Demandez à Brianna: Comment puis-je obtenir l'annulation de ma dette d'étudiant?

“Ask Brianna” est une rubrique de questions / réponses destinée à une vingtaine d’années ou à tous ceux qui débutent. Je suis ici pour vous aider à gérer votre argent, à trouver un emploi et à rembourser vos prêts étudiants, tout ce que personne ne nous a appris à faire à l'université. Envoyez vos questions sur la vie post-universitaire à [email protected].

La question de cette semaine:

«J’ai beaucoup plus de dettes d’étudiants que je ne peux en gérer et c’est tout ce à quoi je peux penser. Y a-t-il des options pour annuler ma dette?

Ne pas savoir comment gérer sa dette est douloureux - et compréhensible. Mais il y a de l’espoir.

Vous savez peut-être déjà que les travailleurs du secteur public et ceux qui optent pour un plan de remboursement fondé sur le revenu peuvent bénéficier de la radiation du prêt. Vous ne savez peut-être pas que vous pouvez obtenir l’annulation de votre emprunt si votre école est fermée pendant votre inscription, si elle a commis une fraude ou si vous êtes totalement et définitivement invalide.

Nous nous concentrons ici sur les programmes fédéraux d’exonération de prêts aux étudiants fédéraux, car les prêts étudiants privés offrent généralement des options de remboursement moins souples. Votre meilleur choix est de contacter directement votre prêteur si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements. De plus, sauf dans le cas du pardon de prêt de la fonction publique et dans certaines circonstances particulières, vous pourriez être imposé sur le montant remis.

Explorez les options ci-dessous et consultez studentaid.ed.gov pour plus de détails.

Sortie de l'école fermée

Si votre université ferme pendant que vous êtes inscrit ou dans les 120 jours qui suivent votre sortie du programme sans diplôme, vous pouvez obtenir une quittance de prêt scolaire fermée, ce qui signifie que les prêts que vous avez contractés pour suivre ces cours seront annulés. Les fermetures récentes de collèges à but lucratif, notamment les collèges Corinthian, le ITT Technical Institute et les Marinello Schools of Beauty, ont mis cette option à l'honneur, a déclaré Debbie Cochrane, vice-présidente de l'Institute for College Access & Success.

Le département américain de l’éducation a récemment annoncé la libération automatique des prêts pour les emprunteurs inscrits dans une école fermée le 1 er novembre 2013 ou après cette date et qui ne s’étaient pas inscrits ailleurs dans un délai de trois ans. Si votre école a fermé avant cette période, vous pouvez demander une libération par l'intermédiaire de votre agent de prêt. Mais vous n'êtes pas éligible si vous avez transféré vos crédits vers un programme comparable, explique Cochrane, alors assurez-vous de répondre aux exigences spécifiques avant de postuler.

Défense de l'emprunteur jusqu'au remboursement

L’annulation de prêt est un domaine en pleine croissance que l’on appelle défense des emprunteurs jusqu’au remboursement, disposition de la loi fédérale qui permet aux étudiants de demander un allégement de la dette parce que leur école a commis une fraude ou s’est présentée de manière erronée.

Le 28 octobre, le Département de l’éducation des États-Unis a publié un règlement final visant à rationaliser le processus de soumission d’une défense d’emprunteur à une demande de remboursement. De plus, le ministère est maintenant en mesure de décharger des emprunts de groupes d’emprunteurs sans demande lorsque la preuve d’une fausse déclaration démesurée d’une école est démontrée.

Si vous pensez que votre école vous a peut-être fraudé, soumettez une réclamation à [email protected] ainsi que la documentation d'accompagnement requise, disponible à l'adresse studentaid.ed.gov. Des applications en ligne sont également disponibles pour certains anciens étudiants, explique Jennifer Wang, directrice du bureau de Washington, DC, de l'Institute for College Access & Success. Vous pouvez faire appel à un avocat ou à une organisation d’assistance juridique à but non lucratif pour soumettre votre demande.

Sortie de l'invalidité totale et permanente

Vous pouvez également faire annuler votre dette restante si vous avez un handicap physique ou mental total et permanent et que vous ne pouvez pas occuper un emploi rémunéré. Vous devez présenter des documents émanant du département américain des anciens combattants, de la Social Security Administration ou d’un médecin.

«C’est quelque chose que peu de personnes demandent, même si elles remplissent les conditions requises», déclare Jay S. Fleischman, avocat au service des prêts étudiants.

Une fois que le gouvernement aura annulé vos emprunts, il surveillera vos finances et votre invalidité pendant trois ans. Si vous contractez de nouveaux prêts d’études, si vous gagnez plus qu’un certain montant ou ne respectez plus les directives en matière d’invalidité de la Social Security Administration, vous devez reprendre les versements de votre prêt.

Plans de remboursement basés sur le revenu

Le remboursement basé sur le revenu est disponible pour tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux. Cela réduira vos paiements de prêt fédéral à un pourcentage de vos revenus et si vous n’avez pas de revenu, vous paierez 0 $ tout en maintenant votre prêt en règle. Votre solde sera annulée après 20 ou 25 ans de paiements, mais il sera imposé en tant que revenu. Postulez pour le programme sur studentloans.gov.

Programmes de pardon basés sur l'emploi

Les travailleurs du secteur public peuvent obtenir une exonération de prêt du gouvernement fédéral après 10 ans d’emploi admissible. Le programme principal, connu sous le nom de Pardon des prêts de la fonction publique, est destiné aux travailleurs à temps plein des organismes sans but lucratif et des services publics qui bénéficient d'un prêt direct du gouvernement fédéral. Le montant remis ne sera pas taxé.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.