Pourquoi la crise de l'endettement des étudiants frappe plus durement les emprunteurs noirs

Dans la crise de la dette étudiante, les emprunteurs noirs sont les plus durement touchés.

Ils empruntent à un taux plus élevé que n'importe quel autre groupe: 87% des étudiants noirs ont emprunté des emprunts fédéraux, par rapport à 65% des étudiants latinos et 60% des étudiants blancs, selon une analyse des données gouvernementales du Center for American Progress, une politique publique groupe de réflexion.

Et ils sont plus susceptibles de faire défaut sur leurs prêts que d'autres groupes, ce qui peut porter un coup dur aux cotes de crédit. Près de la moitié des étudiants noirs inscrits en 2003-2004 ont fait défaut sur au moins un prêt au cours des 12 prochaines années, contre 1 étudiant blanc sur 5 au cours de la même période, selon une analyse de Robert Kelchen, professeur assistant à l'enseignement supérieur à l’Université de Seton Hall.

Le défaut sur les prêts fédéraux survient après neuf mois de paiements manqués. Les emprunteurs peuvent être poursuivis ou poursuivis par des agents de recouvrement; le gouvernement peut contrôler leurs chèques de paie; et ils perdent la possibilité de réduire ou de suspendre les paiements, des options toujours disponibles pour ceux qui n’ont pas fait défaut.

Mais l’endettement plus élevé n’explique pas tout le pourquoi des emprunteurs étudiants noirs. Les experts affirment qu’il existe certes des difficultés sociales et économiques qui augmentent les risques de défaillance des emprunteurs noirs, mais qu’il existe également des stratégies que les étudiants peuvent utiliser pour réduire ce risque.

Obstacles pour les étudiants noirs

Ils ont moins de richesse générationnelle.Les inégalités sociales et professionnelles ont conduit à une réduction de la richesse accumulée - avoir net, investissements et épargne - parmi les familles noires par rapport aux familles blanches, selon l'Economic Policy Institute. En 2013, les familles blanches interrogées dans le cadre du PEV avaient un patrimoine médian de 134 230 dollars, contre 11 030 dollars en moyenne pour les familles noires. Cela signifie que les étudiants noirs disposent de moins de ressources personnelles pour payer leurs études universitaires, ce qui conduit à davantage d'emprunts.

Ils peuvent être les premiers de leur famille à aller au collège. Selon le département américain de l’éducation, 1 étudiant noir sur 7 est le premier membre de sa famille à aller à l’université. Les parents d'élèves de première génération peuvent ne pas avoir les économies, l'expérience en matière de planification ou la connaissance des leviers de l'aide financière des familles avec une longue tradition universitaire.

«Les parents veulent faire tout ce qui est en leur pouvoir pour subvenir aux besoins de leur enfant et savent que le pouvoir de l'éducation est un facteur décisif», a déclaré Harry L. Williams, président et chef de la direction du Thurgood Marshall College Fund. «Lorsque leur enfant sera admis à l’université, il se peut que ce soit la première fois qu’il entrevoit clairement ce que cela va coûter.»

Ils sont plus susceptibles de fréquenter des collèges à but lucratif. Le secteur collégial à but lucratif est connu pour ses taux de défaut élevés: 52% en moyenne pour tous les étudiants et 67% pour les emprunteurs noirs, selon un rapport de la Brookings Institution publié en 2018 par Judith Scott-Clayton, professeure agrégée d'économie et d'éducation. à Teachers College, Université Columbia.

Ils sont plus susceptibles de s'inscrire à des programmes d'études supérieures. Parmi les diplômés des collèges, les étudiants noirs sont plus susceptibles de s'inscrire aux études supérieures, selon l'Urban Institute. Selon les experts, une des raisons de la forte fréquentation est que les diplômés noirs ont plus de difficulté à trouver un emploi bien rémunéré et qu’ils se tournent vers les études supérieures pour améliorer leurs résultats de formation postdoctorale. Mais plus de scolarité équivaut à plus de dette, et les étudiants diplômés sont autorisés à emprunter beaucoup plus en prêts fédéraux que les étudiants de premier cycle.

