Demandez à Brianna: Devrais-je obtenir une carte de crédit?

«Ask Brianna» est une colonne de questions-réponses pour les personnes âgées de 20 ans et plus. Je suis ici pour répondre à vos questions sur la gestion de l’argent, la recherche d’un emploi et le remboursement de prêts étudiants, tout ce que personne ne nous a appris à faire au collège.

Envoyez une question sur la vie post-universitaire à [email protected] et je vous renverrai ma meilleure réponse. Je pourrais l’inclure dans une colonne future, et vous serez alors célèbre. Sorte de.

La question de cette semaine:

Je suis au collège et je souhaite obtenir une carte de crédit. est-ce une bonne idée? Comment devrais-je le faire?

Les cartes de crédit sont séduisantes et un peu effrayantes. Ils vous donnent soudainement la possibilité d'acheter un billet d'avion ou un nouvel ordinateur quand vous le souhaitez. ils ont également inspiré d'innombrables récits édifiants sur le fait qu'une dette excessive peut gâcher votre vie. Mais utilisées correctement, les cartes de crédit montrent au monde que vous êtes financièrement responsable, ce qui vous sera utile ultérieurement.

Considérez la saison 1, épisode 2 de «Saved by the Bell», qui a été une partie fondamentale de mon enfance (j'ai revisité l'épisode pour écrire cette colonne; hautement recommandé). Lisa Turtle, étudiante au secondaire, a dépensé la somme scandaleuse de 386 dollars sur la carte de crédit de son père. Elle a dû vendre une partie de ses vêtements et trouver un travail pour la payer. À la fin, Zack Morris a présenté une fausse carte de crédit avec le logo «Lisa» dessus et a déclaré: «La carte Lisa. Ne quitte pas la maison… avec.

Le destin de Lisa Turtle ne doit pas nécessairement être le vôtre. Voici comment décider d’obtenir une carte de crédit en tant qu’étudiant et comment l’utiliser correctement dès le début.

Comprendre les objectifs de votre première incursion dans le plastique

Nous devrions faire en sorte que votre objectif soit de créer du crédit, et non de conserver un solde de carte de crédit pendant des années. Cela signifie qu'aucune veste en cuir vert fluo comme celle de Lisa, à moins que vous n'ayez assez d'argent à la banque pour la payer ce mois-ci. Sinon, vous allez accumuler de gros intérêts.

Le ménage moyen avec une dette de carte de crédit détient 15 762 $ et verse des intérêts d'un montant de 6 658 $ par an, selon notre site, étude de décembre 2015 sur l'endettement des ménages. Nous voulons que vous résistiez à la tendance et que vous soyez libre de toute dette de carte de crédit. De plus, si vous aimez les prêts étudiants de près de 70% des diplômés de la promotion 2014, vous pourriez avoir un paiement mensuel de prêt d’étudiant à faire quand vous obtiendrez votre diplôme de toute façon.

Alors pourquoi avoir une carte de crédit? En utilisant une carte de crédit de manière responsable, vous pourrez créer un excellent pointage de crédit. Cela vous qualifiera pour des choses comme un appartement et une bonne affaire sur l'assurance auto dans de nombreux États. Vous serez peut-être surpris de constater combien de fois vous devrez ultérieurement adopter de bonnes habitudes de crédit. Certains employeurs font même des vérifications de crédit sur les embauches éventuelles.

Commencez par choisir la carte de crédit adaptée à vos besoins. y mettre quelques charges gérables, telles que l’essence pour votre voiture ou une facture de services publics; et les payer tout de suite.

Évaluez vos options de carte de crédit

Au début, vous ne pourrez pas obtenir n'importe quelle carte de crédit, car les sociétés émettrices de cartes de crédit souhaitent d'abord consulter l'historique financier. Une loi fédérale de 2009 intitulée Loi sur les cartes de crédit a également rendu plus difficile l'obtention de cartes de crédit par les étudiants sans revenus d'un emploi à temps plein.

