Méfiez-vous des gadgets bancaires

Les cadeaux Mercedes Benz de la C1 Bank ont ​​fait couler beaucoup d'encre ces derniers jours. L'essentiel du «deal» est le suivant: inscrivez-vous pour un CD de 5 ans pour 1 million de dollars et, au lieu de gagner 1,2% APY, obtenez immédiatement une Benz gratuite à la place.

La plupart des gens (y compris Investmentmatome) sont du même avis: cette "offre" n’est pas vraiment une transaction bancaire; c’est un gadget qui permet une gratification instantanée. Dans cet article, nous affirmons cependant que non seulement il s’agit d’un gadget direct, mais qu’il s’agit franchement d’une mauvaise décision économique.

Voici pourquoi: au lieu de recevoir un intérêt concurrentiel, vous obtenez une voiture avec une valeur de rachat (~ 60 000 $) qui est finalement inférieure à celle que vous auriez reçue sur un CD avec exactement les mêmes conditions d’une autre banque / caisse de crédit ET vous auriez réellement recevoir quelque chose qui est de facto moins que le montant indiqué. Quelques points négatifs avec cette offre:

• Coût d’opportunité - Des taux d’intérêt plus élevés existent réellement: vous pouvez réellement trouver un taux d’intérêt bien meilleur sur d’autres produits financiers; par exemple, de nombreux CD de 5 ans offrent 2% + (contre 1,19 / 1,2% proposé par C1) - en utilisant notre outil de tarification par le site, on peut rapidement trouver quelques CD portant le même terme et présentant des taux plus élevés. Si j'investis 1 million de dollars dans un CD de 5 ans, je gagnerais en réalité des intérêts gagnés d'environ 100 000 dollars, ce qui est nettement supérieur à 60 000 dollars (cette transaction bancaire)!
• Dans le cadre de cette offre, avec une Benz, vous perdriez moins de valeur que vous le pensez. Avec une nouvelle voiture, on sait généralement qu’environ 20% de sa valeur est perdue dès que vous quittez le terrain (amortissement); vos 60 000 $ s’érodent à 48 000 $ en quelques minutes.

Autres risques et préoccupations importants:

• Les dépôts sont assurés jusqu’à concurrence de 250 000 $; avec ce gadget, vos 750 000 $ peuvent être en danger si la banque fait faillite.
• Les banques communautaires telles que celle-ci ont en réalité un pire bilan en termes de faillite; Une étude de la FDIC a indiqué que les banques communautaires avaient un taux de défaillance plus élevé que les autres banques (0,69% contre 0,66%) - nous aimons les banques communautaires, ne vous méprenez pas; nous affirmons simplement que personne ne devrait jamais risquer de ne pas avoir d'assurance sur votre dépôt, juste au cas où votre banque ferait faillite.
• L'environnement de taux d'intérêt peut changer dans 5 ans. Bien sûr, la Fed a promis des taux bas depuis quelques années, mais cinq ans (2017) est loin d’être lointaine - en bloquant votre argent dans un CD de cinq ans comme celui-ci, vous risquez de renoncer à des intérêts plus élevés plus tard. En 2005/2006, par exemple, les taux d’intérêt étaient supérieurs à 5%; il est tout à fait possible que vous perdiez votre argent en immobilisant votre argent pendant 5 ans.

Résultat final:

• Au cours des dernières années, les transactions bancaires ont été plutôt dociles, pour une bonne raison (une personne de la banque a fait le calcul et s'est rendu compte que ce n'était pas dans son intérêt) - des cookies gratuits, un cadeau I-Pad, quelques centaines de dollars d'inscription bonus, max. Même dans le monde des cartes de crédit, nous voyons des offres tout le temps, mais tout au plus, même des promotions épiques comme 100 000 miles gratuits ne représentent pas plus que une valeur réelle de 1 000 USD
• Lorsque vous êtes présenté avec un «accord» - demandez-vous toujours: (1) Qu'est-ce que je tire de cet accord? Croquez les chiffres, prenez en compte le coût d'opportunité et d'autres considérations (coûts / dépenses de facto, etc.); et (2) Qu'est-ce que j'abandonne, d'un point de vue non monétaire? Vous prenez peut-être davantage de risques (manque d'assurance, risque de modification des taux d'intérêt, risque de faillite de votre banque).

Le déjeuner gratuit n’existe pas, malheureusement!