Les Américains, en moyenne, économisent 5,2% de chaque salaire et ne gagnent pratiquement rien d’intérêt
M. Pokora - Les planètes (Clip officiel)
Table des matières:
- Plats à emporter
- Comment économiser en 2016
- Commencez à économiser à 10%, travaillez jusqu'à 20%
- Faire une vérification de stratégie
- Méthodologie
En décembre, la Réserve fédérale a relevé le taux des fonds fédéraux pour la première fois depuis 2006. Cette augmentation, qui a entraîné une hausse des taux d’intérêt, devrait être une bonne nouvelle pour les épargnants, qui ont dû accepter des rendements presque ridiculement bas sur leur trésorerie au cours de la dernière décennie.
Mais lorsque Investmentmatome a examiné les taux d’intérêt sur l’épargne au cours de la dernière décennie et a tenu compte de la quantité réellement mise de côté par les gens, une vérité troublante est apparue: la plupart des Américains n’économisent pas assez pour couvrir leurs dépenses d’urgence, et encore moins retour substantiel sur leur compte.
Bien sûr, le fait que les taux d’intérêt sur l’épargne aient été aussi maigres n’a pas aidé, son taux oscillant à peine plus de 0% depuis 2008. Même les comptes d’épargne offrant les taux d’intérêt les plus élevés n’offrent qu’environ 1,05% de nos jours. Une étude de Investmentmatome montre que les épargnants ont gagné jusqu'à 4,5% en 2006.
La Fed se réunira à nouveau les 15 et 16 mars pour discuter d'une autre augmentation possible du taux des fonds fédéraux. Pour comprendre le lien qui existe entre les taux d’intérêt et votre épargne, Investmentmatome a comparé le montant qu’aurait réalisé une économie d’épargne à intérêt élevé de 25 000 $ en 2006 (à un taux de 4,5%) avec le montant de ces économies en 2016 (à 1,05%).
Plats à emporter
En 2006, un compte d’épargne à haut rendement de 25 000 dollars aurait rapporté près de 887 dollars de plus qu’aujourd’hui. Ces beaux 4,5% rapporteraient un intérêt annuel de 1 150,62 dollars en 2006. Avec un taux d’intérêt de 1,05% en 2016, ce nombre passe à 263,88 dollars.
Maintenant, considérons la différence à l'échelle nationale. Investmentmatome a appliqué les taux d'épargne personnels de 2006 et 2016 au revenu personnel moyen disponible (après impôt) au cours des années respectives. Selon le Bureau of Economic Analysis, l'Américain moyen a économisé 3,3% de 33 591 $ en 2006 et devrait économiser 5,2% de 42 350 $ en 2016.
Reportez ces chiffres par habitant à la population des États-Unis et le total des revenus d'intérêts élevés en 2006 était de 15,2 milliards de dollars, contre 7,5 milliards de dollars prévus en 2016, soit une différence d'environ 7,7 milliards de dollars.
Même avec des taux d’intérêt plus bas, les Américains épargnent depuis plus de dix ans. Les gens économisent généralement plus d’économies qu’en 2006. L’Américain moyen en 2006 avait économisé 3,3% du revenu disponible, mais en 2016, ce montant avait atteint environ 5,2%, selon le Bureau of Economic Analysis.
En moyenne, les Américains économisent trop peu. L'Américain moyen devrait générer un revenu disponible de 42 350 dollars en 2016, selon le Bureau of Economic Analysis. Si 5,2% de ce revenu est économisé, cela représente une économie annuelle de 2 202,20 $ - ce qui ne suffira probablement pas à couvrir une nouvelle fournaise ou d’autres dépenses d’urgence.
Si l'épargnant reçoit un taux d'intérêt de 1,05%, le compte rapportera 23,25 $ par an. Mais si le compte d'épargne obtient les 0,01% offerts par la plupart des grandes banques, l'épargnant gagnera 22 cents en intérêts. Pour augmenter vos économies, Investmentmatome conseille aux personnes de commencer à économiser 10% sur chaque chèque de règlement et d’en faire jusqu’à 20%.
Comment économiser en 2016
On ne sait pas si les taux d’intérêt vont continuer à augmenter, mais il existe des moyens d’augmenter votre épargne. Voici quelques suggestions de Devan Goldstein, notre expert bancaire sur le site.
Économisez plus de votre revenu. "Le consommateur moyen ne fait pas assez de travail", explique Goldstein.