Ils sont plus susceptibles d'abandonner. Des études montrent une forte corrélation entre le défaut et le fait de ne pas terminer un diplôme. Les étudiants noirs achèvent leurs études moins souvent que tous les autres groupes raciaux ou ethniques, selon le National Student Clearinghouse Research Center.

Ils gagnent moins d’argent après avoir obtenu leur diplôme. Parmi ceux qui terminent leurs études, les détenteurs d’un baccalauréat noir font cinq fois plus de retard que les titulaires d’un baccalauréat blanc. Ils échouent même plus souvent que les étudiants blancs qui ne terminent pas leurs études.

«Nous pensons que nous n’avons pas besoin de nous inquiéter pour les diplômés, ils se débrouillent généralement bien, mais cette histoire n’est pas celle des diplômés noirs des collèges», déclare Scott-Clayton. Elle dit que les résultats sur le marché du travail sont probablement les moins bons.

Les Afro-Américains sont payés moins que les Blancs avec le même niveau d'éducation, quel que soit le niveau comparé, selon l'Economic Policy Institute. Les diplômés universitaires noirs gagnent en moyenne 25,77 $ l'heure, comparativement à 31,83 $ l'heure pour les diplômés blancs. Les revenus plus faibles rendent le remboursement de la dette plus difficile, en particulier si les étudiants ont une dette privée ou ne connaissent pas les options de remboursement des prêts fédéraux en fonction du revenu.

Ce que les emprunteurs peuvent faire pour éviter les défauts

Selon les experts, changer la façon dont les emprunteurs noirs paient pour leurs études et rembourser leurs dettes peut aider à réduire les défauts de paiement. Voici comment.

Obtenez l'argent gratuit en premier. Soumettez une application gratuite de Federal Student Aid, ou FAFSA, pour accéder aux bourses, bourses et travaux-études fédéraux. Vous pouvez également rechercher d'autres bourses basées sur le mérite et les besoins, dont beaucoup sont exclusivement destinées aux étudiants noirs.

À l'Université Tuskegee, une école historiquement noire de l'Alabama, il est conseillé aux étudiants de maximiser l'aide fédérale avant de contracter un prêt.Comme il s’agit d’une école privée, les étudiants ont généralement besoin de plus que Pell Grants pour couvrir leurs coûts totaux, explique Advergus James Jr., directeur exécutif des services financiers pour étudiants à l’école.

Choisissez des prêts fédéraux avant privé. Les prêts d'études privés portent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux et ont moins d'options de remboursement et de remise.

Choisissez le bon plan de remboursement. Huit régimes différents sont disponibles pour les prêts d'études fédéraux, dont quatre basés sur votre niveau de revenu. Les plans de remboursement basés sur le revenu réduisent vos paiements mensuels mais prolongent la durée de votre prêt. Vous pourriez payer aussi peu que 0 $ si vous êtes admissible.

Laissez votre agent de prêt vous aider. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements mensuels, n'hésitez pas à contacter votre agent de prêt, conseille David Evans, conseiller en matière de dette à la Florida A & M University, une université historiquement noire.

«Nous mettons l’accent sur la communication avec les agents de crédit; cela aide à atténuer les tensions ou les inquiétudes quant à la nécessité de changer », déclare Evans.

Le gestionnaire de prêt peut vous aider à passer à un plan de remboursement basé sur le revenu ou à examiner les options d'abstention qui peuvent suspendre les paiements sur les prêts fédéraux jusqu'à un an.

Ne pas ignorer le problème. Un paiement manqué commence par un compte à rebours de 270 jours. Une fois que vous avez par défaut, vous perdez les options d'abstention ou d'un nouveau plan de paiement. Toutefois, vous pouvez rétablir l'accès à ces avantages en travaillant avec votre serveur afin d'obtenir vos prêts en défaut.