Budgétisation pour les nouveaux propriétaires: planifiez ces dépenses

Le stress et l’enthousiasme suscités par l’achat d’une maison sont passés et reviennent - il est temps d’accrocher un panneau de bienvenue et de le rappeler à la maison.

Mais un nouveau voyage dans la budgétisation commence une fois que vous avez payé les frais de clôture et laissé les personnes qui ont déménagé. Il est maintenant temps d’apprendre à gérer son budget en tant que propriétaire.

Notions de base sur la budgétisation des ongles

Si vous débutez dans la budgétisation, l’achat d’une maison est un bon moment pour commencer. La méthode de budgétisation 50/30/20 est une bonne base: 50% du revenu de votre ménage va aux besoins, 30% aux désirs et 20% au remboursement de la dette et à l’épargne. Voyez comment votre revenu se répartit à l'aide d'une calculatrice budgétaire ou d'une feuille de calcul budgétaire au crayon et au papier.

Même si vous n’êtes pas novice en matière de budgétisation, il ya beaucoup d’autres choses à considérer maintenant que vous êtes propriétaire d’une maison. Commencez avec ce qui suit.

Compte pour les nouvelles dépenses régulières

Vous avez peut-être déjà couvert des dépenses domestiques, telles que les factures d'électricité et d'eau, dans une autre résidence, mais soyez prêt à supporter de nombreux autres coûts liés à l'accession à la propriété, en plus du paiement de votre hypothèque. Voici les dépenses uniques aux propriétaires.

Taxes immobilières et assurance habitation: Celles-ci sont généralement, mais pas toujours, incluses dans votre versement hypothécaire mensuel. Même si vous avez une hypothèque à intérêt fixe, votre paiement peut fluctuer d’une année à l’autre en raison de l’évolution des impôts et des primes d’assurance des propriétaires.

Association des propriétaires: Si vous vivez dans un quartier planifié, vous ferez probablement partie d’une association de propriétaires, dont les cotisations peuvent coûter plusieurs centaines de dollars par mois. Même si vos frais HOA sont dus annuellement, réservez le montant tous les mois afin de ne pas toucher le tout en même temps.

Entretien et entretien du domicile: Prendre soin des réparations et des mises à jour peut coûter cher. Que vous envisagiez de rester dans votre nouvelle maison pour toujours ou de la vendre un jour, vous voudrez rester au top de l'entretien. Rob Jones, planificateur financier agréé auprès des CPA Hutchins & Haake à Overland Park, au Kansas, recommande aux propriétaires de réserver de 1% à 2% de la valeur de leur maison chaque année pour leur entretien. Si votre maison est plus ancienne et peut nécessiter plus de réparations, planifiez sur le côté le plus élevé de cette plage.

Anticiper les coûts des grands projets

Il est difficile d’estimer combien vous allez dépenser pour l’entretien de votre maison. La fourchette de 1% à 2% est un bon point de départ, mais des réparations de grande valeur risquent de faire passer vos dépenses annuelles d'entretien de votre maison au-dessus de cette fourchette.

Lorsque vous revisitez vos dépenses chaque année, pensez aux projets coûteux à venir. Par exemple, vous pouvez avoir un toit vieux de 20 ou 30 ans, ou une terrasse qu’il faudra peut-être remplacer tous les dix ans environ. Incluez ces dépenses prévues dans votre budget en plus des 1% à 2% pour l'entretien général.

"Ces choses ne devraient pas être une surprise", dit Jones.

" PLUS: Quel est le coût réel et caché de votre maison?

Revisitez votre épargne et votre assurance vie

Vous avez peut-être déjà un fonds d'urgence, une police d'assurance-vie et un compte de retraite en place, mais un examen serait utile compte tenu de votre achat récent.

Fonds d'urgence: Dans un monde parfait, il contient suffisamment d’argent pour couvrir les frais de subsistance pendant trois à six mois. Avec l’accession à la propriété, vos frais de subsistance (ou ceux considérés comme des «besoins» dans votre budget) ont probablement augmenté.

Assurance-vie: Si vous souhaitez que votre assurance vie couvre la totalité de votre prêt hypothécaire et plusieurs années de frais de subsistance en cas de décès, vous devrez peut-être acheter un montant plus élevé. Assurez-vous d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix en établissant un prix pour au moins deux polices de tailles différentes: une qui couvrirait uniquement votre nouveau passif (la maison) et une qui couvrirait les dettes de votre maison et de vos pré-habitations avec une seule police plus grande.

Cotisations de retraite: Vos cotisations de retraite actuelles couvriront-elles les nouvelles dépenses de votre ménage après votre départ de la population active? Vous voudrez peut-être affecter davantage, en particulier si vous payez toujours une hypothèque lorsque vous atteignez l’âge de la retraite.

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Prioriser les autres dettes par rapport aux paiements hypothécaires supplémentaires

Votre hypothèque est probablement votre plus grosse dette, mais cela ne signifie pas pour autant que ce soit la plus grande priorité. En jugeant la dette bonne ou mauvaise, votre prêt hypothécaire - comme la dette d'emprunt étudiant, en général - fait partie des bons. Un prêt immobilier a généralement un taux d’intérêt inférieur et vous permet d’acquérir votre actif le plus important, dont la valeur augmentera probablement avec le temps.

Avant de faire des versements hypothécaires supplémentaires ou d’ajouter quelques centaines de dollars à votre facture mensuelle régulière, éliminez ces dettes si vous avez:

• Cartes de crédit
• Prêts sur salaire
• Prêts de titres
• Prêts personnels à intérêt élevé

Songez à faire des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire une fois toutes vos dettes toxiques éliminées, votre retraite bien engagée et votre fonds d'urgence doté de liquidités suffisantes.

Envisagez de participer à des concerts parallèles pour augmenter votre capacité à rembourser vos dettes. Trouvez juste comment gagner de l’argent d’une manière qui convient à votre situation.

Soyez proactif face aux défis

La vie se passe, et il se peut que vous ayez du mal à faire votre paiement mensuel. Si cela se produit, soyez proactif. Envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur si vous prévoyez des difficultés à venir. Si vous avez été ponctuel avec les paiements, vous pouvez également être admissible au programme de refinancement abordable pour la maison, ou HARP, par le biais du gouvernement fédéral.

«Ne laissez pas votre prêteur venir vous chercher car vous n’avez pas effectué votre paiement», déclare Jones. "Appelez-les et dites-leur ce qui se passe - ils ne veulent pas avoir à exclure les propriétaires."

Elizabeth Renter est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter.