Les banques gagnent 11 milliards de dollars grâce aux frais de découvert l'an dernier

Les 628 plus grandes banques du pays ont réalisé 11,16 milliards de dollars juste frais de découvert et de fonds insuffisants en 2015, la première année où ils ont dû partager ces données publiquement.

En moyenne, ces deux frais s’élevaient à 8% du revenu net des banques et constituaient près des deux tiers de tous les frais de service facturés sur les comptes bancaires de consommateurs. Les nouvelles données ont été publiées par la Consumer Financial Protection Bureau.

Le problème avec les frais de découvert

Les frais de découvert et de NSF sont générés si vous payez quelque chose avec un chèque, une carte de débit ou un virement en ligne sans avoir suffisamment de fonds dans votre compte. Cependant, ils diffèrent par le résultat final: Des frais de découvert sont facturés lorsque votre banque couvre l’achat; des frais NSF surviennent lorsque vous n'êtes pas inscrit à un programme de découvert et qu'une transaction est refusée.

Les frais de découvert peuvent être pires. Bien que le coût médian soit de 34 $, un découvert peut entraîner plusieurs frais si vous continuez à utiliser ce compte à découvert pendant plusieurs jours. De plus, la plupart des frais de découvert des cartes de débit proviennent de transactions de 24 dollars ou moins, selon une étude réalisée par Pew Charitable Trusts. L'étude a montré qu'en 2013, un quart des personnes touchées par des frais de découvert ont payé 90 USD par exemple.

La transparence autour de ces frais est également un problème. Depuis que la réforme des banques fédérales est entrée en vigueur en 2010, il est interdit aux clients d'inscrire un consommateur à un programme de découvert - et de facturer les frais qui peuvent en résulter - à moins que le consommateur ne s'y opte. Le CFPB, créé dans le cadre de la réforme du secteur bancaire, publie depuis des années des rapports et des inquiétudes quant à la nature des frais de découvert.

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Nouvel éclairage sur les frais de découvert

Les banques doivent envoyer des états financiers trimestriels publics au Conseil d'examen des institutions financières fédérales, mais la ventilation de leurs revenus selon des frais différents n'était pas nécessaire avant l'année dernière. Jusqu'en 2015, les banques regroupaient tous les frais dans une seule catégorie de revenu dans ces rapports.

Les données publiées la semaine dernière proviennent de banques disposant d'un actif égal ou supérieur à 1 milliard de dollars, ce qui représente un dixième de toutes les banques réglementées par la Federal Deposit Insurance Corp. Les coopératives de crédit, qui sont réglementées par une agence différente, sont exclues.

Comment éviter les frais de découvert

• Surveillez les soldes de votre compte. Utilisez des alertes textuelles ou des services bancaires mobiles pour connaître le montant total de votre compte courant.
• Ne souscrivez pas à un programme de découvert. Bien que certaines banques facturent le même montant pour les frais de NSF et de découvert, le coût total peut être très différent. Vous pouvez obtenir des frais NSF par transaction, mais vous pouvez accumuler des frais de découvert répétés si votre solde est dans le rouge et est impayé pendant des jours ou des semaines.
• Lien vers un deuxième compte. Si vous souhaitez éviter les transactions refusées, liez votre compte courant à un compte d'épargne. Si nécessaire, votre banque transférera de l'argent de ce compte d'épargne pour couvrir un achat. Il y a des frais, mais ils sont beaucoup moins importants que les frais de découvert ou NSF.
• Pensez à vous procurer une carte de débit prépayée. Étant donné que ces cartes ne sont pas liées à des comptes courants, vous devez ajouter de l’argent avant de les utiliser. Les cartes de débit prépayées ne génèrent généralement pas de frais de découvert, mais certaines font payer des transactions refusées, telles que des chèques refusés ou des tentatives de paiement en ligne récurrentes. Si vous pouvez trouver une carte sans ces frais, cela peut être un bon moyen d'éviter les découverts et les coûts associés.

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Les banques gagnent beaucoup d'argent avec les frais de découvert, mais rien de tout cela ne doit provenir de votre portefeuille. Conservez des habitudes financières positives pour éviter les scénarios dans lesquels votre compte bancaire devient négatif.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

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