Demandez à l'expert: Devrais-je refinancer à nouveau? |

Si vous souhaitez que nous répondions à l'une de vos questions sur les placements dans notre rubrique Q & R hebdomadaire Ask the Expert, écrivez-nous à [email protected]. (Note: Nous ne répondrons pas aux demandes de choix d'actions.)

Question: J'ai refinancé mon prêt hypothécaire il y a trois ans et les taux d'intérêt ont baissé davantage. Est-ce que je devrais refinancer encore?

-Dave S., New York

La réponse d'investissement: Le refinancement peut être addictif, particulièrement quand vous voyez des taux qui sont beaucoup plus bas que la dernière fois que vous avez refinancé. Que vous deviez franchir le pas dépend des réponses à trois questions:

1. Les taux actuels sont-ils vraiment à leur niveau le plus bas dans un proche avenir?

Vous n'aurez aucun intérêt à refinancer votre hypothèque si les taux ont augmenté depuis la dernière fois que vous avez vérifié ou qu'ils vont baisser dans un proche avenir. Les taux hypothécaires ont récemment atteint leur niveau le plus haut en deux ans, en raison de la «crise de hausse» en réponse aux déclarations de la Fed », a déclaré Ray Benton, planificateur financier agréé chez Lincoln Financial Advisors. "Évidemment, cela a gâché les plans de refinancement de nombreux propriétaires et, pour le moment, l'occasion peut avoir passé."

Selon le taux que vous avez refinancé à la dernière fois, un prêt immobilier de 4,39% pourrait être une bonne affaire. Si vous avez refinancé il ya trois ans, cependant, à moins que votre crédit ne soit pas si élevé, vous avez probablement déjà un taux comme celui-ci.

Les bonnes nouvelles sont que les taux pourraient encore diminuer. "Certains experts (dont Bill Gross à PIMCO et Jeffrey Gundlach à Doubleline Capital) pensent que la crise va s'atténuer et que les taux seront plus bas d'ici la fin de l'année", dit Benton.

2. Aurez-vous le temps de récolter les bénéfices du taux d'intérêt?

Ne refinancez pas si vous n'avez pas le temps d'envisager de vendre votre maison pour récupérer l'argent que vous avez dépensé pour le refinancement. «Quand ou si le moment est venu, déterminez combien de temps vous prévoyez rester à la maison, et assurez-vous qu'il y aura du temps pour récupérer les frais de clôture et bénéficier du nouveau prêt (résultant des paiements inférieurs)», explique Barton. Par exemple, si le nouveau taux diminue votre paiement de 150 $ par mois et que les frais de clôture et / ou les points payés de votre poche sont de 3 600 $, il vous faudra seulement 24 mois pour recouvrer vos frais. "

3. Est-ce que votre hypothèque va recommencer?

Êtes-vous prêt pour une nouvelle hypothèque de 30 ans? Pas exactement le cadeau d'anniversaire que vous espériez, n'est-ce pas? La vérité est quel que soit le taux d'intérêt, vous devez décider si la différence de taux vaut la peine de recommencer.

C'est à moins que vous optiez pour une modification de prêt où votre taux d'intérêt est réduit sans que l'horloge redémarre. votre prochaine étape? Le refinancement ne concerne pas seulement le taux. C'est aussi une question de frais et de calendrier. Si vous voulez vraiment refinancer votre hypothèque pour obtenir un taux inférieur, faites-le. Mais demandez à n'importe quelle banque que vous envisagez pour votre nouvelle hypothèque d'épeler tous les frais sur un formulaire de divulgation. Analysez-le attentivement. Et surtout, puisque les tarifs sont à des «plus bas» historiques, demandez-vous si vous allez vous donner un coup de pied pour ne pas attendre un peu plus longtemps.