Soyez prudent lorsque vous prêtez votre voiture

De temps en temps, un copain demande à emprunter votre voiture et vous la prêtez. Jamais arrêté de penser à qui paierait s'il avait un accident? La réponse courte: vous le feriez.

«Quand vous prêtez votre voiture à quelqu'un, vous lui prêtez votre assurance», a déclaré Lynne McChristian, porte-parole de l'Institut d'information sur les assurances.

L'assurance automobile suit le véhicule, pas le conducteur. Bien que l’assurance automobile de votre ami puisse éventuellement entrer en vigueur, votre police est principale - et le dépôt d’une réclamation peut entraîner une augmentation de votre taux. Avant de décider de laisser quelqu'un utiliser vos roues, réfléchissez à ce que cela pourrait faire pour vos finances.

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Amis causant des accidents de voiture

En règle générale, votre police d’assurance automobile s’applique à tous les conducteurs de votre ménage - conjoint, partenaire, colocataires ou membres de la famille - qui ont la permission d’utiliser votre voiture. Les non-membres du ménage sont généralement considérés comme des conducteurs «permissifs».

Supposons que vous prêtez la voiture à un ami qui cause un accident. Votre assurance responsabilité civile paierait pour réparer les dommages causés à l’autre véhicule et aux frais médicaux, dans les limites de votre police. Une fois ces limites atteintes, votre ami serait responsable de ce qui reste. Néanmoins, l’incident diminue en tant que réclamation en responsabilité contre vous et peut entraîner une augmentation de votre taux au moment du renouvellement.

Si votre ami n’a pas d’assurance automobile, il pourrait être poursuivi pour ce que votre police ne couvre pas. Vous pourriez aussi être poursuivi en justice, puisque votre voiture était en cause. Selon le jury Verdict Research, le prix médian du jury pour la responsabilité des véhicules était de 34 877 $ en 2013, dernière année pour laquelle des données étaient disponibles.

Ensuite, il y a les dégâts sur votre propre voiture. Pour cela, vous devrez utiliser votre propre couverture de collision, si vous en avez une, ce qui constituera une autre revendication de votre dossier susceptible d’entraîner une augmentation du taux. Si vous n’avez pas d’assurance collision, vous devrez trouver l’argent nécessaire pour payer les réparations.

Liste des emprunteurs automobiles sur votre police

Les personnes qui empruntent souvent votre voiture peuvent ne pas être couvertes - car un conducteur régulier de votre voiture devrait figurer sur votre police. Il est préférable d’ajouter à votre police des emprunteurs fréquents, tels que des colocataires, pour vous assurer que votre assurance paiera les accidents.

L'ajout de conducteurs peut affecter votre taux. Une jeune personne ou une personne ayant des antécédents de conduite irréguliers pourraient faire augmenter votre taux, mais le fait d’ajouter un excellent conducteur pourrait en fait l’abaisser.

Les assureurs de huit États sont autorisés à réduire les limites de garantie de quiconque - même des emprunteurs occasionnels - ne figurant pas spécifiquement dans votre contrat: Californie, Colorado, Michigan, Missouri, Ohio, Oklahoma, Pennsylvanie et Washington. Cela signifie que même si vous avez souscrit une bonne quantité d’assurance responsabilité, la couverture peut être réduite aux minimums d’assurance automobile en cas de blocage de votre ami. Pour éviter cela, songez à inscrire sur votre police toute personne ne faisant pas partie du ménage qui emprunte occasionnellement votre voiture.

Si vos amis ne disposent pas de leur propre assurance, ils peuvent acheter une assurance auto non-propriétaire. S'ils provoquent un accident dans votre voiture, votre assurance responsabilité civile reste la principale et leur assurance non-propriétaire recouvre le reste. L’assurance non-propriétaire n’inclut pas la couverture ni la couverture complète, vous devez donc toujours utiliser votre propre assurance-collision pour les dommages causés à votre voiture.

Conduire votre voiture sans permission

Supposons qu'un ami ou un membre de la famille prenne votre voiture sans autorisation et provoque un accident. Dans ce cas, son assurance pourrait être principale et votre secondaire. Mais si cette personne n'est pas assurée, vous et votre assurance serez probablement responsables. Votre compagnie d’assurance présumera probablement que le parent ou l’ami a eu la permission, à moins que vous ne puissiez préciser que ce n’était pas le cas.

Il peut être difficile de dire non à quelqu'un qui demande à utiliser votre voiture. Mais avant de dire oui, décidez si vous faites confiance à l'emprunteur pour conduire en toute sécurité, puisqu'un seul accident pourrait avoir un impact durable sur vos finances.

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Donna Freedman est une rédactrice collaboratrice de Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.

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