Demandez à Brianna: Qui obtient le pardon d'un prêt étudiant?

«Ask Brianna» est une colonne de questions-réponses pour les personnes âgées de 20 ans et plus. Je suis ici pour répondre à vos questions sur la gestion de l’argent, la recherche d’un emploi et le remboursement de prêts étudiants, tout ce que personne ne nous a appris à faire au collège.

Envoyez une question sur la vie post-universitaire à [email protected], et je vous renverrai ma meilleure réponse. Je pourrais l’inclure dans une colonne future, et vous serez alors célèbre. Sorte de.

La question de cette semaine:

J’ai entendu le terme magique «remise de prêt étudiant» et j’ai même demandé à une entreprise de me dire que ça va m'aider à postuler. Comment ça marche?

Cela ressemble à une confession d’une vingtaine d’années: pardonnez-moi, ministère de l’Éducation des États-Unis, car j’ai trop emprunté.

Les programmes d’exonération des prêts aux étudiants du gouvernement sont gratuits, et ils peuvent soulager une partie du stress lié au solde élevé d’un prêt étudiant. Pour être admissible, vous devez répondre à quelques critères spécifiques: travailler pour un organisme à but non lucratif pendant 10 ans, par exemple, ou rembourser vos emprunts selon un plan de remboursement basé sur le revenu sur 20 ou 25 ans.

Il y a cependant des compromis à faire. Les régimes axés sur le revenu libèrent votre trésorerie tous les mois, mais vous paierez plus d'intérêts au fil du temps. Vous devrez également payer des impôts sur le montant du prêt annulé dans la plupart des cas. Et les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles. Si vous avez besoin d’aide pour résoudre ces problèmes, demandez à votre prêteur d’autres moyens de réduire votre facture.

Il n’est pas difficile de demander des plans de remboursement fondés sur le revenu ou des programmes d’exonération des prêts de la fonction publique, mais certains emprunteurs ne savent pas qu’ils existent - ni par où commencer. De plus en plus d'entreprises ont profité de cette confusion. Ils apparaissent dans les recherches Google, apparaissent dans les publicités Facebook et émettent des appels, vous proposant de vous faire rembourser sans frais votre prêt. Ne tombez pas dans le piège. Vous pouvez le faire vous-même, gratuitement.

Voici comment obtenir légitimement l'annulation de votre emprunt d'études fédéral afin que vous puissiez rejoindre les rangs des plus misérables.

Chemin du pardon n ° 1: Travailler dans la fonction publique

Choisir de travailler dans l’intérêt public n’est pas simplement une bonne chose à faire. Cela réduira également le montant des emprunts que vous devez rembourser.

Le pardon des prêts de la fonction publique est l’un des programmes de pardon les plus généreux disponibles. Les employés à plein temps, à but non lucratif ou gouvernementaux, peuvent voir leur solde de prêt annulée après avoir effectué 120 mensualités ponctuelles, soit 10 ans de suite. Faites en sorte que vos factures restent abordables en choisissant un plan de remboursement fondé sur le revenu pendant que vous vous dirigez vers le pardon des prêts de la fonction publique. Peut-être la meilleure partie? Vous ne serez pas taxé sur ce solde pardonné.

Il n’est pas nécessaire que vos 120 paiements soient consécutifs pour que vous puissiez passer d’un travail à but non lucratif à un travail à but lucratif et obtenir un crédit uniquement pour les périodes de service de la fonction publique que vous effectuez. Le pardon des prêts de la fonction publique a débuté en 2007, dans le cadre de la Loi sur la réduction des coûts et l'accès aux collèges, de sorte que les premiers emprunteurs à bénéficier de cette exemption obtiendront leur pardon en octobre 2017.

Les enseignants et les emprunteurs de prêt Perkins qui travaillent dans les carrières de la fonction publique ont également des options de pardon. Le pardon de prêt d’enseignant annulera jusqu’à 17 500 $ sur certains prêts fédéraux si vous travaillez pendant cinq ans ou plus dans une école admissible. Le montant que vous êtes pardonné dépend de la matière que vous enseignez.

