Qu'est-ce qu'une assurance vie entière?

Comme son nom l'indique, l'assurance vie entière couvre toute votre vie. La police verse une prestation de décès à votre bénéficiaire, peu importe le moment de votre décès, que ce soit demain ou dans 50 ans.

La vie entière est le type d’assurance vie permanente le plus connu, mais ce n’est pas le seul. Vous pouvez également choisir une assurance vie universelle ou variable, ainsi que d’autres types d’assurance vie appartenant à ces catégories, notamment l’assurance vie indexée de plus en plus populaire.

Avant d’approfondir vos connaissances sur les types et caractéristiques de l’assurance vie permanente, déterminez si elle convient à votre situation. La plupart des gens qui ont besoin d'une assurance vie sont mieux servis par une police d'assurance temporaire.

" PLUS: Définition de l'assurance vie

Assurance vie permanente vs temporaire

Contrairement à la vie permanente, l'assurance-vie temporaire est temporaire. Votre police vous couvre pendant un certain temps, par exemple cinq, dix, vingt ou trente ans. Si vous décédez dans les délais, vous payez une prestation de décès. Si vous êtes toujours en vie à la fin du mandat, cela ne vous rapportera rien.

Les taux d’assurance vie temporaire sont beaucoup moins chers que l’assurance vie permanente car le capital-décès n’est pas garanti et les polices ne génèrent pas de valeur monétaire.

L'assurance vie entière et les autres types d'assurance vie permanente comportent un élément d'investissement. Une partie de votre prime est versée dans une cagnotte - la valeur de rachat - qui croît lentement. Une fois que la valeur de rachat s'est accumulée, vous pouvez emprunter de l'argent ou racheter la police contre de l'argent.

«C’est une réserve d’argent d’urgence», a déclaré Marvin Feldman, président et chef de la direction de Life Happens, un groupe du secteur des assurances.

Certains clients de Feldman ont emprunté à leur compte en espèces pour payer des factures médicales ou payer les frais de scolarité de leurs enfants. Ils ont ensuite remboursé les prêts comme ils le pouvaient.

Qui a besoin d'une assurance vie entière?

Bien que la durée de vie soit suffisante pour la plupart des acheteurs d’assurance vie, l’assurance vie permanente répond aux besoins importants de ceux qui en ont besoin.

«Les polices permanentes conviennent mieux comme outils de planification successorale aux très fortunés confrontés à la fiscalité de la succession ou à des intentions de bienfaisance sophistiquées», explique le planificateur financier agréé Andy Tilp, président de Trillium Valley Financial Planning près de Portland, dans l'Oregon.

Les taxes de succession fédérales ne s'appliquent qu'aux successions d'une valeur supérieure à 5,43 millions de dollars par personne et à 10,86 millions de dollars par couple marié en 2015. Les seuils changent chaque année en fonction du taux d'inflation. La plupart des domaines sont trop petits pour être touchés par les taxes fédérales.

Mais si vous êtes parmi les Américains possédant une si grande succession, une police d’assurance-vie permanente pourrait aider vos héritiers à payer les droits de succession. Sinon, ils devront peut-être vendre une partie du domaine - comme un précieux bien appartenant à la famille depuis des générations, ou une partie d’une entreprise - pour payer Oncle Sam. Cela pourrait aussi signifier vendre une maison sur un marché en difficulté afin de respecter le délai d’imposition, au lieu d’attendre que les conditions du marché s’améliorent.

Une assurance vie permanente peut également être une bonne idée si vous devez laisser une grande somme d’argent pour une personne à charge tout au long de sa vie - par exemple, une assurance vie pour les parents d’enfants ayant des besoins spéciaux.

Enfin, certaines personnes choisissent une assurance vie permanente pour pouvoir laisser un héritage, soit aux membres de leur famille, soit à un organisme de bienfaisance.

Vos choix pour une assurance vie permanente

Voici les principaux types de vie permanente et leur mode de fonctionnement:

• Assurance vie entière: L'assurance vie entière est le type de vie permanente le plus simple. Tout est garanti. Votre prime reste la même tant que vous vivez, votre capital-décès est garanti et votre compte en espèces augmente à un taux garanti. Grâce aux garanties, la vie entière coûte généralement plus cher que les autres types d’assurance vie permanente.
• Assurance vie universelle: La flexibilité est un argument de vente majeur de la vie universelle. Vous pouvez modifier le paiement de vos primes et, tant que vous atteignez un montant minimum, votre prestation de décès reste inchangée. Vous pouvez choisir de payer davantage de primes si vous souhaitez créer un compte avec une valeur de rachat ou de payer moins si vous préférez simplement maintenir la protection de votre assurance. Une politique universelle coûtera probablement moins cher que celle d’une vie entière, mais vous n’obtenez pas la certitude que vous obtenez de toute une vie, dit Feldman.
• Assurance vie universelle indexée: Ce type de politique vous permet de lier les gains d’intérêt de votre compte de valeur de rachat à un indice boursier, tel que le S & P 500. Si l’indice monte, la valeur de rachat augmente, bien qu’il y ait un plafond. Les investisseurs pourraient également se voir garantir une certaine croissance, ou du moins ne pas perdre d’argent, si le marché se dépréciait. La vie universelle indexée gagne en popularité, mais c’est un produit compliqué et pas pour tout le monde.
• Assurance vie variable: Les polices à durée de vie variable vous permettent de décider du mode d’investissement d’une partie de votre valeur monétaire. Vous affectez l'argent à des sous-comptes, qui comprennent des actions et des obligations. Une durée de vie variable peut constituer une option attrayante si vous souhaitez maximiser la valeur de rachat, disposer du temps et de l'expertise nécessaires pour choisir et suivre les investissements, déclare Feldman.

Échantillons de taux: Assurance vie universelle et vie entière

Nous avons examiné les taux d'échantillonnage pour les polices d'assurance vie universelle et vie entière. Comme vous pouvez le constater, les garanties de l’assurance vie entière augmentent les coûts.

Exemples de primes annuelles pour un non-fumeur en bonne santé âgé de 30 ans
Produit	Hommes	Femmes
Police d'assurance-vie universelle de 500 000 $, primes uniformes jusqu'à 120 ans	$2,031	$1,711
Assurance vie entière de 500 000 $	$4,978	$4,385

Source: recherche Investmentmatome, juin 2015

Parlez à un conseiller financier si vous pensez avoir besoin d’une police d’assurance vie permanente. Ce sont des produits complexes, il est donc utile de demander conseil. Assurez-vous de bien comprendre l'illustration de la politique fournie par l'agent. Ce document explique comment votre police fonctionne et comment le compte valeur monétaire peut fonctionner. Obtenez un deuxième avis si vous n’êtes pas sûr.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .