Épargne-retraite: que faire si vous êtes en retard

Vous avez plus de 50 ans et vous savez que vous n’avez pas assez d’économies. Chaque fois que vous entendez un conseil vous évitant de perdre de l'argent à la retraite, il vous donne des frissons. Vous essayez de l’ignorer, mais cela devient de plus en plus difficile chaque jour. Voyons les choses en face: vous avez des problèmes!

Mais vous êtes en bonne compagnie. L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a constaté que 36% des travailleurs ne pensaient pas bien économiser en vue de la retraite - et 22% ont déclaré qu’ils allaient prendre leur retraite plus tard que prévu.

Apprenez à calculer si vous épargnez suffisamment et si vous ne le faites pas, lisez la suite. apprendre ce que disent les conseillers financiers professionnels vous devriez faire si vous êtes en retard.

Bouge rapidement

Vous avez la tête dans le sable depuis des décennies. Une fois que vous vous réveillez, commencez à prendre des responsabilités. Lyman Howard, un conseiller financier basé à San Francisco, a déclaré que les personnes dans la cinquantaine et la soixantaine devaient se dépêcher de tirer parti du temps qu'il leur restait avant leur retraite. «Notre conseil à eux est que ils doivent tirer le meilleur parti des cinq à dix prochaines années pour apporter des changements qui leur permettront d'accumuler des économies plus importantes et de réduire leur dette», A déclaré Howard à propos des clients du baby-boom n'ayant pas un profil d'épargne sain. «Ainsi, s'ils perdent la capacité de travailler, ils ne sont pas enfermés dans un style de vie insuffisant pour le reste de leur vie, en raison de ces économies insuffisantes.»

Économiser est important - plus important que de garder les lumières allumées

Quand vous étiez plus jeune, 401 (k) contributions pourraient sembler être une dépense optionnelle. À l’âge moyen, il n’ya plus d’excuses pour ne pas épargner. Même si vous envisagez de travailler jusqu'à un âge avancé, vous ferez face à des coûts de soins de santé qui augmenteront rapidement. Le conseiller financier Alexey Bulankov a expliqué aux clients que la mise de côté de l’argent avait la priorité sur toutes les dépenses, y compris la facture d’électricité: "Nous parlons aux baby-boomers de la planification de" certaines choses d’abord ", a déclaré Bulankov. «La retraite, les coûts des soins de santé, les taxes et la planification successorale sont des questions qui vont presque toujours se poser à la plupart de nos clients, alors qu’il existe une grande incertitude associée aux autres obligations. Par exemple, leurs enfants peuvent choisir de payer pour leur propre mariage, de poursuivre leurs études universitaires ou d'obtenir une bourse d'études; leurs parents peuvent choisir de vendre leur maison pour payer leur retraite, etc. «Se payer d’abord» signifie mettre de l’argent de côté pour les objectifs de retraite avant de remplir toutes les autres obligations.”

N'oubliez pas de réduire l'écart

Regardez ce que vous avez, même si ce n’est pas beaucoup. Robert Henderson, conseiller chez Mystic, dans le Connecticut, a déclaré que les baby-boomers devraient se rappeler que le revenu de retraite provient de sources autres que 401 (k). “Confirmez toutes les sources de revenu à la retraite. Parfois, les baby-boomers oublient certaines choses - retraites, options sur actions cumulées ou attributions d’actions restreintes, sécurité sociale (en particulier la prestation pour conjoint), prestations médicales pour retraités, etc. Et au lieu de cela, ils se concentrent uniquement sur leur pécule », a expliqué Henderson. «Nous devons veiller à examiner toutes les sources de revenus et les moyens de les maximiser (retarder la sécurité sociale, montants forfaitaires par rapport aux rentes sur pensions, etc.). Parfois, nous pouvons réduire un peu cet écart en maximisant chacune d’elles. ”

Préparez-vous à une «retraite à la falaise»

Mais si c’est vraiment mauvais - si chercher une pension ou déterminer le bon moment pour prendre de la sécurité sociale ne va pas la réduire - vous devez vous préparer mentalement à un niveau de vie réduit à la retraite. Bonnie Sewell, un CFP basé à Leesburg, en Virginie, le voit trop souvent. "Je vois des clients qui connaissent des" retraites de falaise "", a commenté Sewell. «Ce sont de bonnes personnes qui ont commencé à économiser plus ou à dépenser moins tard dans la vie. L’effet est que les amis et la famille savaient qu’ils vivaient dans un sens - dans un cas, 400 000 $ par an - mais à la retraite, ces gens connaîtront une vie difficile. Ainsi, quelqu'un qui vivait auparavant avec 400 000 dollars vivra désormais avec 80 000 dollars, car ce sera tout le revenu que nous pouvons tirer des sources disponibles. »Qu'est-ce que ce genre de réduction drastique signifie? "Cela peut signifier un mouvement inattendu ou indésirable et ne pas être en mesure de suivre une vieille foule", a averti Sewell.

Savoir c'est pouvoir

Il peut être difficile d’empêcher la retraite en falaise, mais ne pas négliger le problème ne fera qu’aggraver les choses. «Changer le comportement est difficile, mais si une personne a un plan ou une cible indiquant où elle doit se rendre, elle peut alors mettre en place une série de petites étapes supplémentaires, mais réalisables, pour atteindre l'objectif final», a déclaré Andy Tilp, de Planification financière de la vallée Trillium. «Des études ont montré que se concentrer sur un objectif modeste et réalisable avait bien plus de chances de réussir que d’être dépassé par un objectif ambitieux.Les petites étapes pourraient inclure des choses comme augmenter la contribution de 401 (k) de 1%, puis recommencer dans quelques mois, et encore et encore. Cela donne le temps de s’adapter à la légère diminution du revenu. Utilisez l'analyse détaillée des flux de trésorerie pour identifier les domaines dans lesquels des dépenses peuvent être réduites."

Ne paniquez pas

«Ne pas paniquer ni remettre à plus tard l’affaire ne résoudra le problème», a déclaré Jason Gerlach, directeur général de Sunrise Capital. “Les boomers devraient cesser de faire ce qu’ils font actuellement, prendre une respiration, puis s’organiser avec un inventaire complet de ce qu’ils ont, et s’asseoir avec une personne qui peut l’aider à évaluer objectivement leur situation.. S'il existe effectivement un déficit d'épargne-retraite, de nombreuses mesures immédiates peuvent et doivent être prises, à commencer par une réduction des dépenses et une augmentation de l'épargne. C’est souvent un défi psychologique, mais c’est le moyen le plus simple de remettre l’économie de retraite dans la bonne direction et presque tout le monde peut revoir ses dépenses et trouver des choses pour lesquelles il n’a pas besoin de dépenser de l’argent."

Les conseils de Jason sont essentiels: il est temps d’être illogique. Si vous n’avez pas assez d’économies, vous devez commencer à agir de façon rationnelle et à regarder de près les chiffres, sans laisser vos émotions prendre le dessus. Rappelez-vous: à la fin de la journée, tout ira bien. "Regardez, nous pouvons presque toujours améliorer la situation de quelqu'un, et ne pas essayer semble vraiment fou", a ajouté Bonnie Sewell. «En outre, la majorité des gens sont au même endroit. Pourquoi ne pas faire preuve de créativité, essayer de l’améliorer et commencer à lever le rideau sur le grand et puissant Oz, la finance personnelle, pour que nous n’ayons pas de deuxième génération sans préparation?"

Image d'œuf de nid via Shutterstock