Les emprunteurs bénéficiant de prêts Perkins, qui vont à des étudiants ayant des besoins financiers particulièrement élevés, peuvent obtenir l’annulation de 100% de leurs prêts Perkins s’ils occupent des emplois qualifiés. Demandez une annulation de prêt, ce qui se produit généralement par incréments sur cinq ans, directement par l'intermédiaire du collège auquel vous avez emprunté des prêts Perkins.

Voie vers le pardon n ° 2: Choisissez un remboursement fondé sur le revenu

La remise de prêt est un bonus supplémentaire aux quatre plans de remboursement basés sur le revenu proposés par le gouvernement, qui limitent vos factures de prêt mensuelles à un pourcentage de votre revenu. Elles sont:

• Remboursement basé sur le revenu.
• Remboursement en fonction du revenu.
• Payez comme vous gagnez.
• Paiement révisé à mesure que vous gagnez.

Le remboursement basé sur le revenu et le paiement au fur et à mesure nécessitent que vous montriez que vous ne pouvez pas payer votre facture avec le plan de remboursement standard de 10 ans. Cependant, toute personne bénéficiant d'un prêt direct du gouvernement fédéral peut s'inscrire à la version révisée de la méthode Pay As You Earn, qui est entrée en vigueur en décembre 2015 et s'appelle REPAYE.

Vous verserez 10% de votre revenu pendant 20 ans sur le régime (25 ans si vous avez des prêts d'études supérieures), puis le reste sera pardonné. Selon les règles en vigueur de l’IRS, vous devrez alors payer un impôt sur le revenu du montant remis.

Chaque plan a des exigences très différentes. Voyez combien vous payez pour chaque utilisation de l'outil d'estimation du remboursement du gouvernement. Appliquez (gratuitement - vous en avez assez d'entendre dire ça?) Sur studentloans.gov et cochez la case «Je veux que le détenteur de mon prêt me place dans le régime avec le paiement mensuel le plus bas» pour être sûr d'être sur la droite. un.

Vous pouvez payer 0 $ si vous n’avez aucun revenu, et ces mois comptent pour votre période de remboursement de 20 ou 25 ans, à la fin de laquelle votre solde sera annulé. Les périodes de report (dans certaines circonstances) ou d’abstention, qui sont des options permettant de différer le paiement de votre prêt, ne comptent pas dans ce laps de temps.

Message d’intérêt public: Ne payez pas pour vous abonner à un remboursement de prêt étudiant

J'ai récemment reçu beaucoup de questions de lecteurs sur les entreprises qui les ont contactés, leur proposant de les inscrire pour obtenir une remise de prêt moyennant des frais. Ma réponse est toujours: ne le fais pas.

Souvent, ces entreprises ne précisent pas clairement qu’elles sollicitent en votre nom un remboursement ou une consolidation en fonction de leurs revenus, ce qui n’est pas très difficile à faire. (La consolidation est nécessaire pour convertir certains prêts fédéraux en un prêt de consolidation directe, ce qui les rend éligibles à un remboursement sur des régimes fondés sur le revenu ou à une remise de dette par le biais du pardon de prêt de service public.)

Il existe quelques signes avant-coureurs que l’entreprise avec laquelle vous faites affaire n’a pas votre intérêt à l’esprit. L’un des plus importants est qu’il s’agisse d’un «renoncement au prêt étudiant Obama», qui n'existe pas. De nombreux procureurs généraux des États ont intenté des poursuites contre des entreprises qui, selon eux, ont induit les consommateurs en erreur, et le Bureau de la protection financière des consommateurs, lui aussi.

Vous êtes trop malin pour utiliser un service qui vous facturera en réalité pour réduire les paiements de votre prêt. Des frais initiaux ou mensuels qui augmentent votre facture vous coûtent de l'argent que vous pourriez affecter à vos emprunts (ou à l'un des millions de factures que vous payez) à la place.

Si le pardon est une option pour vous, présentez-vous et posez votre candidature - et n’hésitez pas à contacter votre agent de gestion de prêt étudiant ou l’Aide fédérale aux étudiants pour obtenir de l’aide.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe.