Demandez à Brianna: Comment puis-je faciliter les paiements de prêts aux étudiants?

Bienvenue à " Demander à Brianna », Une colonne hebdomadaire de questions-réponses qui aide une vingtaine de personnes à se préparer à la recherche d’emploi, à gérer de l’argent et à gérer les prêts étudiants. Chaque mercredi, un nouveau «Ask Brianna» abordera ces sujets avec les conseils que j’ai relevés en écrivant sur ce sujet.

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Cette semaine, nous sommes en train de passer de la recherche d’emploi à une autre source de confusion pour les étudiants et les diplômés: les prêts étudiants. Voici une question que beaucoup d’emprunteurs de prêts aux étudiants ont posée:

J’ai effectué des paiements sur mes prêts étudiants, mais j’ai l’impression que je peux à peine suivre. Comment puis-je rendre le paiement plus facile afin que je ne reste pas coincé avec eux pour toujours?

Réponse:

Les prêts étudiants sont si compliqués qu'il est tentant de les ignorer ou de se sentir coincés dans le calendrier de remboursement que vous avez commencé lorsque vous avez obtenu votre diplôme - même si cela ne fonctionne pas pour vous. J'ai passé des années totalement dérouté par mes emprunts, effrayé de creuser et d'apprendre comment ils fonctionnaient. Mais quand j'ai pris le temps de comprendre combien je payais réellement et combien de temps il me faudrait pour me débarrasser de mes emprunts, j'ai décidé de préparer un plan pour les rembourser. Vous pouvez également. Voici comment.

Assurez-vous que vous êtes sur le bon plan de remboursement

De nombreux diplômés bénéficiant d’un prêt étudiant fédéral ne réalisent pas qu’ils sont automatiquement inscrits au plan de remboursement standard une fois leur diplôme obtenu. En vertu de ce plan, le solde de votre prêt est divisé en 120 mensualités, payables sur 10 ans. Si vous avez beaucoup de dettes, cela peut signifier une facture mensuelle très élevée.

Mais vous avez une tonne d'options pour rembourser vos prêts d'études fédéraux au-delà du plan standard. Si vous y êtes admissible, vous pouvez souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu, qui plafonnera votre facture mensuelle à 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire. Cela peut signifier une énorme différence dans ce que vous payez chaque mois: une diplômée qui gagne 40 000 $ par an et 31 000 $ de prêts, par exemple, paierait 186 $ par mois sur le plan de remboursement basé sur le revenu (si elle contractait son prêt après juillet 1, 2014). C’est près de 42% de moins que les 318 $ par mois qu’elle payait avec le plan standard.

Le plan de remboursement prolongé vous permet de rembourser vos emprunts sur une période allant jusqu'à 30 ans en vous facturant un montant inférieur par mois. Vous devez toutefois avoir un endettement d'au moins 30 000 $ et payer plus d'intérêts que le régime standard. De plus, vous ne pourrez pas obtenir l'annulation de votre dette restante après 20 ou 25 ans, ce que les régimes basés sur le revenu offrent.

Je recommande de jouer avec l'excellent estimateur de remboursement de Federal Student Aid afin de déterminer les régimes auxquels vous avez droit. Et si vous travaillez dans la fonction publique ou si vous êtes un enseignant dans certains domaines où les besoins sont criants, examinez l'annulation des prêts d'étudiants fédéraux et choisissez un régime fondé sur le revenu qui vous aidera à économiser le plus d'argent possible au fil du temps. Il est relativement facile de démarrer le processus; passer un appel rapide ou envoyer un e-mail à votre agent de gestion de prêt vous indiquant de changer de plan.

Si vous avez une bonne cote de revenu et de crédit, le refinancement d'un prêt étudiant pourrait réduire vos versements ou réduire vos délais de remboursement.

Les prêts privés offrent des solutions de remboursement moins nombreuses et souvent moins souples. Mais il est important de demander à votre prêteur comment vous pouvez réduire votre versement mensuel si vous avez du mal à vous suivre.