Considérez ceci: en 2006, l’Américain moyen a économisé 3,3% d’un revenu disponible de 33 591 dollars, soit 1 108,50 dollars. Même au bon vieux temps, avec un taux d'intérêt de 4,5%, un épargnant ne gagnait que 51 dollars en intérêts annuels.
«Si je ne peux gagner que 50 dollars dans le meilleur des cas, je n’économise pas assez», déclare Goldstein.
Mais à présent, même si l’Américain moyen épargne davantage (5,2%) et s’engage à gagner davantage (42 350 $), un taux d’intérêt de 1,05% équivaut à 23,25 $ sur les comptes d’épargne.
«Nous espérons que les taux vont s'améliorer et que vous gagnerez de l'argent, et ce sera formidable», déclare Goldstein. "Mais vous devez économiser d'une manière ou d'une autre."
Commencez à économiser à 10%, travaillez jusqu'à 20%
Goldstein conseille d'économiser au moins 10% de chaque chèque de règlement et de travailler jusqu'à 20% pour atteindre les objectifs d'épargne à long terme, tels que l'université et la retraite. De plus, plus vous épargnez, plus vous gagnerez, comme vous pouvez le constater dans la calculatrice d’intérêts composés de Investmentmatome.
À court terme, efforcez-vous de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, comme sur les cartes de crédit, tout en constituant une réserve solide dans votre compte d’épargne. «Essayez d’avoir assez d’argent dans un fonds destiné aux jours de pluie pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles», déclare Goldstein.
Une fois que vous avez établi votre fonds d’urgence et atteint vos objectifs financiers à court terme, Goldstein suggère d’examiner d’autres possibilités d’épargne et d’investissement, telles que les CD, les 401 (k) s et les IRA Roth.
«Le compte d’épargne est la pierre angulaire d’un plan financier solide, même si vous ne gagnez pas autant d’intérêts que vous le souhaitez», déclare-t-il.
Faire une vérification de stratégie
Utilisez l’augmentation récente des tarifs pour repenser votre stratégie. L'augmentation du taux des fonds fédéraux se traduira probablement par une hausse des taux d'intérêt proposés par les institutions financières, en particulier si les taux continuent d'augmenter.Cela ne se fera pas du jour au lendemain, explique Goldstein, mais «un an, deux ans, trois ans, et à un moment donné, nous allons tous faire de l’argent sur nos économies."
Goldstein suggère de rechercher les meilleurs taux sur les comptes d'épargne. (Vous avez besoin d’aide pour trouver le meilleur taux? Voici l’analyse effectuée par notre site sur les meilleurs comptes d’épargne.)
N'oubliez pas qu'il n'y a pas de compte, produit ou stratégie qui conviendra à tous les épargnants.
«Parfois, changer de compte en gros est logique; Parfois, il est plus facile de se tremper les pieds dans l’eau en ouvrant un nouveau compte, en le conservant pour un objectif spécifique et en constatant à quel point vous aimez l’institution et le produit que vous utilisez », déclare Goldstein. "Parfois, vous souhaiterez peut-être changer de type de produit, passant d'un compte d'épargne à un CD, par exemple, si vos objectifs en matière d'argent ont changé."
Méthodologie
Investmentmatome a utilisé une économie de 25 000 USD ainsi que les données citées ci-dessous pour comparer les intérêts gagnés en 2006 par rapport à 2016.
Taux d'intérêt du compte d'épargne. Notre recherche a révélé que les publications archivées de 2006 indiquent un taux d’intérêt de 4,5% sur les comptes d’épargne. Nous avons utilisé les données des comptes d’épargne de Investmentmatome pour trouver les taux les plus élevés offerts aujourd’hui.
Intérêts annuels gagnés sur les économies personnelles. Nous avons multiplié les économies de 25 000 $ par le taux d’intérêt que nous avons composé quotidiennement.
Taux d'épargne personnelle. Les taux d’épargne de 2006 et 2016 proviennent du Bureau of Economic Analysis. Le taux d'épargne personnelle est le pourcentage du revenu personnel disponible qu'un consommateur économise. Bien que ce montant puisse être économisé dans divers produits, tels que les CD ou les 401 (k), aux fins de la présente analyse, nous avons alloué l’épargne personnelle totale à un compte d’épargne.
Laura McMullen est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Sreekar Jasthi est analyste de données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].
Infographie de Michael Belen.
Image via iStock.