La loi vous protège des frais fous, des augmentations soudaines de votre taux d’intérêt et des tactiques marketing trompeuses des sociétés émettrices de cartes de crédit. Toutefois, le processus de demande de carte de crédit est un peu plus compliqué: si vous avez moins de 21 ans, vous devez montrer que vous gagnez un «revenu indépendant» suffisant, ce qui peut inclure un salaire de travail régulier, des indemnités, des bourses et des subventions (mais pas les prêts étudiants.).

Certaines de vos options:

Devenir un utilisateur autorisé

Si vous ne remplissez pas les critères de revenu indiqués ci-dessus, demandez à un parent ou à un autre membre de la famille de confiance plus âgé de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à sa carte de crédit.

Confirmez auprès de la société émettrice de carte de crédit que votre activité en tant qu’utilisateur autorisé apparaîtra dans votre rapport de crédit. C’est comme ça que vous commencerez à créer un historique de crédit. Toutefois, même si vous pouvez payer des frais sur la carte et aider à les rembourser, vous n’êtes pas légalement responsable de la facture. De plus, votre activité n’aura pas un impact aussi grand sur votre pointage de crédit que sur l’obtention de votre propre carte.

Obtenir une carte de crédit pour étudiant

Une carte de crédit pour étudiant est une introduction populaire au crédit si vous avez moins de 21 ans et gagnez un revenu indépendant. De nombreuses cartes de crédit pour étudiants comportent des avantages, tels que des remises en argent ou un APR à 0% (votre taux d’intérêt, en termes non bancaires) pour commencer. Vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire - un parent ou un autre adulte responsable bénéficiant d'un crédit solide - pour pouvoir bénéficier de certaines cartes d'étudiant. Mais tous les émetteurs de cartes de crédit ne permettent pas les cosignataires.

Lorsque vous postulez avec un cosignataire, assurez-vous qu'il sait que co-signer signifie couvrir les frais que vous ne pouvez pas rembourser. Si vous manquez un paiement, cela pourrait également nuire au crédit de votre co-signataire.

Une carte de crédit sécurisée est une option liée, bien que vous ayez toujours besoin de montrer que vous gagnez un revenu indépendant si vous avez moins de 21 ans. Cela vous oblige à payer un dépôt au départ qui finit souvent par devenir votre limite de crédit. Pour obtenir une carte de crédit sécurisée avec une limite de 1 000 dollars, par exemple, vous devez payer un dépôt de 1 000 dollars. Si vous maintenez votre carte en règle, vous récupérez le dépôt lorsque vous fermez votre compte ou que vous passez ultérieurement à une carte non sécurisée.

Payez toute votre facture à temps chaque mois

Peu importe la raison pour laquelle vous utilisez votre carte - essence, épicerie, factures de services publics - prévoyez de payer votre facture intégralement à la fin du mois, sans aucun contournement. Les paiements automatiques de votre compte courant peuvent vous aider. De nombreux portails en ligne de sociétés de cartes de crédit vous permettront même de payer votre solde actuel automatiquement à votre date d'échéance sans avoir à appuyer sur un bouton.

Il est également important d’éviter de trop charger votre carte tout au long du mois, même si vous envisagez de payer votre facture en totalité. En règle générale, maintenez votre solde en dessous de 30% de votre ligne de crédit totale. Par exemple, sur une limite de 1 000 dollars, ne facturez pas plus de 300 dollars. Cela contribue à votre taux d’utilisation du crédit et, avec l’historique des paiements, est l’un des facteurs les plus importants de votre pointage de crédit.

Si vous souhaitez acheter quelque chose qui dépasse vos moyens, créez un compte d'épargne et travaillez-le plutôt que de le placer sur une carte de crédit. Il y a beaucoup de façons d'économiser de l'argent sans s'en rendre compte; certaines banques en ligne vous permettent même de nommer des comptes d'épargne pour vous motiver, comme «Dépôt pour un nouvel appartement sans 10 colocataires».

Vous êtes intelligent de savoir que vous devriez créer du crédit bientôt. Gardez les bonnes habitudes et utilisez votre carte de crédit avec parcimonie pendant vos études. Je peux déjà entendre votre soupir de soulagement lorsque vous êtes approuvé pour l’appartement de vos rêves dans cinq ans.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe.