Comment un couple a fait face à la réalité et a payé sa dette de carte de crédit

Combien de dette de carte de crédit avez-vous en ce moment? Tout d'abord, proposez une estimation. Ensuite, obtenez votre total actuel à partir de vos relevés actuels. Les chances sont, votre estimation sera bien en dessous de votre total réel.

Si oui, vous êtes à peine seul. En moyenne, les Américains sous-estiment leur dette de carte de crédit de 37%, selon une étude de la Réserve fédérale américaine de New York. En d’autres termes, ils doivent beaucoup plus qu’ils ne le pensent.

L'étude suggère que les consommateurs pourraient nier leurs dépenses. C'était le cas du couple de Denver, John Schneider et David Auten. Les hommes ont commencé à avoir des problèmes de dettes de cartes de crédit bien avant leur réunion en 2001 et ont finalement dû environ 51 000 $ entre eux.

Mais avec le temps, le couple a reconnu son démenti, a fait face à la réalité et a fait preuve de discipline afin de rembourser sa dette de carte de crédit. Ils ont parlé aux Nerds de certaines de leurs tactiques de déni et de la façon dont ils les avaient vaincus. Leur histoire peut vous aider à faire de même.

Rationaliser vous permettra de gagner suffisamment pour tout payer

"Notre principale tactique de déni était de penser que nous gagnerions suffisamment d'argent pour rembourser notre dette", a déclaré Schneider. "Nous étions jeunes avec des jours plus riches à venir."

Ils ont accumulé des dettes pour des articles coûteux et des achats triviaux. Même s’ils travaillaient dans le secteur des services financiers, «nous n’avions pas réalisé que nos achats à l’avenir par la carte de crédit étaient ancrés dans le futur de notre succès, a déclaré Auten.

Recommandation: Faites le bilan des dépenses et trouvez des moyens de réduire les coûts. Auten a utilisé une feuille de calcul Excel pour classer ses dépenses, en ciblant les zones dans lesquelles il dépensait trop ou inutilement. Ils ont réduit leurs dépenses et ont ensuite utilisé tout l'argent économisé pour rembourser leur dette le plus rapidement possible.

Faire seulement les paiements minimums

De nombreuses personnes qui accumulent trop de dettes sur leurs cartes de crédit pensent à tort qu’elles vont bien si elles effectuent le paiement minimum requis chaque mois. Les bas paiements minimaux facilitent le maintien ou le maintien d'un niveau d'endettement élevé, et donnent aux utilisateurs imprudents l'impression qu'ils ont plus d'argent qu'ils n'en ont réellement. «Je me sentais comme si j'avais une fortune à la banque», dit Schneider, décrivant ses jours où il effectuait systématiquement le paiement minimum.

Cependant, le paiement minimum ne couvre généralement que les intérêts que vous devez et un pourcentage infime de votre solde principal. Ainsi, bien que vous puissiez vous sentir en sécurité en effectuant des paiements abordables à temps, les minimums mensuels peuvent facilement devenir extrêmement élevés au fur et à mesure que votre solde augmente. Il faudra peut-être des années pour éponger ce solde, surtout si vous accumulez des intérêts tout le temps.

Recommandation: Envisagez de payer votre solde de carte de crédit au complet tous les mois. Si vous ne pouvez pas le faire, augmentez vos paiements progressivement tout en réduisant les frais de carte pour vous préparer à payer en totalité. Vous ne pouvez pas résister à en charger plus chaque mois? Découpez cette carte, établissez un plan de paiement et respectez-le.

Maximiser vos cartes

Si vous battez régulièrement votre limite de crédit, cela peut indiquer que vous vivez au-dessus de vos moyens. Même si Auten était censé utiliser sa première carte de crédit uniquement en cas d'urgence, il a rapidement dépensé jusqu'à la limite de son crédit et y a conservé son solde. Lorsque sa limite de crédit a été doublée, ses dépenses ont augmenté.

Maximiser vos cartes de crédit nuit non seulement à votre pointage de crédit, car votre utilisation de crédit est trop élevée, mais peut également rendre difficile le suivi des paiements.

Recommandation: Fixez-vous l’objectif de rembourser vos soldes à une date précise. Envisagez d'utiliser une carte de crédit avec transfert de solde pour profiter d'une période de 0% du TAP afin de rembourser votre dette sans intérêt. Les transferts de solde sont généralement facturés en une fois, généralement 3% du montant transféré, mais il peut être utile de procéder à un échange si vous devez en payer suffisamment. Faites juste le calcul en montrant ce que cela vous coûtera de maintenir la dette par rapport au paiement des frais ponctuels.

Transfert à plusieurs reprises de vos soldes

Schneider et Auten ressemblent à des millions d'Américains qui ont lutté contre le déni de dette. «Je me souviens d'une personne qui pensait pouvoir déjouer les créanciers en jouant le jeu du transfert de solde», déclare Bruce McClary, vice-président des relations publiques et des relations extérieures de la National Foundation for Credit Counseling. «Ils ont commencé avec deux cartes de crédit qui semblaient gérables au début, mais sont devenus plus problématiques à mesure que les soldes se rapprochaient des limites de crédit.»

Au lieu de voir cela comme un signe que la personne devait rembourser sa dette, M. McClary a déclaré que le client avait demandé de nouvelles cartes de crédit avec un TAP minimal, transféré le solde sur de nouvelles cartes et poursuivi ses dépenses comme d'habitude. Bientôt, les paiements minimum sont devenus trop élevés et la personne a demandé des conseils en matière de crédit. Et au-dessus de cette dette croissante venaient les frais de transfert de solde.

Recommandation: Les transferts de solde sont un excellent moyen de consolider votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, mais les Nerds vous conseillent de ne les utiliser que si vous avez un plan de remboursement de la dette, de préférence avant la fin de la période de lancement du TAP. Les utiliser comme le client de McClary peut mettre vos finances à rude épreuve et vous laisser avec des retards de paiement, des impayés ou des recouvrements.

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Conclusion: agissez promptement

Le déni est souvent un moyen de faire face à la détresse, mais il peut transformer une situation financière stressante en une situation accablante. Beaucoup de gens ne commencent pas à faire des changements avant que la douleur du problème ne devienne pire que celle de la solution.

Schneider et Auten ont porté les soldes sur leurs cartes de crédit pendant huit ans et 17 ans, respectivement. Une fois qu'ils ont eu leur aha! moment, il a fallu deux ans et demi et tout leur argent supplémentaire pour le payer. Ils n’ont pas calculé le montant des intérêts qu’ils ont payés au fil des ans, mais le bilan émotionnel était lourd, y compris l’anxiété et la dépression.

Désormais libres de toute dette, Schneider et Auten vivent bien en dessous de leurs moyens et utilisent leur trésorerie pour éviter de trop dépenser. Par le biais de prises de parole en public, des médias sociaux et de leur blog, Debt Free Guys, ils utilisent leur expérience pour aider d’autres personnes à se libérer de la dette.

Lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils allaient dire de leurs propres dettes, les deux ont convenu: «Ce n'est pas ce que vous gagnez, mais ce que vous économisez et investissez. Oui, vous êtes tous les deux allés à l’université pour gagner le plus d’argent possible, mais même les «riches» se sont endettés ».

Ben Luthi est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @benluthi .

Photo de John Schneider, à gauche, et David Auten, gracieuseté du couple.