Par exemple, le fonds Defending America investit dans des entreprises du secteur de l'aérospatiale et de la défense, tandis que Clean & Green se concentre sur les entreprises à énergie propre. Mais Stash n’offre pas beaucoup de gestion de portefeuille - combien vous devriez acheter de chaque fonds - au-delà des suggestions ou des avertissements occasionnels.

Gagnant: Acorns offre plus, bien que sur certains soldes, les coûts du conseiller peuvent être plus élevés pour ceux qui utilisent des comptes de retraite Acorns Later. La gestion de portefeuille peut jouer un rôle important dans la réussite d’un investisseur au fil du temps, et Stash ne l’offre pas. Comme indiqué dans notre rapport complet sur Stash, «Grâce à un petit nombre de recherches, vous pourriez trouver les ETF proposés par Stash, ou des solutions de remplacement appropriées, par l’intermédiaire de nombreux courtiers en ligne sans commission.»

" PLUS: En savoir plus sur ce que font les robo-conseillers

Caractéristiques

Les meilleures fonctionnalités d'Acorns et de Stash automatisent le processus d'investissement, aidant ainsi les investisseurs à surmonter eux-mêmes leur principal obstacle.

Chaque application a la capacité d’investir automatiquement en fonction des préférences d’investissement que vous définissez (vos objectifs, votre calendrier, votre tolérance au risque, etc.). Les deux offrent des outils de base pour les investisseurs débutants et nécessitent tous deux peu d’argent pour démarrer. Ils travaillent également pour des comptes individuels taxables ainsi que pour des comptes Roth et des comptes IRA traditionnels.

Un aspect intéressant de Acorns est qu’il permet à l’utilisateur de transférer les excédents de change des achats quotidiens vers son compte d’investissement. L'application arrondit les achats au dollar près et intègre ce montant dans vos investissements. Une fonctionnalité similaire, nommée Found Money, vous permet d'obtenir jusqu'à 10% de remise, bien que la plupart des réductions soient beaucoup moins importantes pour les achats effectués chez des marchands sélectionnés, notamment Jet, Airbnb et Blue Apron, et que l'argent soit ensuite déposé sur votre compte dans un mois ou deux.

Avec ces programmes, vous n’allez pas prendre la retraite d’un magnat, mais c’est un soulagement pour votre conscience quand vous dépensez, sachant que vous économisez aussi un peu. Ils gardent également en mémoire les glands, et donc vos investissements.

Stash ne fournit pas de cloches ni de sifflets comparables.

Gagnant: Bien qu’ils offrent bon nombre des mêmes fonctionnalités de base, notamment l’investissement automatique, les extras d’Acorns ajoutent du jus à votre portefeuille.

Conseil humain

Nan. Ces applications sont entièrement dédiées aux investissements simples, alors ne vous attendez pas à beaucoup de retenue sur vos investissements et sur leurs performances. Si vous avez besoin de conseils humains, pensez à Betterment ou à l'un des autres robo-conseillers offrant une touche plus personnelle, tels que Schwab Intelligent Advisory, les Services de conseillers personnels Vanguard ou Personal Capital.

Investissements et frais de fonds

Outre les frais de gestion, les investisseurs paient également les frais de placement facturés par les fonds eux-mêmes. Acorns utilise des fonds à faible coût négociés en bourse d'iShares et de Vanguard, qui comprennent six classes d'actifs: l'immobilier, les obligations de sociétés, les obligations d'État, les actions à grande capitalisation, les actions à petite capitalisation boursière et les marchés émergents. Fait important, les frais sur ces investissements varient de 0,05% à 0,15% - à peu près aussi bas que possible.

Stash propose des FNB à faible coût ainsi que d'autres plus coûteux dans des thèmes de niche susceptibles d'intéresser les investisseurs. Ainsi, si vous souhaitez investir dans les énergies vertes ou dans des entreprises socialement responsables, vous pouvez acheter les FNB Clean & Green et Do the Right Thing, ou encore Egalité Works pour les entreprises qui parrainent l'égalité sur le lieu de travail. Les dépenses d'investissement vont de 0,07% à 0,95%, avec une moyenne de 0,39%. C’est bon marché au bas de gamme, mais commence à être cher au haut de gamme.

Alors, quel est le coût total de l’emballage, de la soupe aux glands? Prenons un solde de compte de 5 000 $:

• Glands: En supposant un prix moyen de 0,10% des frais d’investissement et des frais de gestion de 1 $, les investisseurs finiraient par payer un montant raisonnable de 0,34%. (1 $ par mois sur 5 000 $ représente 0,24% par an.)
• Planque: En supposant un prix moyen de 0,39% pour les frais de placement et des frais de gestion de 0,25%, les investisseurs devraient débourser environ 0,64% de l'actif chaque année, ce qui pourrait être plus si vous choisissez les fonds les plus coûteux. Avec un peu de marge de manœuvre, vous pourriez probablement réduire ce chiffre, mais vous pourriez ne pas obtenir le fonds thématique que vous souhaitiez.

Gagnant: Les glands viennent en tête ici, les dépenses des fonds étant réduites, ce qui entraîne une réduction des coûts globaux. Stash gagnerait si tout était une question de choix, car il offre beaucoup plus de fonds.

Lequel est bon pour toi?

Acorns s'impose comme le gagnant de cette confrontation, avec des fonctionnalités de base similaires à celles de Stash, mais une gestion de portefeuille plus utile ainsi que quelques extras bien pensés. Les deux offrent des fonds à faible coût; Les glands sont généralement moins chers, mais Stash permet aux investisseurs de choisir leurs intérêts thématiques parmi un plus grand nombre de FNB. Dans l’ensemble, les investisseurs peuvent s’attendre à payer moins avec Acorns que Stash, et la recherche montre que c’est un facteur clé des rendements totaux au fil du temps.

Acorns offre une valeur réelle à un coût raisonnable, allant même jusqu'à donner à certains des plus grands robo-conseillers une occasion de séduire les investisseurs novices cherchant à se lancer dans le jeu. Sa simplicité, alliée à des conseils et à une planification en matière d’investissement simples mais réels, signifie qu’Acorns devrait intéresser les investisseurs débutants, même si elle ne figure pas sur notre liste des meilleurs conseillers en robotique.

A propos de l'auteur

James Royal, Ph.D.

James est rédacteur en finances personnelles chez Investmentmatome. Son travail a été présenté par l'Associated Press. Il a déjà travaillé au Motley Fool. Lire la suite

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