Négocier des actions dans un IRA peut réduire les taxes au minimum

Настя и сборник весёлых историй

Table des matières:

Connaître les risques des échanges fréquents
Familiarisez-vous avec l'impôt sur les gains en capital
Comprendre comment les comptes IRA sont taxés
Pesez les options de votre compte
La ligne du bas

Si vous êtes un investisseur de retraite qui cherche à négocier des actions, vous n’avez peut-être pas le choix de le faire dans le cadre de vos projets IRA: les régimes 401 (k) ne permettent souvent pas les opérations sur actions individuelles justifier l'ouverture d'un compte de courtage (qui, dans la plupart des cas, doit être priorisé après avoir optimisé au maximum les options d'épargne avantageuses sur le plan fiscal, telles que les IRA 401 (k)).

Mais devrait vous commercez des stocks dans votre IRA? Peut être. Comme pour tout investissement, il est important de comprendre dans quoi vous vous engagez.

Connaître les risques des échanges fréquents

La plupart des investisseurs retraités s'en sortent bien avec une stratégie d’achat et de conservation qui consiste à investir dans une combinaison de fonds communs de placement - en particulier des fonds indiciels à faible coût ou des FNB - qui permettent une diversification relativement facile. Il existe toujours des risques, en particulier avec les fonds d’actions qui détiennent des actions, mais c’est moins risqué que le trading individuel et cela demande moins de travail de la part de l’investisseur.

«À moins d'être un commerçant hautement qualifié, vous ne réussirez pas à long terme à acheter et à vendre», déclare Kimberly J. Howard, planificatrice financière agréée chez KJH Financial Services à Newton., Massachusetts.

Les opérations sur actions individuelles requièrent une expertise que beaucoup d’investisseurs n’ont pas - pas plus qu’ils n’ont le temps et l’envie de l’acquérir, ce qui implique des recherches approfondies dans les entreprises et une volonté de suivre le marché.

Mais si cela ressemble à quelque chose que vous voulez prendre, commencez petit, dit Howard. "Si j'ai des clients qui souhaitent trader, je leur dirai de prendre une petite partie de leur portefeuille comme monnaie de jeu", dit-elle.

Familiarisez-vous avec l'impôt sur les gains en capital

Lorsque vous vendez un actif - y compris un stock - à un prix supérieur à celui que vous avez payé, vous pouvez être soumis à l'impôt sur les gains en capital.

Les taux d'imposition des gains en capital à long terme, qui sont applicables lorsque l'actif est détenu pendant un an ou plus, sont beaucoup plus bas que ceux du revenu ordinaire, atteignant 23,8%. Mais les plus importants pour les traders assidus sont les plus-values à court terme, qui s'appliquent aux actifs détenus depuis moins d'un an et sont imposées au même taux que le revenu ordinaire.

Les pertes en capital peuvent être utilisées pour compenser les gains. Ainsi, si vous vendez une action à un profit de 500 $ et une autre à une perte de 400 $, vous réaliserez des gains en capital de seulement 100 $. Si vos pertes dépassent vos gains, la différence est déductible aux fins de l’impôt, dans la limite de 3 000 $ par an.

Pourquoi est-ce important? Parce que le compte dans lequel vous effectuez les transactions peut déterminer si vous payez ces taxes maintenant, plus tard ou… jamais.

Comprendre comment les comptes IRA sont taxés

Dans un compte de courtage standard, vous déclarerez les gains et les pertes en capital dans votre déclaration de revenus annuelle. Mais les IRA sont traités différemment, déclare Ed Slott, un expert de l’IRA et créateur de IRAhelp.com.

"Vous pouvez avoir des transactions illimitées dans un IRA et ne jamais avoir à vous soucier des taxes", explique Slott. "Non seulement cela, mais aucune de ces transactions boursières n'est jamais déclarée, car des gains ou des pertes ne sont pas réalisés dans les limites d'un IRA ou d'un Roth IRA."

C’est parce que Roth et les IRA traditionnels sont des comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal, bien qu’ils soient structurés différemment: un IRA traditionnel offre une déduction fiscale immédiate sur les cotisations, mais les distributions sont imposées à la retraite. Un Roth IRA n'a pas de déduction fiscale immédiate, mais les distributions sont libres d'impôt.

Cela signifie que les deux comptes vous permettent d'éviter de payer des impôts sur les revenus de placement maintenant, aussi longtemps que l'argent reste dans le compte, dit Slott, et qu'un Roth IRA vous permet d'éviter de payer ces impôts.

"Vous pouvez obtenir des gains d’un million de dollars sur un titre dans un IRA et ce n’est pas imposable tant que l’argent est dans l'IRA", explique Slott. "Avec un Roth IRA, tout est libre d'impôt."

Pesez les options de votre compte

Dans un IRA traditionnel, vous reporterez les impôts jusqu’à la retraite. Vous devrez alors payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions. Bien sûr, vous pouvez rater l’escompte sur les gains en capital à long terme, mais vous n’engrangerez pas non plus de gains en capital à court terme - élément essentiel pour les traders habituels - et vous éliminerez toutes les taxes, ce qui est généralement considéré stratégie fiscale.

Mais le Roth IRA est le véritable gagnant: si vous négociez ce type de compte, vous éviterez de payer des impôts sur les revenus de placement, un point c'est tout. Pas d’impôt sur les gains en capital, pas d’impôt sur le revenu ordinaire, dans la mesure où vous suivez les règles de retrait de Roth. Si vous êtes admissible à un Roth, cela en fait une évidence.

La ligne du bas

Comme mentionné précédemment, le trading est risqué, en particulier avec les fonds de retraite, conçus pour se développer sur une longue période. Vous n’avez pas besoin de faire de gros paris pour maximiser les rendements lorsque vous avez des intérêts composés de votre côté.

Mais si les actions individuelles sont votre investissement de choix, vous devez utiliser un Roth IRA pour les échanger. Si vous n’êtes pas admissible à un Roth, un IRA traditionnel est le meilleur choix de sauvegarde.

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