Taux d'intérêt sur carte de crédit par rapport au taux d'intérêt: il n'y a pas de différence

Si vous portez un solde sur une carte de crédit plutôt que de le rembourser intégralement tous les mois, il est important de connaître le taux d’intérêt qui vous sera facturé. Lorsque vous examinez la case Schumer de votre carte - la divulgation obligatoire des taux et des frais par le gouvernement fédéral -, le premier élément répertorié est le "Taux annuel effectif global (TAP)". Il s’agit de votre taux d’intérêt.

Avec certains produits financiers, le taux d’intérêt et le TAP sont différents. Avec les cartes de crédit, c’est une seule et même chose. Aucune différence.

La loi fédérale sur la vérité dans les prêts, qui régit tous les contrats de crédit à la consommation, oblige les prêteurs à indiquer leurs taux d’intérêt sous forme de TAP. Le TAP représente le «véritable» coût annuel d'emprunt, qui comprend non seulement les intérêts, mais également les frais et charges. Lorsque vous contractez une hypothèque, par exemple, vous devez souvent payer des frais d'origination, des points et d'autres frais. Le TAP tient compte de ces facteurs, de sorte qu’une hypothèque avec un taux d’intérêt de 6%, par exemple, pourrait vous coûter environ 6,15% par an.

Avec les cartes de crédit, l’APR n’est qu’un intérêt. Vous pouvez avoir des frais annuels ou engager des frais pour les transferts de solde, les avances de fonds, les retards de paiement, etc., mais les émetteurs de cartes de crédit ne les incluent pas dans le TAP. C’est parce qu’il est impossible de prédire quels détenteurs de carte devront payer quels frais.

Comment le taux d'intérêt est-il défini?

Le taux d'intérêt sur les cartes de crédit est basé sur le taux préférentiel. C’est ainsi que les banques de taux d’intérêt facturent leurs clients les plus solvables, taux généralement supérieur de 3 points de pourcentage au taux des fonds fédéraux, fixé par la Réserve fédérale.

Les émetteurs de cartes de crédit facturent généralement un TAP du taux préférentiel plus un taux de pourcentage variable. Par exemple, si votre TAP est de 15,5% et le taux préférentiel de 4%, l’émetteur a ajouté 11,5 points de pourcentage d’intérêt. Ce calcul est indiqué sous la zone Schumer sur votre feuille de conditions.

De nombreuses cartes facturent à différents clients des taux différents en fonction de leur solvabilité. La zone Schumer peut indiquer que le TAP est, par exemple, de 11,5% à 22,5%. Dans ce cas, les détenteurs de carte avec un crédit scintillant paieront 11,5%, tandis que ceux avec un crédit moins bon payeront un taux situé à l'extrémité 22,5% de la fourchette.

Quand un TAP n’a pas d’importance

Les titulaires de carte qui n’ont pas de solde sur leur carte de crédit n’ont pas à se soucier du TAP, car cela ne les affecte jamais. Très probablement, ne savent même pas quel est leur taux. Si vous payez votre solde intégralement chaque mois avant la date d'échéance, aucun intérêt ne vous sera facturé. C’est la meilleure façon d’utiliser les cartes de crédit.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.