Pourquoi devriez-vous demander des cartes de crédit en fonction de votre pointage de crédit?
JT DE L'OR N°6 Les cartes de paiements adossées à l'or, utile ou pas?
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Demander une carte de crédit, c'est un peu comme demander à quelqu'un: vos chances de succès sont plus grandes lorsque vous savez déjà que votre correspondant est intéressé. Le fait de devenir aveugle pourrait vous laisser exposé à la douleur et au rejet.
Dans les deux cas, la compatibilité est souvent la clé. Si vous demandez des cartes de crédit qui ne sont pas compatibles avec votre pointage de crédit, vous pourriez être refusé. Et puisqu'un émetteur tire un «coup dur» de votre dossier de crédit chaque fois que vous faites une demande de carte, chaque nouvelle demande peut avoir une incidence minime sur votre pointage de crédit.
Si vous continuez à présenter une nouvelle demande une fois que vous êtes refusé, vous risquez d’endommager davantage votre score, en particulier s’il est déjà bas.
Connaître votre pointage de crédit rend le processus de demande moins risqué. (Obtenez votre score gratuitement sur Investmentmatome.) Vous allez demander les bonnes cartes et créer ou maintenir un profil de crédit sain. Voici comment.
" PLUS: Comment choisir la meilleure carte de crédit pour vous: 4 étapes faciles
Connaissez votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un nombre indiquant votre risque de crédit pour les prêteurs. Il existe de nombreux types de pointage de crédit, mais les prêteurs se réfèrent généralement à votre score FICO ou à VantageScore pour décider si vous êtes solvable. Plus le score est élevé, plus vous aurez de chances de payer vos factures à temps. Des scores bas peuvent entraîner des demandes refusées.
Les informations de votre dossier de crédit déterminent comment votre score est calculé. Les rapports de crédit enregistrent l’historique de vos paiements, des détails sur les comptes ouverts ou fermés et des informations sur les prêts que vous avez contractés. Chaque mois, les sociétés émettrices de cartes de crédit proposent ces mises à jour à au moins un des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian ou TransUnion. (Vous pouvez demander un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit à chacun des bureaux chaque année à AnnualCreditReport.com.)
Les cotes de crédit FICO et VantageScore varient de 300 à 850. La cote d'une cote de crédit dépend du type de cote de crédit. Les émetteurs de cartes utilisent ces plages de résultats pour trier les demandeurs de cartes de crédit:
| Pointage de crédit | Cote de crédit | Cartes de crédit populaires pour cette gamme |
|---|---|---|
| En dessous de 630 | Mauvais credit |
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| 630 à 689 | Crédit moyen |
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| 690 et plus | Bon à excellent crédit |
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Avec un mauvais crédit, une carte peut vous être refusée ou vous devrez payer des frais ou un dépôt pour être approuvé. Les prêteurs subprimes pourraient envisager un crédit équitable, mais ces cartes de crédit pourraient être assorties d'un pourcentage annuel élevé et de nombreux frais. Plus votre score est élevé, meilleurs sont les taux que vous obtiendrez des prêteurs. Ceci est utile lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, un prêt auto, une hypothèque ou tout autre type de prêt.
Il y a des exceptions, bien sur. Même avec un bon pointage de crédit, vous pouvez toujours être refusé si vous avez une dette élevée au mois ou des paiements manqués. Les sociétés émettrices de cartes de crédit tiennent compte de l’ensemble de la situation financière d’une personne lorsqu’elles approuvent ou refusent les demandes.
Demander des cartes en fonction de votre pointage de crédit
Connaître votre pointage de crédit améliore vos chances d'être accepté comme carte de crédit de votre choix. Vous saurez également où des améliorations sont possibles si votre pointage de crédit est faible.
Une carte de crédit sécurisée offre une seconde chance à la construction de crédit. Une carte sécurisée nécessite un dépôt en espèces à titre de garantie et parfois des frais annuels. Le montant du dépôt détermine souvent votre limite de crédit. Recherchez une carte de crédit qui fait rapport aux trois agences d'évaluation du crédit afin que votre historique de paiement soit enregistré par chacune d'entre elles. Certains émetteurs offrent la possibilité de passer éventuellement à une carte ordinaire non sécurisée - et de récupérer votre dépôt - sans avoir à fermer le compte, ce qui sera meilleur pour votre pointage de crédit.
Les cartes de crédit pour un crédit moyen peuvent vous amener à un meilleur score. Si un émetteur vous approuve pour une carte nécessitant un crédit moyen, vous n’obtiendrez probablement pas de taux d’intérêt concurrentiel. Vous n’auriez probablement pas autant d’options en ce qui concerne les avantages ou les récompenses, mais certaines cartes de crédit à crédit moyen les offrent. Pour que ces cartes fonctionnent à votre place, évitez les intérêts en payant le solde intégral chaque mois. De cette façon, vous continuerez à créer un bon crédit.
Avec un crédit bon à excellent, vos options sont nombreuses. Dans cette gamme de pointage de crédit, vous avez le choix entre des récompenses: cartes de crédit avec remise en argent, cartes de crédit pour voyage et cartes de crédit à faible intérêt. Vous obtiendrez le maximum de valeur en choisissant une carte qui correspond à vos habitudes de consommation et à votre style de vie. Les cartes de crédit avec remise en argent gagnent un pourcentage de l'argent sur les achats éligibles. Les cartes de crédit de voyage offrent de nombreux avantages, notamment des vols gratuits, des séjours à l'hôtel ou des bagages enregistrés. Ces cartes sont idéales lorsque vous ne gardez pas un solde sur votre carte. Sinon, une carte de crédit à faible taux d'intérêt avec une période de TAP à 0% peut vous faire économiser de l'argent en intérêts.
Connaître votre pointage de crédit peut vous aider à atteindre vos objectifs de crédit à long terme. Vous demanderez les bonnes cartes de crédit et vous risquerez moins de perdre votre point dans le processus.
Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement: @LissaLambarena . Erin El Issa a contribué à ce rapport.
Image de fléchettes via Shutterstock.