Payer les intérêts sur vos emprunts même lorsque vous les ajourner

Le report et l’abstention sont utiles lorsque vous devez différer temporairement le paiement de vos prêts, par exemple lorsque vous êtes au chômage ou si vous décidez de poursuivre vos études supérieures. Toutefois, les prêts fédéraux et les prêts privés non subventionnés continueront de générer des intérêts, même lorsque vous n’avez pas à payer votre facture mensuelle. Et le montant accumulé peut «capitaliser» ou s’ajouter à votre solde global, ce qui signifie que vous aurez un plus gros prêt à rembourser à la fin.

J'ai décidé d'aller à l'école de journalisme à l'âge de 26 ans, même s'il me restait environ 10 000 $ en prêts étudiants à rembourser au premier cycle. L'été précédant mes études de cycle supérieur, je me souviens d'avoir reçu un courrier électronique de Navient, mon fournisseur de services de prêts aux étudiants, indiquant que mes prêts de premier cycle seraient automatiquement différés pendant que j'étudiais. Mais au cours de l'année et demie passée au collège, le taux d'intérêt de 6,55% sur mes emprunts fédéraux ne cessait de s'accumuler. Et maintenant, je me sens encore plus endetté qu'auparavant.

Si je pouvais tout refaire, j’appellerais Navient pour lui demander comment je pouvais continuer à payer les intérêts de mes emprunts en souffrance chaque mois pour que le montant que j’ai dû n’augmente pas. Si vous décidez de différer vos emprunts, demandez à votre agent serveur combien il en coûterait pour payer les intérêts chaque mois et si vous pouvez configurer le prélèvement automatique afin de ne pas avoir à vous rappeler d'envoyer un chèque.

Développer une philosophie de gain personnel

Lorsque vous avez un ensemble de prêts assortis de taux d’intérêt et de conditions de remboursement différents, il peut être difficile de les suivre tous. Tout d’abord, comprenez ce que vous devez en vous connectant au système national de données sur les prêts étudiants pour connaître vos prêts fédéraux. Pour les prêts privés, votre prêteur (comme Citibank ou Discover, par exemple) disposera des informations les plus récentes.

Assurez-vous de payer le minimum sur tous vos emprunts chaque mois, mais si vous avez la pièce dans votre budget, envisagez de payer un peu plus, aussi. Appelez votre agent serveur de prêts aux étudiants et demandez à la société d’appliquer tout paiement supplémentaire à votre solde de capital, soit le montant que vous devez. Sinon, il sera simplement appliqué à un paiement futur, qui n'aura aucune incidence sur votre solde.

Phil Schuman, directeur de la littératie financière à l’Université d’Indiana, m’a récemment déclaré qu’il existait deux méthodes principales de paiement pouvant être utilisées par les diplômés: la méthode académique, selon laquelle vous payez un supplément pour vos prêts à plus rembourser les petits prêts un à la fois. Le remboursement de prêts à taux d'intérêt élevé vous permettra d'économiser plus d'argent, mais la méthode du momentum pourrait vous motiver davantage.

La clé est de faire tout ce qui est nécessaire pour se sentir responsabilisé et non intimidé par vos emprunts. S'organiser et savoir où vous en êtes est la première étape. Prendre le contrôle vient ensuite. La question de la semaine prochaine concerne les priorités concernant le revenu après l’obtention du diplôme: Devrais-je rembourser mes prêts d'études ou commencer à épargner pour la retraite?

Un petit mot sur message de la semaine dernière: J'ai suggéré que les récents diplômés et ceux qui cherchent à percer dans un nouveau domaine essaient de faire du bénévolat pour acquérir une expérience pertinente. Un lecteur a souligné le fait qu’il était important d’être transparent et d’identifier votre rôle de «bénévole» sur votre CV, afin que les employeurs ne supposent pas qu’il s’agissait d’un poste rémunéré pour lequel vous avez postulé et que vous avez interviewé. Veillez à inclure «Bénévole» dans le titre et la description de votre travail tout en soulignant les compétences et expériences pertinentes que vous avez développées dans ce rôle.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe .

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